Біз көлік сатып аламыз. Қайсысы тиімдірек: несие немесе лизинг

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Көлік сатып алғыңыз келе ме? Онда бұл мақала сізге арналған! Лайфхакер автокөлікті сатып алудың екі негізгі қаржы құралы – несиелеу және лизинг бойынша ауқымды зерттеу жүргізді. Қайсысы тиімдірек және қандай «тұңқырларға» тап боласыз? Біз сізге бәрін егжей-тегжейлі айтып, нақты мысалдар келтіреміз.

Ресейлік отбасылардың 47 пайызының көлігі бар. ВЦИОМ сауалнамасы бойынша бұл көрсеткіш сегіз жыл ішінде 10%-ға өскен. 2006 жылы респонденттердің тек 37%-ының отбасында көлігі болған.

Еуропалық бизнес қауымдастығының (AEB) автомобиль жасаушылар комитетінің мәліметі бойынша, 2013 жылы Ресейде үш миллионға жуық жаңа көлік сатылған. 2014 жылы сату көлемі 8%-ға төмендеді, бірақ сұраныс әлі де бар.

Студенттер (23%) мен үй шаруасындағы әйелдер (25%) төрт доңғалақты «темір тұлпарды» сатып алуды жоспарлайды. Ресейде әрбір екінші жаңа автокөліктің несиеге сатып алынуы таңқаларлық емес.

Автонесиелердің танымалдылығы ақша жинап, көлікті қолма-қол ақшаға сатып алудың қиындығымен түсіндіріледі. Бірақ автокөлік сату туралы арманға қол жеткізетін тағы бір қаржылық құрал бар. Бұл лизинг.

Автокөлік лизингі – АҚШ пен Еуропада автокөлікті сатып алудың танымал тәсілі. Онда жеке тұлғалар сатып алған көліктердің 30 пайызына дейін лизингте. Ресейде бұл көрсеткіш шамалы. Неліктен?

Автонесие мен автокөлік лизингінің механизмдерін талдап, олардың оң және теріс жақтарын таразылап, қайсысы тиімдірек екенін түсінуге тырысайық.

Автокөлік несиесі

Автокредит – бұл банк немесе басқа несиелік мекеме жеке тұлғаға автокөлік сатып алу үшін беретін пайыздық несие.

Бұл тұтынушылық несиелеудің танымал түрі. Ерекшеліктер:

• Бұл мақсатты несие: ақшаны тек көлік сатып алуға жұмсауға болады.
• Бұл кепілдендірілген несие: автокөлік несие өтелгенге дейін банктің кепілінде қалады.

Автокөлікті несиелендіруді құқықтық реттеу Азаматтық кодекспен (42-тарау), «Банктер және банк қызметі туралы» Заңмен (02.12.1990 ж.), «Тұтыну несиесі (несие) туралы» Заңмен (21.12.2013 ж.) жүзеге асырылады. және басқа да нормативтік құқықтық актілер.

Автокөлік несиелерінің түрлері

Автокөлік сатып алу үшін әртүрлі несие бағдарламалары бар:

1. «Классикалық» (төменде толығырақ);
2. Экспресс несие: оңайлатылған тіркеу тәртібі, бірақ жоғары пайыздық мөлшерлеме;
3. Қайта сатып алу арқылы несие (BuyBack): несиенің бір бөлігі «қапталады» және келісім-шарттың соңында қарыз алушының өзі немесе жаңа автокөлікті сатып алудан түскен қаражатты есепке алған жағдайда автодилер төлейді.;
4. Trade-in: ескі көлікті жаңасына қосымша ақымен айырбастау. Пайдаланылған көліктің құны жаңа көліктің құнына жатады;
5. Факторинг (пайызсыз несие): автокөлік құнының 50% төленеді, қалғаны бөліп төлейді;
6. Бастапқы жарнасыз несие: автосалоннан несие бергенде, бастапқы жарнаның болмауы бонус болуы мүмкін.

Сонымен қатар, бөлек салалар ретінде сіз пайдаланылған автокөліктерге несиелер мен сақтандырусыз несиелер туралы айтуға болады.

