Жеке тәжірибе: алты айда барлық қарыздарды және несиелерді қалай өтеуге болады

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Өзіңіздің сүйікті кофеңізден бас тартудың және қандай да бір түрде өзіңізді қорлаудың қажеті жоқ.

Мен 2016 жылы несие алдым. Ол кезде мен фрилансер болып жұмыс істедім: мен әлеуметтік желілерді басқарып, компанияларға мәтіндер жазатынмын. Менің көптеген клиенттерім болды, бірақ мен қанша тапқанымды білмедім: ақша тұрақты емес келді.

Қаржы жетпеген соң достарымнан несие сұрадым немесе овердрафт картасын қолдандым. Қарыздың арқасында тапқан-таянғанның бәрін беріп, қайтадан қарызға алу керек болды. Бұл режимде болашаққа кейінге қалдыру мүмкін емес еді: мен пәтер жалдау ақысын әрең көтердім, ал қалғанын таксиге, тамақ пен киімге жұмсадым.

Бірде, баспананың кезекті төлемі жақындаған кезде, менде рубль болмады: клиенттер төлемді кешіктірді, мен достарыма қарыз болдым, үй иесінен кешіктіруді сұрауға ұялдым. Бір ай бұрын менің итім дәліздегі тұсқағазды кемірді, мен кейінірек төлеуге батыл болсам, мені қуып жібереді деп қорықтым.

Содан кейін мен тұтынушылық несие алуды шештім: 200 000 рубль 31,9% 3 жылға. Бұл шарттарды банк ұсынды, мен қарамай келістім. «Мен көбірек жұмыс істеймін, клиенттерден қарыздармен айналысамын және алты айда бәрін төлеймін», - деп ойладым.

Алынған сома екі айға әрең жетті: мен достарыммен төледім, үш рет жалдау ақысын төледім, жаңа кроссовкалар сатып алдым, бірақ қаржылық әл-ауқатқа жету жолында ешқандай прогресс болмады.

Тек ақшасыз ғана емес, сонымен қатар ай сайын 7500 рубль төлеуге тура келетін үлкен несиеге ие болғаным үлкен көңіл-күй болды.

Екі жылдан кейін түскі ас кезінде мен адамдардың несиені қалай өтейтіні туралы бірнеше мақаланы оқыдым, бұл мені таң қалдырды: осы уақыт ішінде банкке қанша артық төлегенімді және қанша төлейтінімді басқа біреудің мысалы арқылы түсіндім. артық төлеу, қарызда қалу. Менің қаржылық жағдайдағы бейберекеттігім маған қымбатқа түсті: тек несие бойынша пайыздар менден 100 000 рубльден астам сомаға есептелді, ал картадағы овердрафт маған жылына 15 000-ға жуық болды.

Мен елестеттім: егер мен ақшамды ретке келтіріп, банкке жүз мыңды бермей, болашағым үшін бір жаққа тастасам ше? Сондықтан мен несиені мүмкіндігінше тезірек жауып, қаржы тақырыбын оқып, қарыздың тұйық шеңберінен шығу үшін ақшаны санауды үйренуді шештім. Міне, мен осылай әрекет ете бастадым.

1. Қаржы бойынша кеңестерді зерттей бастады

Егер мен бұрын осы тақырып бойынша кем дегенде бірдеңе оқыған болсам, жылдық 30% несие - бұл ақшаны шығаруға арналған машина және аз адамдар үшін бұл тиімді мәміле болатынын білетін болар едім.

Менің білімім жетпегені анық, мен теорияны мұқият оқып, енді қателеспеу үшін әдебиеттер тізімін жинадым. «Ақшаны ойлауды» дамыту, тілектер мен аффирмацияларды визуализациялау туралы кітаптарды шетке ысырып, қаржылық сауаттылық бойынша оқулықтарға көбірек ұқсайтындарын таңдадым:

1. 1. Трик пе, емделу ме? Вики Робин мен Джо Домингес. Авторлар тоғыз сатылы қаржылық менеджмент жүйесін ұсынады, соның арқасында мен шағын жинақ жоқ екенін түсіндім - әрбір әрекет үлкен мақсатқа жетуге әкеледі.
   2. «Ақша қайда кетеді?», Юлия Сахаровская. Ресейлік шындыққа бейімделген жақсы кітап маған банктік терминдер туралы түсінік берді және өткендегі қаржылық қателіктерге көзімді ашты.
   3. «Менің қызыма миллион», Владимир Савенок. Инвестициялардың қалай жұмыс істейтінін түсіндіретін ең пайдалы кітаптардың бірі. Автордың тәжірибесі баланың болашағына немесе өзінің зейнетақысына ақша жинап жүрген әрбір адамға пайдалы болады.
   4. «Менің жеке қаржыгерім», Анастасия Тарасова. Менің ақыл-ойымдағы ақша туралы білімді жүйелеуге және олқылықтарды толтыруға көмектескен қаржылық сауаттылық туралы қарапайым кітап. Онда шығыстарды есепке алудан бастап бағалы қағаздар портфолиосын құрастыруға дейінгі барлық нәрселер туралы аздап бар.

Кітаптардағы көптеген кеңестер бір-біріне сәйкес келді, сондықтан мен ең танымал, қол жетімді және өзіме жақынын белгілеп, қадамдық әрекет жоспарын жасадым:

1. Барлық қарыздарды және өзіңіздің қаржылық балансыңызды есептеңіз.
2. Кірістер мен шығыстарды қадағалаңыз.
3. Кофеге барудан бас тартыңыз.
4. Кафеде түскі астан бас тарту.
5. Таксидің орнына автобустарды пайдаланыңыз.
6. Ақылы қызметтерге жазылуды өшіріңіз.
7. Біріншіден, мен банкке төлейтін ең «қымбат» несиелерді төлеңіз.

2. Мен барлық қарыздарды санадым

Бірінші қадам барлық қарыздарды жалпы тізімге жинау болды. Мен соманы есептеп, теріс баланс форматында жаздым. Осы уақытқа дейін бұл табыстың жартысы деп ойлаймын: минустан нөлге шығуға деген ұмтылыс процеске толқу беріп, мақсаттан ауытқымауға көмектесті.

Міне, не істеу керек:

• 80 000 рубль - банк алдындағы негізгі қарыз;
• 20 000 рубль - карталық овердрафт;
• 15 000 рубль - достарға қарыздар;
• 1500 рубль - француз тілі сабағына қарыз.

Барлығы: 116 500 рубль.

Мен бұл мәнді жазбаларыма жаздым және оны несие төлемін жасаған сайын жаңартып отырдым. Несиені пайдаланғаны үшін есептелген пайыздарды, сондай-ақ картадағы күнделікті овердрафт комиссиясын мен қателіктерім үшін қанша ақша төлегенімді көру үшін бөлек белгіледім.

3. Шығындарды есепке ала бастады

Ұйымдастырылмаған адамға шығындар есебін меңгеру және оны тәртіпке келтіру қиын. Мен көп нәрсені сынап көрдім: әртүрлі қолданбаларды орнаттым, белгілерді қолдандым және жазып алдым, бірақ бәрі бекер болды.

Барлық сәтсіз әрекеттерден кейін мен өз үмітімді төмендетіп, ақшаны үнемдеуге және мүмкіндігінше аз жазуға тырыспаймын, тек бақылаймын деп өзіммен келістім.

Алдымен мен шығындардың бірнеше санатын таңдадым: кафелер, көлік, ойын-сауық және шопинг - маған ең алдымен олармен айналысу керек сияқты көрінді - және жалдау, азық-түлік және шоттарды төлеу сияқты шығындарды жақшадан тыс қалдырды. Ол Google электрондық кестесінде жазбаларды жүргізді және апта сайын жұмсаған соманы жазып алды.

Бірінші айда мен жай ғана өзімді үзінділер мен түбіртектерді үнемі қарап отыруды және кестені толтыруға 10 минут бөлуді үйрендім. Екінші айда мен нақты шектеулер қойдым. Үшінші айда ғана, бұл әдет менің өмірімде берік орын алған кезде, мен басқа санаттарды қосып, барлық шығындарды бақылай бастадым.

Енді менің табақшам өсті және төрт жолдың орнына 15 алады, бірақ мен машинаға шығындарды жазып отырмын: әр жексенбіде таңғы ас кезінде мен деректерді ұяшықтарға таратамын, ал айдың соңында мен телефонда не болғанын қараймын. Соңы.

