Қарыз алушының көзімен 2016 жылғы ипотека

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Егер сіз әлі үй сатып алуға уақытыңыз болмаса немесе кеңейтуді жоспарласаңыз, бұл мақала сізге пайдалы болады. Онда біз қазіргі өзгермелі жағдайларда ипотеканың барлық нюанстары туралы және үй сатып алу кезінде көп ақша үнемдеу жолдары туралы сөйлесеміз.

Дағдарыс бүкіл әлемді шарпып жатыр, бірақ сіз әлі де бір жерде тұруыңыз керек. Әрине, несие шарттары жақсырақ болған кезде үйді сәл ертерек сатып алу керек еді. Бірақ, екінші жағынан, қазір тұрғын үй нарығы терең тоқырауда. Дәл қазір сіз баға бойынша ұтып аласыз: әзірлеушілерден жеңілдіктер мен акциялар енді ғана басталып жатыр. Жазғы, маңыздылары жақын арада қазіргілерді ауыстырады (жазда пәтерлерді ешкім сатып алмайды, бірақ оны сату және құрылысты жалғастыру керек).

Қолма-қол ақшаға немесе бөліп төлеуге пәтер алуға ақша жетпесе, ипотека алуға тура келеді. Біз бұл туралы жазғанбыз, бірақ жаңа уақыт - жаңа ережелер. Енді біз назар аударуға тұрарлық негізгі ойларды қарастырамыз (және егер біз бірдеңені жіберіп алсақ, біз түсініктемелерді күтеміз және түзетеміз).

Ипотека дегеніміз не

Қазіргі уақытта ипотекалық несиелеудің бірнеше негізгі түрлері бар: стандартты, мемлекеттік қолдаумен, «Ресей отбасы» бағдарламасы және әскери қызметкерлерге арналған банктердің арнайы ұсынысы.

Стандартты ипотека

Кәдімгі ипотека - өте қиын несие. Бұрын ипотекалық қаражатты алу үшін сатып алу құнының 13% бастапқы жарна қажет болатын. Енді - бірінші кезектегі тұрғын үйге кемінде 15% және екінші кезектегі тұрғын үйге 20%. Сбербанктің нақты шарттары келесідей:

Бастапқы төлем	Несие мерзімі
	10 жылға дейін	10 жастан 20 жасқа дейін	20 жастан 30 жасқа дейін
20-дан 30%-ға дейін	13, 5%	13, 75%	14%
30-дан 50%-ға дейін	13, 25%	13, 5%	13, 75%
50%-дан	13%	13, 25%	13, 5%

Бұл жағдайда тарифтер жарамды болып табылады, егер:

кредиттелетін жылжымайтын мүлік объектісі банк несиелерінің қатысуымен салынған, әйтпесе 0,5 пайыздық тармақ көлемінде үстеме ақы алынады;
қарыз алушы өз өмірі мен денсаулығын сақтандырады, әйтпесе бір пайыздық үстемеақы қолданылады;
ипотека тіркелгенге дейін бір пайыздық тармақ көлемінде үстеме ақы алынады.

Көптеген банктер қарыз алушыларға талаптарды күшейтті. Егер сіз Сбербанктің несие калькуляторымен ойнасаңыз, несиені бастапқы мақұлдау үшін екі адамнан тұратын жас отбасына әрбір ерлі-зайыптылардың жеке табысынан кемінде 40-50 мың қажет болатынын білуге болады. Сонымен қатар, жалақыны «қара ақша» алатындар жағымсыз жағдайға тап болуы үшін расталған кіріс.

Қазіргі уақытта орташа пайыздық мөлшерлеме (нақты, жарнамалық емес) жылдық шамамен 15-16% құрайды. Неліктен? Тіпті қайталама тұрғын үй үшін базалық мөлшерлеме 12,5%-дан басталады. Жаңа құрылыстар бойынша көрсеткіш орта есеппен 13% құрайды. Қала маңындағы жылжымайтын мүлік пен жеке үй құрылысының тарифтері бұдан да жоғары.

Әскери ипотека

Әскерилер үшін әскери ипотека өте қолайлы нұсқа болды. Сонау 2015 жылы ипотеканың бұл түрі бойынша сыйақы мөлшерлемесі жылдық 8 пайызды құраған. Бүгінде ол 12,5% және одан да көп.

Мемлекеттің қолдауымен ипотека

Қазіргі уақытта ең жақсы нұсқа - мемлекет қолдауымен ипотека. Ол салынып жатқан тұрғын үйді немесе дайын жаңа ғимараттағы тұрғын үйді сатып алуға берілетін несие. Мемлекеттік субсидиялардың арқасында банк 12%-ға дейін төмендетілген мөлшерлемені ұсынады (бұл ең төменгі шек, шын мәнінде ол жоғары болады – шамамен 13-13,5%).