Автокөлікті несиелеу механизмі

Көбінесе олар классикалық автокөлік несиелеріне жүгінеді. Оның схемасын қарастырайық.

Сіз көлік сатып алғыңыз келеді. Жаңа «темір досқа» ақша жоқ. Сіз банкке немесе несие брокеріне барасыз.

Несие брокері – қарыз алушы мен несие беруші (банк немесе автодилер) арасында делдал қызметін атқаратын коммерциялық ұйым. Автокредитті бекітуге және тіркеуге көмектеседі.

Кредитор ретінде автокөлік дилерлері де бола алады. Олар өз қаражаттарынан несие береді немесе банктермен ынтымақтасады.

Сіз банкті (немесе автодилерді) таңдайсыз, несиелеу шарттарын зерттейсіз. Шешім қабылдап, форманы толтырып, құжаттарды жинаңыз. Банк сіздің несиені өтей алатыныңызға (төлем қабілеттілігіңізге) және басқа қарыздарыңыздың (несие тарихы) жоқтығына көз жеткізуі керек. Бірнеше күн бойы банк несие бере ме, бермей ме деп ойлайды.

Шешім оң болса, банк пен қарыз алушы (қазір сіз) келісім жасайды. Онда тараптардың мерзімі, сыйақысы, бірінші жарнасы, құқықтары, міндеттері мен жауапкершілігі көрсетілген.

Сіз көлік сатып аласыз. Кейде банктер белгілі бір автодилерге кеңес береді, кейде олар клиент таңдаған салонмен ынтымақтастық орнатады.

Көлік дизайнының барлық қиындықтары сіздің иығыңызға түседі. Сондай-ақ, көбінесе, несие шартында қарыз алушының есебінен сақтандыру қарастырылған. Және тек OSAGO ғана емес, сонымен қатар КАСКО.

Сіз бақытты көлік әуесқойысыз! Ең бастысы, қарызды мұқият өтеу керек және сіз иесі болсаңыз да, көлік банктің кепілінде екенін естен шығармаңыз. Сіз оны сатуға, сыйға беруге немесе айырбастауға құқығыңыз жоқ. Ал қиын күндер келіп, несиеге төлейтін ештеңе болмаса, банк (автосалон) сіздің «қарлығашыңызды» алады.

Автокөлік несиесінің оң және теріс жақтары

Автонесие қаржы құралы ретінде оның артықшылықтары мен кемшіліктері бар.

Артықшылықтары:

• Сізде капиталсыз автокөлік болуы мүмкін. Қолма-қол ақшаға көлік сатып ала алатындар аз, бірақ үнемдеу әрқашан мүмкін емес.
• Кең таңдау. Сіз өзіңізге ұнайтын нәрсені сатып ала аласыз, бірақ ақшаңыз жеткілікті емес.
• Несие беру бағдарламаларының әртүрлілігі: сіз өзіңіз үшін ең тиімдісін таңдай аласыз (ең аз мерзіммен немесе, мысалы, ұзақ тіркеусіз).

Минустары:

• Күрделі тіркеу процедурасы. Қарыз алушыға қойылатын қатаң талаптар.
• Көлік құнының өсуі. Біз пайыздарды + міндетті сақтандыруды төлеуіміз керек.
• Көлік кепілі.

Автокөлік лизингі

Лизинг сөзі ағылшынның lease – «рент» сөзінен шыққан. Бірақ Ресей заңында лизинг жалға берумен бірдей емес. Бізде жалға берудің мұндай түрі бар. Оларда бір тарап (лизинг беруші) мүлікті сатып алуға қаражат салады, ал екіншісі (лизинг алушы) осы қаржылық қызметті қабылдайды және сатып алынған мүлікті пайдаланады.

Лизингтік құқықтық қатынастар Азаматтық кодекспен (34-тарау), сондай-ақ 1998 жылғы 29 қазандағы «Қаржылық лизинг (лизинг) туралы» Федералдық заңмен реттеледі.

Лизинг нысанасы кез келген тұтынылмайтын заттар (жерден басқа), соның ішінде көлік құралдары болуы мүмкін.