4. Маңызды емес нәрсені үнемдеуді үйрендім

Мен қаржылық жағдайымды ретке келтіру үшін әдеттегі өмір салтын өзгертуім керек деп алаңдадым. «Бару үшін кофеден бас тартыңыз» деген тармақ менің ынтамды төмендетті: мен үшін бұл сусынның бір бөлігі ғана емес, сүйікті кофеханаға бару, көршілермен кездесу және көңілді сөйлесу мүмкіндігі болды.

Таңертеңгілік рәсіммен қоштаспау үшін мен ақша үнемдеудің басқа жолдарын іздедім және бірнеше қызықты «қара тесіктерді» таптым:

• интернет пен ұялы байланыс тарифтерін арзанға ауыстырды;
• үлкен пакеттерде үй жануарларына арналған тағамды сатып алуға болатын дүкенді тапты;
• тек компания үшін түскі немесе кешкі асқа тапсырыс бермеу үшін клиенттермен кеңседе кездесулер жасады.

Бірақ бәрінен де автобустардың пайдасына таксилерден бас тарту арқылы жеңдім. Егер бұрын мен сапарларға айына 8-10 мың рубль жұмсайтын болсам, бір-екі айдан кейін көлік құны 1,5-2 мың рубльді құра бастады. Мен автобусқа отырдым, кейде жаяу жүретінмін, кейде бір жерге кешігіп қалсам, такси шақыратынмын. Бір қызығы, экспериментке дейін мен жолда подкаст тыңдап, кітап оқығанды қалай жақсы көретінімді білмедім, сондықтан жолда қосымша уақыт қазір тіпті қуанышқа айналды.

Ай сайынғы шығыс баптары	Бұл (рубль) болды	болды (рубль)
Интернет және телефон	1 500	750
Мысық пен итке тамақ, науаға қоқыс	6 300	2 100
Үйден тыс тамақтану	11 000	4 000
Көлік	10 000	2 000
Барлығы	28 800	8 850

Байланыс пен үй жануарларына керек-жарақ құнын қысқартқанда, таксиден және үйден тыс тамақтан бас тартқанда, мен айына шамамен 20 мың рубль үнемдей бастадым. Мен оларды несиені мерзімінен бұрын өтеуге аудардым.

5. Қажетсіз заттарды сатты

Қарыздан құтылу жолындағы ең үлкен қиындықтардың бірі овердрафтты төлеу және оны өшіру болды. Бұл қызметті пайдаланғаны үшін менің картасынан күн сайын 39 рубль алынды. Бірақ овердрафтпен айналысу үшін банкке бірден 20 000 рубль қайтару мүмкін болмады. Ия, және қарызды бөліктерге жабу мүмкін болмады - ерік күші жеткіліксіз болды, мен үнемі рұқсат етілген лимиттің барлығын жұмсадым.

Менің көптеген достарым үнемі қажетсіз заттарды сататын, мен: «Неге маған бірдеңе сатпасқа?» деп ойладым.

Ең алдымен гардеробымды қайта қарап шықтым және көптен бері киілмеген немесе өлшеміне сай келмейтін нәрсені таңдадым: бір топ көйлек, мамық күрте, жаңа смарт туфли. Барлығын суретке түсіріп, заттардың егжей-тегжейлі сипаттамасын жасап, сатылымға шығардым. Менің таңқалғаным, әрекет сәтсіз болды - ешкім тіпті қызығушылық танытпады немесе саудаласпады.

Маған достарыммен кеңесіп, адамдар оларда не сатып алып, не сататынын білу үшін сатып алу-сату платформаларын бақылауға тура келді. Белгілі брендтердің заттары сияқты спорттық жабдықтар мен жабдықтар тез кетіп жатқаны белгілі болды. Қанша жақсы болса да, көп киім бар, менің тәжірибемде сіз бағасы бойынша немесе брендімен сатып алушылардың назарын аудара аласыз.

Нәтижесінде бір айдың ішінде мен Tiffany кулонын, ескі iPhone және лонгбордты сатып, 26 000 рубль алдым. Барлығы өте тез шашырап кетті - бір күнде әр затқа сатып алушы табылды. Жиналған ақшамен мен овердрафтты банкке толығымен қайтардым және бұл функцияны мәңгілікке өшірдім.

