Қарыз алушының көзімен Ресейдегі жас отбасыларға ипотекалық несие беру туралы бәрі

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Алғы сөз

Бұл жиіркенішті емес, бірақ ипотека заманауи ресейлік шындықтың бөлігі болып табылады. Әрине, сіз Ресейде онсыз өмір сүре аласыз, бірақ кейде бұл қиын.

Мен екі бөлмелі пәтеріме ұзақ уақыт жаяу келген ипотекалық адаммын, осы жолмен жүру тәжірибесімен бөліскім келеді.

Ипотека дегеніміз не?

Ипотека – бұл тұрғын үйді ипотекамен несиелеу.

Жалпы ипотекалық несиелеу қалай жұмыс істейді?

Үй сатып алғысы келетін адам банкке барып, несие (әдетте өте үлкен несие) алады және банкке несие ақшасына сатып алатын үйін кепілге береді. Содан кейін ол бұл несиені белгілі бір мерзімге төлеп, соңында бұл баспананы толықтай меншігіне алады.

Ипотеканың бірінші үлкен минусы - ол жас отбасын қаржылық жағынан шектейді … Егер сіз қысқа мерзімге (5-15 жыл) ипотека алсаңыз, әдетте банкке отбасы табысының жартысына жуығын беруге тура келеді. Тиісінше, біреу екінші жартысында өмір сүруі керек. Бұл жағдайда сіз үлкен сатып алулар, теңізге сапарлар және еркін өмір туралы ұмыта аласыз.

Егер сіз ұзақ мерзімге (15-30 жыл) ипотека алсаңыз, онда қаржылық жағынан ол біршама жеңілдейді, бірақ басқасы көрінеді. екінші үлкен кемшілігі – ипотека шарттарын өзгерту қиын … Ұзақ мерзімді ипотеканы аз мөлшерде мерзімінен бұрын өтеу қиынырақ. бірінші кезекте пайыздар төленеді. Нәтижесінде ұзақ мерзімді ипотекаға кепілге қойылған тұрғын үйді өзгерту өте қиын. Яғни, мысалы, жас отбасы 1 бөлмелі пәтерді 30 жылға ипотекаға алған болса, ең алдымен, ол осы 1 бөлмелі пәтерде алдағы 30 жыл бойы тұрып, банкке қарызын өтейді..

Ипотеканы қысқа мерзімге алып, бірнеше жыл өмір сүріп, белбеуіңізді қатайтып, содан кейін өз пәтеріңізде алаңсыз өмір сүрген дұрыс сияқты. Бірақ бұл жерде бізді күтіп тұр Ипотеканың ең үлкен кемшілігі – жақсы шарттармен ипотека алу қиын. Жас отбасылардың басым көпшілігі бұл минус туралы ойламайды да.… Олар әдетте былай ойлайды: «банктер ипотека беруге мүдделі – бұл олар үшін тиімді, сондықтан олар клиенттер үшін бір-бірімен бәсекелеседі және жақсы шарттары бар ипотеканы алу оңай». Шындығында, банктер тек пайданы ғана емес, тәуекелді де ойлайды. Ал, ипотека алғысы келетіндердің саны артып тұрғанын ескерсек, банктер несие беру шарттарын өте қатаң шектеп, бұл шарттарға сай келмегендерді «рубльмен жазалайды». Нәтижесінде жақсы шарттары бар ипотеканы алу үшін дерлік идеалды клиент болу керек екен.

Ипотеканың осындай үлкен кемшіліктері болса, онсыз жас отбасының жағдайы жақсы ма?

Мұның бәрі жағдайға байланысты. Мен ерлі-зайыптылардың ата-анасы бай емес, жасы 30-ға толмаған орташа жас отбасын қарастырамын.

Жас отбасы ата-анасымен бірге тұра алады немесе үйді жалға алады. Бұл ипотека алудан арзанырақ, бірақ мен бірден айтамын, бұл бекер. Мұндай жағдайда жас отбасы не ақша жинап алуды, не ата-анасының үйін қарызға алуды күтеді. Нәтижесінде жас отбасы пәтеріне ақша жинамайды, ата-анасы қайтыс болғанға дейін құс құқығымен өмір сүреді, содан кейін олар ата-анасының пәтерін алып, өзі қайтыс болғанға дейін сонда тұрады. Бұл теңестірудің проблемалары анық: құстай ұзақ өмір, жас отбасы ескі ата-аналық баспанаға ие болады, ең бастысы, балаларының қалдыратын ештеңесі жоқ.

Тағы бір нұсқа – мемлекеттен пәтер алу. Мұнда жас отбасы әдетте үлкен әбігерге тап болады. Кеңес дәуірі бітті, қазіргі президент әлі *****. Сіз баспана алуға болатын бірнеше бағдарлама бар.