Дегенмен, бұл бағдарлама барлық тұрғын үйге қатысты емес. Негізінен банк қаражатының қатысуымен салынып жатқан немесе салынып жатқан. Бұл жағдайда әзірлеуші белгілі бір сенімді тізімде болуы керек.

Сондай-ақ несиенің максималды сомасына шектеулер бар:

8 миллион рубль - Мәскеу, Мәскеу облысы және Санкт-Петербург үшін;
3 миллион рубль - Ресейдің қалған бөлігі үшін.

Мемлекеттік қолдаумен ипотека бойынша ең төменгі бастапқы жарна сатып алынған тұрғын үй құнының 20 пайызын құрайды.

Бұл жағдайда несиенің пайыздық мөлшерлемесі бекітілген – ірі банктерде жылдық 12%. Алайда, ипотеканың бұл түріне негізгі қарыз алушының өмірін міндетті сақтандыру кіреді. Сонымен қатар, жылдық комиссияның сомасы несиенің қалдық құнынан есептеледі және қарыз алушы қарыз болған төлем кезінде қалған соманың 1% құрайды (пайыз есепке алынбайды). Сақтандырудан бас тартқан жағдайда банк мөлшерлемені стандартқа дейін көтеруді ұсынады және бұл тармақ ипотекалық шартта көрсетілген. Тиісінше, бірінші жылы төлеуге, содан кейін бас тартуға жұмыс істемейді - барлық ипотека сақтандырудан бас тартқан сәттен бастап қайта есептеледі. Сондай-ақ, барлық ипотекалық пәтерлер сақтандырылуы керек екенін есте ұстаған жөн, бұл әлі төленбеген соманың шамамен 0,4% құрайды.

Назар аударған жөн: осы мақаланы жазу кезінде мұнда мемлекеттік қолдаумен ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме жылдық 11,9%-дан басталды.

Орыс отбасы бағдарламасы

Ол ресми құжаттарда «» деп аталады. Бұл бағдарламаның мерзімі 2015 жылы аяқталуы керек еді, бірақ 2014 жылы «Ресей Федерациясының азаматтарын қолжетімді және жайлы тұрғын үй-коммуналдық қызметтермен қамтамасыз ету» бағдарламасы қабылданып, соның арқасында ол іс жүзінде 2020 жылға дейін ұзартылды.

Бағдарлама Ресейдің бүкіл аумағын қамтиды және тұрмыс жағдайын жақсартуды қажет ететін жас отбасыларға көмек көрсетуге бағытталған. Дегенмен, барлық нормативтік актілерді аймақтардың өздері шығарады. Бағдарламаға қатысу үшін жас отбасы келесі шарттарды орындауы керек:

отбасы мүшелерінің кем дегенде біреуінің жасы 35-тен жоғары болмауы керек (бір адамнан тұратын отбасы да мүше бола алады);
қалағандардың Ресей азаматтығы болуы керек;
отбасы өмір сүруге жарамсыз жағдайда тұруы керек (бір адамға арналған үй-жайдың ауданы облыста белгіленгеннен аз болған жағдайларда; коммуналдық пәтерлерде тұру).

Бағдарлама шарттарына сәйкес жас отбасыға мемлекет тарапынан субсидия беріледі, ол тұрғын үй сатып алуға немесе үлестік құрылысқа бағытталуы тиіс. Балалары жоқ отбасы үшін бұл субсидия тұрғын үйдің бағалау құнының 35% мөлшерінде, ал балалары бар ерлі-зайыптыларға, оның ішінде бір ата-анасы мен бір баласы бар толық емес отбасыларға 40% мөлшерінде беріледі. Көп балалы отбасыларға толық көлемде материалдық қолдау көрсетілсе, қосымша жеңілдіктер қарастырылған.

Кейбір аймақтарда оның орнына тұрғын үйдің шаршы метріне мақсатты бағалар мен төмендетілген пайыздық мөлшерлемелер енгізілген, ал ұсынылған пәтерлер аяқталып сатылған.

Әзірлеушілерге арналған адалдық бағдарламалары

Қазіргі жағдайда көптеген әзірлеушілер алдын ала асығып, ірі кәсіпорындармен серіктестік туралы келісімдер жасады. Олардың мәні мынада: кәсіпорын қызметкерге жұмысын жалғастыру міндеттемесінің орнына субсидия түрін береді, ал құрылыс салушы өз кезегінде тұрғын үйге жеңілдік ұсынады. Кейбір жағдайларда келісім үш жақты болады. Үшіншісі – төмендетілген мөлшерлеме ұсынатын банк.