Автокөлікті лизинг механизмі

Автокөлік лизингі – бұл лизинг беруші мен лизинг алушы арасындағы келісім негізінде ақылы түрде автокөліктерді уақытша иеленуге және пайдалануға беру.

Жалпы схема келесідей.

Сіз көлік алғыңыз келеді. Сатып алатын ақша жоқ. Сіз лизингтік компанияға хабарласасыз. Онда сіз қандай көлік алғыңыз келетінін айтып, бірнеше қағаздарды көрсетесіз.

Несиеден айырмашылығы, құжаттар пакеті минималды. Әдетте, бұл өтініш, төлқұжат және жүргізуші куәлігі. Процедуралық тұрғыдан алғанда лизинг несиелеуге қарағанда әлдеқайда жеңіл.

Сіз бен лизингтік компанияның арасында келісім шарт жасалады. Бұдан былай сіз жалға алушысыз.

Қазіргі уақытта жалға алушы заңды тұлғалар да, жеке тұлғалар да бола алады - кәсіпкерлер ЕМЕС.

2010 жылға дейін «Лизинг туралы» Заңда лизинг нысаны тек коммерциялық мақсатта ғана пайдаланылуы мүмкін деген тармақ болды. Негізінен лизингке автобустар, жүк көліктері және ауылшаруашылық техникалары берілді. Жеңіл көліктерді қаржылық жалға беру іс жүзінде болған жоқ.

Бірақ қазір азаматтар үшін лизингтік бағдарламалар бар, соған сәйкес олар кез келген көлікті пайдалануға болады. Қазір Ресейде жеке тұлғаларға лизингпен тек үш компания айналысады.

Келісім-шарт жасалғаннан кейін жалға беруші сізге «армандағы көлікті» сатып алып, пайдалануға береді.

Негізгі сөз - пайдалану. Көліктің иесі жалға беруші болып табылады. Осыған байланысты көлікті тіркеу, техникалық байқаудан өту және басқа да келеңсіздіктермен айналысатындар да сол.

Айта кету керек, лизинг берушінің барлық қосымша шығындары (сақтандыру, салықтар және т.б.) түптеп келгенде лизинг алушымен төленеді, өйткені олар лизинг төлемдеріне кіреді.

Лизинг төлемдері әдетте несие төлемдерінен аз. Өйткені, олар қалдық құн деп аталатындарды шегергеннен кейін есептеледі.

Қалдық құн – бұл автокөлікті сатып алу құны, оны жалға алушы автокөлікті иелену үшін жалдау мерзімінің соңында төлеуі керек.

Сондай-ақ төлемдер сомасына аванстың болуы/болмауы және оның мөлшері әсер етеді. Басқаша айтқанда, басында және соңында неғұрлым көп төлесеңіз, соғұрлым ай сайын аз төлеуге тура келеді.

Жалдау мерзімі ішінде (бір жылдан бес жылға дейін) сіз бақытты автокөлік әуесқойысыз. Ең бастысы, ай сайынғы лизингтік төлемдерді жасауды ұмытпау керек және келісім-шарт аяқталғаннан кейін сізге не көлікті сатып алуға, не оны қайтаруға тура келетінін есте сақтаңыз.

Автокөлік лизингінің түрлері

Автокөлік лизингінің екі схемасы бар:

1. Меншік құқығын беру арқылы лизинг. Жалдау мерзімі аяқталғанда, сіз оны қалдық құны бойынша жалға берушіден сатып алу арқылы автокөліктің толық иесі бола аласыз.

   

2. Меншік құқығын бермей жалға беру. Лизинг мерзімі аяқталғаннан кейін сіз жаңа келісім-шарт жасасу арқылы автокөлікті лизингтік компанияға қайтарып, басқасын таңдай аласыз.

   

Автокөлік лизингінің оң және теріс жақтары

Автокөлік лизингі сізді көптеген қиындықтардан құтқарады. Мысалы, сатушыны іздеп, көлікті тіркеуге уақыт жоғалтудың қажеті жоқ. Және бұл жалғыз артықшылық емес.