Біріншіден, федералды субсидиялау бағдарламалары бар. Оларды мүгедектер, соғыс ардагерлері және апаттан зардап шеккендер пайдалана алады. Өзіңіз ойлағандай, жас отбасы әдетте бұл адамдар тобына жатпайды.

Екіншіден, тұрғын үй жағдайы қиын жас отбасыларды баспанамен қамтамасыз ететін «Жас отбасына көмек» федералды бағдарламасы бар. Бұл топқа 35 жасқа дейінгі көп балалы отбасылар кіреді. Бірақ президент бұл бағдарламаны 2000 жылдардың басында қысқартты. Мысалы, Волгоградта қазір 600-ге жуық отбасы баспана алу үшін сертификат күтіп тұр, жылына 30-40 анықтама беріледі. Менің ойымша, бұл қазірдің өзінде түсінікті - бұл опция емес.

Үшіншіден, муниципалды тұрғын үй бағдарламалары. Әдетте, бұл бағдарламалар шенеуніктерді қолдауға немесе жермен айналысуға бағытталған. Ғаламтордан қандай аласапырандық барын білуге болады. Яғни, жас отбасының мұнда да шаруасы жоқ.

Нәтижесінде жас отбасылардың көпшілігі үшін тек ипотекасы бар нұсқа ғана қолайлы екенін көріп отырмыз.

Жас отбасына ипотекаға көмектесетін кеңестер мен ұпайлар

Ипотека алу кезінде не іздеу керек

Біріншіден, пайыздық мөлшерлеме. Тіпті үлкен және ұзақ мерзімді несие үшін 0,5% пайыздық мөлшерлеменің айырмашылығы ондаған және жүздеген мың рубльді артық төлеуді білдіреді. Мұнда тактика өте қарапайым - ең төменгі мөлшерлемені іздеу керек.

Екіншіден, сақтандыру сомасына назар аудару керек. Көбінесе ол есептеулерден алынып тасталады, дегенмен сомалар лайықты. Көптеген банктер сақтандыруды негізгі борыштың 0,5-2%-ына тең етіп белгілейді, аз болып көрінуі үшін соманы жылдар бойынша бөледі, бірақ сақтандырудың жалпы сомасы өте үлкен болады. Міне, кеңес: бүкіл кезеңдегі сақтандыру сомасын дереу есептеңіз … Кейде төмен мөлшерлеме мен үлкен сақтандыруға қарағанда жоғары мөлшерлемемен және шағын сақтандырумен несие алу тиімдірек.

Үшіншіден, мерзімінен бұрын өтеу схемасына назар аударыңыз … Сізге қаншалықты сәйкес келетінін бағалаңыз. Барлық лайықты отбасылар ерте ме, кеш пе, несиені мерзімінен бұрын өтей бастайды.

Ипотекаға кепілге қойылған тұрғын үйді сату

Көптеген адамдар бұл мүмкін емес деп ойлайды. Шындығында бұлай емес. Банктер ипотекалық тұрғын үйді сатуға/өзгертуге мүмкіндік береді. Жас отбасы сатылған соң несиені не толық өтейді, не жаңа тұрғын үйді кепілге қояды. Осылайша, сіз үйіңізден айырылып қалсаңыз да, ипотекадан оңай құтыла аласыз.

Ипотека және қарыздар

Банктің ипотекалық қарыздар үшін пәтерді қалай алғаны туралы әңгімелер жиі кездеседі. Иә, бұл орын алады, бірақ бұл өте сирек.

Банктер 3 ай ішінде қарыздарын төлемеген жағдайда борышкерлерге қызығушылық танытады - менеджерлердің қоңыраулары басталады. Егер борышкер өсімақы мен өсімпұлды төлемеуді жалғастырса, онда банк сотқа арыз жіберіп, пәтерге қамауға алынады. Борышкер қылмыстық жауапкершілікке тартылды.

Бұл сценарийге тек толық ақымақтар түседі. Өйткені, сіз әрқашан пәтерді сатып, ипотекалық несиеден құтыла аласыз. Сондықтан мұндай жаман оқиғалардан қорықпаңыз.

Ипотека және бала

Бастапқыда аналық капиталды атап өткен жөн. Халық арасында тууды қолдау үшін мемлекет 2-ші балаға 400 мың рубльден сәл астам + 100 мың рубльге дейінгі аймақтық субсидиялар береді. Бірінші, үшінші, төртінші және одан кейінгі балаларға тек аймақтық субсидия беріледі. Бұл ақшаны ағымдағы ипотеканы өтеуге жұмсауға немесе бастапқы жарна ретінде пайдалануға болады. Әрине, кеңес кезіндегідей пәтер емес, жоқтан жақсы.