Айтпақшы, мен пәтер сатып алғанда осы ұсынысты пайдаландым. Құрылыс салушының жеңілдікі тұрғын үйдің жалпы құнының 8% құрады, ал Сбербанктің сыйақы мөлшерлемесі шарттарды өзгертпестен, жылдық 11,4% деңгейінде бекітілген.

Неге назар аудару керек

Жалақы картасы берілген банктен ипотека алған дұрыс. Бұл ипотеканы беруден бас тарту тәуекелін барынша азайтады, оның ішінде сертификаттармен расталған кірістер болмаған жағдайда. Бірақ назар аударған жөн: банктер жалақы аударуды жалақы деп санайды. Сондай-ақ, мұндай қадам қосымша пайыздық үстемелерді азайтады.
Көптеген өңірлер тұрғын үй сатып алудың қосымша бағдарламаларын ұсынады. Сонымен, менің туған жерім Ульяновск қаласында «Губернаторлық ипотека» бар: бағдарламаға қатысатын қарыз алушылар, муниципалитет алғашқы үш жылда несиенің пайызын төлейді.
Ұқсас бағдарламалар кейбір еңбек мамандықтары (мысалы, дәрігерлер) немесе бизнес үшін жұмыс істей алады.
Банктерге жаңа ғимаратты сатып алу үшін несиені мақұлдау әлдеқайда оңай. Әзірлеуші мен банк арасындағы байланысқа назар аударған жөн және қазірдің өзінде таңдалған пәтермен бастапқы мақұлдауға барыңыз. Бұл түсіндірусіз бас тарту ықтималдығын азайтады және ипотека алу мүмкіндігін арттырады.
Пәтердегі үлестер ағымдағы табысқа сәйкес жасалуы керек: салық салынатын табыс неғұрлым жоғары болса, үлес соғұрлым жоғары болуы керек. Осылайша, салық шегерімінің арқасында қаражатыңыздың бір бөлігін әлдеқайда жылдам қайтаруға болады. Еске салайық, бұл тек пәтердің өзіндік құны ғана емес (дәлірек айтқанда, оның несиеге алынған бөлігі), сонымен қатар келісім-шарт бойынша төленген пайыздың бір бөлігі. Бұл несиенің бір бөлігін сәл ертерек өтеуге мүмкіндік береді.
Ай сайынғы төлемнен асатын кез келген төлем банк қызметкері арқылы төленуі керек. Шоттан үлкен соманы дебеттеу фактісін тексеріңіз. Қосымша 500-1000 рубль қаншалықты күлкілі болса да, рөл атқарады, өйткені кез келген артық төлем пайыздарды өтеуге емес, негізгі қарызды өтеуге кетеді.

Ал, жоқ па?

Көптеген қиындықтарға, жүйкеге және айтарлықтай артық төлемге қарамастан, ипотека біздің еліміздің көптеген тұрғындары үшін баспана алудың жалғыз нақты мүмкіндігі болып табылады. Жылжымайтын мүлік қоғамның әл-ауқаты өскеннен әлдеқайда жылдам қымбаттайды. Ал ипотекалық пәтердің орташа айлық төлемін жалдау ақысымен салыстыруға болады.

Нақты шешім қабылдау үшін сіз байыпты жолмен жүруіңіз керек. Біз көптеген мамандармен кеңесуіміз керек. Әзірлеушіге барар алдында аймағыңыздағы барлық ұсыныстар туралы ақпаратты білуге тырысыңыз. Өтеу опцияларының максималды санын есептеңіз және форс-мажор жағдайында ипотеканы өтеуге кепілдік берілген нұсқамен есептесіңіз. Қиын сәтте ай сайынғы мөлшерлемені төлей алмағанша, көбірек төлеп, тез өтеуге қайта оралған дұрыс.

Сіз муниципалитеттегі ағымдағы мемлекеттік бағдарламалар туралы біле аласыз. Банктердің ұсыныстары әрқашан олардың веб-сайттарында қолжетімді, бірақ сіз жеке баруыңыз керек. Бұл құрылыс салушыларға да қатысты: кейде үйдегі соңғы сатылмаған пәтерлер оны жеткізуге дейін қазу кезеңіне қарағанда әлдеқайда арзан болады.

Және, әрине, проблемалар туралы шағымдануға болатынын және қажет екенін есте сақтаңыз. Құрылысшылар үшін әртүрлі мемлекеттік органдармен байланысу қаупі бар. Ал егер банкте проблемалар туындаса, Орталық банк қызметкерлеріне хабарласуға болады.