Артықшылықтары:

• Неғұрлым икемді төлем кестесі. Әдетте, олар несиелік төлемдерден төмен.
• Құжаттарды жинау және келісім жасаудың оңайлатылған тәртібі.
• Көлікті бірнеше жыл сайын жаңарту мүмкіндігі.

Минустары:

• Көлік лизингтік компанияға тиесілі. Жалға берушінің қаржылық қиындықтарымен қатар, төлемдерге қатысты ең кішкентай проблемалар кезінде оны қайтарып алуға болады.
• Көлік пайдаланушысы оны қосалқы рұқсат ете алмайды.
• Жеке тұлғалардың автокөлік лизингі бойынша салықтық преференциялары жоқ.

Автокөлік арифметикасы

Автокредит пен автокөлік лизингінің тетіктерін біле отырып, негізгі сұрақ әлі де болса: «Не тиімдірек?»

Оған жауап беру үшін біз «Лизинг-Трейд» компаниясына жеке тұлғаларға лизингке жұмсалған шығындарды және тең шарттардағы автонесиелерді салыстыруды сұрадық. Міне, оқиға болды.

«Меншік таңдалды - 2014 жылғы Toyota Corolla, құны 690 000 рубль (седан; қозғалтқыш қуаты - 1,6; 122 а.к.).

Біз автонесие үшін стандартты есептеулерді алдық: несие сомасы 690 000 рубль, 20% аванстық төлем немесе 193 800 рубль, 36 ай мерзімге. Олар белгілі банктен (оны Х деп атаймыз) автокөлік несиесінің есебін негізге алды. Оның стандартты құжаттар жинағымен несиелеу бағдарламасы бойынша сыйақы мөлшерлемесі жылдық 15% құрайды. Есептеу қаржылық қорғау бағдарламаларын, OSAGO, CASCO және қосымша шығындарды есепке алмай жүргізілді.

Жеке тұлғалар үшін лизинг есебі лизингтік компаниялардың бірінің ұсынысы негізінде жасалды (оны Y деп атаймыз). Ай сайынғы төлемге OSAGO, CASCO, сондай-ақ міндетті және байланысты төлемдер (көлік салығы, көлік құралын жол полициясында тіркеу, жыл сайынғы техникалық қызмет көрсету және т.б.) кірмеген.

Автокөлікке техникалық қызмет көрсету шығындары екі жағдайда да шамамен бірдей болады, олар міндетті және бөлек есептеледі.

CASCO және MTPL сақтандыру келесі параметрлер негізінде жүзеге асырылды:

• OSAGO: 5500 рубль; облыс – Қазан; жүргізушінің жасы - 22 жастан жоғары; жүргізу тәжірибесі - 3 жылдан астам; автомобиль қуаты - 122 ат Бір жүргізушіге көлік жүргізуге рұқсат етіледі.
• CASCO: 86 000 рубль; көлікті тіркеу орны – Қазан қаласы; жеке тұлға туралы мәліметтер: ер адам, 30 жаста, отбасылық жағдайы – үйленген, бір бала; жүргізу тәжірибесі - 6 жылдан астам, апатсыз жүргізу. Бір жүргізушіге көлік жүргізуге рұқсат етіледі.

	Автокөлік несиесі	Автокөлік лизингі
Автокөлік құны	690 000 рубль	690 000 рубль
Пайыздық мөлшерлеме	15%	жоқ, өйткені көлік қайтарылып жатыр
Мерзімі (аймен)	36	36
Алғашқы жарна 20%	138 000 рубль	138 000 рубль
Төлем түрі	форма	форма
Ай сайынғы төлем	19 135 рубль	11 790 рубль
Пайыздарды артық төлеу	135 000 рубль	жоқ, өйткені көлік қайтарылып жатыр
Төлемдердің жалпы сомасы = келісім бойынша төлемдер сомасы (несие/лизинг) + аванстық төлем	688 860 + 138 000 = 826 000 рубль.	424 440 + 138 000 = 562 440 рубль.
Қауіпсіздік депозиті	0	0
КАСКО сақтандыру	86 000 рубль	86 000 рубль
ОСАГО	5500 рубль	5500 рубль
Жол полициясында көлікті тіркеу	2000 рубль	2000 рубль
Көлік салығы	4 270 рубль	4 270 рубль
Сатып алу үшін ең төменгі кіріс	31 900 рубль	31 900 рубль
Төлемдердің соңындағы автокөліктің нарықтық құны	539 000 рубль	0
Алдын ала өтеу төлемі	жоқ	441 000 рубль
Көлікті иелену шығындары	826 000 рубль	562 440 + 441 000 = 1 033 440 рубль.