Егер жас отбасы ипотека алғанға дейін балалы болса (көпшілігі сияқты), онда олар өте қиын жағдайға тап болады. Банктер үшін бала тәуелді болып табылады, бұл жас отбасының несиелік тартымдылығын күрт төмендетеді. Отбасының табысы қажетті несие алуға жетпейді. Бұл әдетте отбасының декреттік демалысы аяқталып, анасы жұмысқа кеткенше бірнеше жыл бойы жалдамалы пәтерде немесе ата-анасымен бірге тұруына әкеледі.

Аналық капитал үшін екінші балаға ие болу - одан да жаман идея, өйткені Сонда сіз міндетті түрде ипотеканы көрмейсіз.

Жас отбасы ипотека алған соң балалы болса, керісінше, қолайлы жағдайда болып шығады. Барлық муниципалды және федералды субсидиялар ағымдағы ипотеканы өтеу үшін пайдаланылуы мүмкін. Екінші баланың туылуы және бұл жағдайда аналық капиталдың түсуі қарызды өтеуге өте маңызды серпін болып табылады.

Ипотека және бөлісу

Бөлу үшін ипотека алу мүмкін емес (заң бойынша мүмкін, бірақ банктер ондай несие бермейді). Бірақ сіз әдеттегі тұтынушылық несиемен бөлме сатып ала аласыз. Бұл несиені бірнеше жылдан кейін төлеңіз. Содан үйді сатып, ипотекаға алып, толыққанды пәтер алды. Қаржылық тұрғыдан алғанда, бұл өте тиімді схема, ақшаны бірнеше жылдар бойы (тіпті депозиттерде) үнемдеуден әлдеқайда жақсы. Бұл схеманың кемшіліктері ішкі жиынтықта тұру және сатып алу/сату арқылы қосымша жүгіру.

«Қолжетімді баспана» федералды бағдарламасы

Көптеген ипотекалық несие алушылардың есінде қара күнтізбелік күн 04.04.2011 жаңа «Қолжетімді баспана» бағдарламасы іске қосылғанда. Сол күннен бергі жарты жылдың ішінде ипотекалық несиенің мөлшерлемесі 2 пайызға, үй бағасы 15 пайызға өсті. Бірақ, кереғарлығы, бұл бағдарлама мемлекет қолдауымен жақсы шарттармен ипотека алудың олқылығы болып табылады. Шарттар шынымен де қызықтырады - мөлшерлеме шамамен 10% құрайды.

Мұндай мөлшерлемеге қол жеткізу үшін жаңа ғимараттан пәтер сатып алып, қысқа мерзімге ипотека алып, бастапқы жарнасы жоғары болуы керек. Мұндай шарттарға үлкен жинақтары бар немесе ортақ схеманы пайдаланатын отбасылар ғана қатыса алады.

Ата-анасының тұрғын үй кепілі

Сіз өзіңіздің ата-анаңыздың үйін ипотекаға кепіл ретінде пайдалана аласыз. Бұл қауіпті әдіс, өйткені ата-ананың үйінен айырылу мүмкіндігі бар. Бұл әдісті екі жағдайда қолдану керек.

Біріншіден, жаңа бөлме сатып алу. Ипотекалық несие тұтынушылық несиеге қарағанда тиімді және ол жинақсыз отбасы үшін жақсы бастама болады.

Екіншіден, қажетті бастапқы жарнаны азайту. Алғашқы жарна несие мен қамтамасыз етудің арақатынасынан анықталады. Депозитті ұлғайту арқылы біз қажетті бастапқы жарнаны азайтамыз.

Мерзімінен бұрын өтеу

Мерзімінен бұрын өтеу ең басында тиімді. Несиені мерзімінен бұрын өтеуді неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым аз пайыз төлеуге тура келеді.

Міне, ипотека үшін аз ақша төлеудің ең тиімді айласы … Егер сіз келесі несие төлемін төлеп, мерзімінен бұрын өтеу үшін біраз соманы тастасаңыз, онда бұл сома толық көлемде негізгі қарызды өтеуге жұмсалады. Яғни, бұл мерзімінен бұрын өтеу сомасына пайыздар алынбайды.

Мысалы, 14% 15 жылға 1 000 000 рубль несие ай сайынғы төлем 13 300 рубль болады. Егер біз несиені ай сайын 15 000 төлейтін болсақ (1700 рубль, мерзімінен бұрын өтеу), онда біз бүкіл несиені шамамен 8 жылда өтейміз. Себебі мерзімінен бұрын өтеудің барлық сомасы негізгі қарызды өтеуге кетеді.

Кейінгі сөз

Бұл мақалада мен жас отбасылар үшін ипотека мен ипотекалық мәселелердің негізгі тұстарын көрсетуге тырыстым. Әрине, бәрін жабу мүмкін емес, сондықтан қызанақтарды тастамаңыз.

Сөз соңында оқырмандардан сұрайын дегенім – баспаналы болғысы келетін жас отбасылық таныстарыңыз болса, осы мақаланы оқып берсін. Бәлкім, бұл үшін олар сізге көп рахмет айтатын шығар.