Ол не сатты	Қанша (рубль)
Тиффани кулон	17 000
iPhone 6	6 000
Лонгборд	3 000
Барлығы	26 000

6. Мен несие картасын өз пайдама пайдаландым

Қаржылық сауаттылыққа арналған кітаптарда адамның қарызы көп болған жағдайда бір банкке төлеу үшін одан төмен пайызбен қайта қаржыландыруға, тіпті ақшаны үнемдеуге болатыны айтылған. Мен өзімді қайта қаржыландыруға лайықтылардың бірі деп санамадым. Несие жабылғанға дейін бір жылдан аз уақыт қалды: мен балансты - 72 000 рубльді, оның ішінде пайыздарды - тәртіпті түрде төлеуге және жаңа қарыздарға жол бермеуге міндетті болдым. Бірақ содан кейін әдеттен тыс шешім пайда болды.

Бірде банктердің бірінен жарнамалық қоңырау кезінде маған несие картасын шығаруды ұсынды. Мен қазір мұндай өнімдерге қызықпаймын деп мақтанышпен жауап бердім, өйткені мен тек қарызымды бітіруге тырыстым. Оператор несие картасы арқылы үшінші тараптың несиесін өтеу қызметі туралы айтып берді, мен бәрін мұқият зерттеп, пайданы есептеу үшін үзіліс жасадым.

Қызметтің сипаттамасында кез келген банкте кез келген қарызды өтеу үшін несие картасынан ақша аударуды ұйымдастыра алатыным айтылды. Бұл жағдайда 120 күндік пайызсыз мерзім қарастырылған: егер сіз төрт айда барлық ақшаны қайтарсаңыз, онда несие картасынан пайыздар алынбайды.

Карточкаға жыл сайынғы қызмет көрсету құнын ескере отырып, бұл трюк маған 10 000 рубль пайызды үнемдеді. Көп емес, бірақ мен тырысып көргім келді. Осы уақытқа дейін несие жабылғанға дейін 60 000 рубль қалды, сондықтан мен картаны шығарып, бұл соманы қарызды түпкілікті өтеуге аудардым. Содан кейін несие картасына үш айға 20 000 рубль салып, пайызсыз мерзімде сақтай отырып, оны жауып тастадым. Эксперимент сәтті өтті!

Несие картасын пайдаланудан кэшбэк және басқа бонустар алу үшін бұл трюкті тұрақты түрде қолданатын адамдар бар. Ол үшін сізде мінсіз тәртіп болуы керек және қызмет көрсету келісімінің барлық шарттарын жатқа білу керек. Мен әлі де өзімді бақылауды жоғалтып алып, қажетті төлемді өткізіп алуым мүмкін деп алаңдаймын, сондықтан мен бұл лайфхакты жақсы уақытқа қалдырдым.

7. Жеңіс

Алты айдан кейін достарым мен француз тілі мұғалімі алдындағы қарызымды өтеу ғана қалды – 16500 рубль. Несиені жапқаннан кейін бір айдың ішінде мен табысқа жеттім. Мен алғаш рет баланста оң мәнді көрдім, оны мен ең басында жазып алдым. Бұл, әрине, жеңіс болды – біріншіден, тапқанымнан көп шығындайтын жойқын әдетті жеңдім.

Осы оқиғаның қаржылық нәтижесі - пайыздар бойынша үнемделген 10 000 рубль, бірақ мен одан да көп нәрсе алдым:

• шығындарды жоспарлауды үйренді, кірістер мен шығыстарды есепке алудың өзіндік жүйесін құрады;
• Мен ар-ұждан азабын сезінуді және болашағым туралы үздіксіз алаңдауды тоқтаттым;
• үнемдеуді және үнемдеуді үйренді.

Қаржы саласындағы тәртіп тек несиелермен ғана емес, өмірдің басқа салаларымен де айналысуға көмектесті: мен ақшаны уақтылы алу үшін жұмыс құжаттарына мұқият және мұқият бола бастадым; аптаға ас мәзірін жоспарлауды және тағамды реттеуді үйренді; жинақ жасай бастады; ипотеканың бастапқы жарнасына ақша жинап, пәтеріне көшті.

Мен де тағы бір оқиға авторы Lifehacker-те жасағандай, ипотеканы мерзімінен бұрын төлегім келеді.