»

Осылайша, егер лизингте автокөлікті клиенттің меншігіне беру көзделмейтін нұсқаны қарастыратын болсақ, онда лизинг шарты бойынша ай сайынғы төлем 7 345 рубльге (яғни 38%-ға) төмен болады. Мүлікті сақтандыру бойынша шығындар екі жағдайда да бірдей болады және міндетті болып табылады.

Бірақ егер біз автокөлікті ұзақ мерзімді (5 жылға дейін) пайдалану мақсатында сатып алатын жағдайды алсақ, ал жеке тұлғаны лизингке беру және кейіннен меншік құқығын сатып алу жағдайында, онда, сөзсіз, автокөлік несиесі автокөлікті алудың экономикалық тұрғыдан тиімді және арзан әдісі болуы. Өйткені сатып алу шығындары (сақтандыру және міндетті шығындарды қоспағанда) автокөлікті несиелеу үшін 826 000 рубльді құрайды, ал автокөлік лизингі үшін 1 033 440 рубльді құрайды ».

Бұл ретте біздің сарапшы мына жайтқа назар аударады:

• бұқаралық және танымал брендтер (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) және премиум брендтер (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche және т.б.) үшін лизингтік компаниялардың жеңілдіктері орта есеппен 10% болуы мүмкін, бұл автокөлік несиесіне қарағанда әлдеқайда төмен (көбінесе екі есе) есептеулерді жасаңыз.
• табыс деңгейі жоғары премиум-клиенттер үшін лизинг тиімді және ыңғайлы қызмет болады, өйткені төлемге сақтандыру, салық төлеу, автокөлікке техникалық қызмет көрсету және жөндеуді қосуға болады.

Нені таңдау керек?

«Лизинг туралы» заңға өзгертулер енгізілгеннен кейін көптеген сарапшылар жеке тұлғалармен лизингтік мәмілелердің серпінін болжады. Өйткені, пайдасы анық көрінетін. Кепілгерлердің қажеті жоқ, тіркеу кезінде аз жүйке, ең бастысы - жалдау төлемдері отбасылық бюджет үшін соншалықты ауыр емес. Бірақ бум болмады.

Автокөлік лизингінің және автокредиттің салыстырмалы кестесі:

	Автокөлік несиесі	Жеке тұлғаларға лизинг
Меншік	Жаңа және пайдаланылған көліктер	Қытайлық көліктерді қоспағанда, тек жаңа шетелдік жеңіл көліктер
Қаржыландыру мерзімі	12-60 ай	12-36 ай
Алдын ала төленген шығыс	Банктер бастапқы жарнасыз автокөлік несиесін сирек береді. Ең төменгі аванстық төлем 15%	0% -дан аванс, бірақ ай сайынғы төлемдер құнының өсуіне әкеледі. Ең аз аванстық төлем 20%-дан 49%-ға дейін
Құжат пакеті	Стандарт: төлқұжат, кіріс туралы анықтама 2-NDFL, еңбек кітапшасының көшірмесі. Азайтылған пакет тарифтер бойынша қымбатырақ	Стандарт: төлқұжат, жүргізуші куәлігі (кейде 2-NDFL табысы туралы анықтама)
Көлік сақтандыру	ОСАГО, КАСКО-ның жыл сайынғы міндетті сақтандыруы. Қосымша: өмірді және денсаулықты ерікті сақтандыру, қаржылық қорғау бағдарламалары. Төлемдерге КАСКО қосуға болады	Міндетті жыл сайынғы OSAGO сақтандыруы. КАСКО-ны сақтандырудың қажеті жоқ, бірақ бұл ай сайынғы төлем құнының өсуіне әкеледі
Меншік құқығы	Автокөлік клиенттің меншігі болып табылады, бірақ оны банк кепілге қояды	Автокөлік лизингтік компанияның меншігі болып табылады, ал клиент шарт бойынша уақытша пайдалануға беріледі
Тіркеу жылдамдығы	Автоэкспресс бағдарламалары үшін ең аз құжаттар пакетімен қысқа мерзімде автокөлікті несиеге сатып алуға болады. Әдетте пайыздық мөлшерлемелер 2%-ға көтеріледі	Автокөлікті қысқа мерзімде лизингке ең аз құжаттар пакетімен сатып алуға болады
Жүгіруге шектеу	Шектеусіз	Жылына 25 000 км-ге дейін шектеулі жүгіріс
Басқа шектеулер	–	Көлікті шетелге шығару тек лизингтік компанияның ресми рұқсатымен
Қосымша қызметтер мен қызмет көрсету	–	Лизинг шартында толық сақтандыру, жыл сайынғы техникалық тексерулер, маусымдық шиналарды орнату және сақтау, есепке алу ерекшеліктері, көлік салығын төлеу және т.б. Мұның бәрі ай сайынғы төлемнің құнының өсуіне әкеледі.
Мерзімінен бұрын ішінара немесе толық өтеу	Лоялдық банктер әдетте шектеусіз сомалар мен шарттарға ие	6 айдан ерте емес
Өтеу құны	Жоқ	Автокөліктің жағдайына байланысты түзетілген, шарт жасасу сатысында алдын ала есептелуі мүмкін
Мүлікке тыйым салу	Шарт бойынша кешіктірілген жағдайда сот арқылы	Шарт бойынша мүліктің иесі лизингтік компания болып табылады, шарт бойынша міндеттемелерді орындамаған жағдайда қайтарып алу сот шешімінсіз жүзеге асырылады.

»

Сарапшылардың пікірінше, Ресейде жеке тұлғалар үшін лизингке сұраныстың болмауының басты себебі салық жүйесінде.

Көлік лизингі өте танымал АҚШ-та «үй шаруашылықтарының қаржылық есептілігі» деп аталатын түрі бар. Яғни, жеке тұлғаның бюджеті кәсіпорынның бюджеті сияқты қарастырылады. Осыған орай, көлікті лизингке алу арқылы азамат кәсіпкер сияқты салық жеңілдіктерін алады. Ресейде тек заңды тұлғалар ҚҚС қайтара алады. Олар үшін лизинг шынымен тиімді, өйткені ол салықты барынша азайтуға мүмкіндік береді. Жеке тұлғалар үшін ҚҚС лизингтік компаниямен ай сайынғы төлемдерге кіреді.

Сонымен қатар, отандық және батыстық автокөлік жүргізушілерінің психологиясында айтарлықтай айырмашылық бар. «Көлік менікі емес, олар алып кете жаздады, ақшам жылап тұрды». Мұндай пайымдаулар көлікті лизингке қарайтындардың көпшілігін тоқтатады. Расында да, лизингтік компанияға мәселе туындаған жағдайда көлікті талап ету үшін сотқа жүгінудің қажеті жоқ. Несиені өтеу кезінде адам оны өз мүлкіне қосқан үлес ретінде қабылдайды.

Осылайша, автокөлік несиесі мен автокөлікті лизинг арасында таңдау кезінде сіздің қажеттіліктеріңізді жақсы түсіну маңызды. Егер сізге көліктің күйі қажет болса және сіз автокөлікті үнемі жаңартып отырғыңыз келсе, онда, ең алдымен, өтеусіз қаржылық лизинг сізге сәйкес келеді. Егер сіз ұзақ жылдар бойы сенімді «темір дос» алғыңыз келсе, онда несие тиімдірек болады.

Осы мақала туралы достарыңызға айтып, түсініктемелерде өз пікіріңізді білдіріңіз. Сіздің ойыңызша, қайсысы тиімдірек: автокөлікті несиелеу немесе автокөлік лизингі?