Банкке қарыз болып қалмау үшін несие бойынша пайыздар туралы не білу керек

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Егжей-тегжейлерге назар аудару келісімшартты түсінуге және айыппұлдарды төлеуден аулақ болуға көмектеседі.

Несие бойынша пайыз дегеніміз не

Пайыздық мөлшерлеме – бұл банк клиенті несиені пайдаланғаны үшін төлейтін пайызбен көрсетілген сома. Ол белгілі бір уақыт кезеңі үшін есептеледі. Демек, жылдық 15% несие алушы жыл сайын қарыздың негізгі сомасынан басқа оның 15% банкке аударады деген сөз. Бірақ бұл артық төлемді есептеу үшін пайызды алып, оны несие алынған жылдар санына көбейту жеткілікті дегенді білдірмейді.

Біріншіден, несиенің жалпы құны (КСК) сияқты нәрсе бар.

CPM қарыз алушының барлық шығыстарын, соның ішінде комиссияларды және басқа да төлемдерді қамтиды.

Сонымен, ипотеканың толық құнын есептеген кезде банк пәтерді бағалау құнын ескеретін болады. Бұл қызметті үшінші тарап көрсетеді, бірақ несиесіз сіз оған тапсырыс бере алмайсыз, сондықтан бұл шығындар ипотекаға жатады. Оның үстіне, егер қалдықтар банк талаптарында емес, заңда қарастырылған болса, ол ҚІЖК-де есепке алынбайды. Мысалы, OSAGO көліктік несиенің толық құнына қосылмайды.

Несиенің толық құны келісімнің бірінші бетінде «Тұтыну несиесі (несие) туралы» Федералдық заңға сәйкес төртбұрышты жақтауда үлкен әріппен басылуы керек. Ол жылдық пайызбен немесе ақшалай түрде көрсетіледі.

Несие бойынша қанша төлейтініңізді түсіну үшін PUK-ге назар аудару керек. Ерекшелік - несие картасы. Несиенің жалпы құны өте ақпараттылық болмайды, өйткені ол бүкіл несие лимиті бойынша есептеледі, ал пайыздар тек қарыз сомасына есептеледі.

Екіншіден, пайыздар несиенің барлық сомасына емес, сол бойынша қалған қарызға алынады. Бірақ мұнда да бәрі оңай емес. Төлемдердің екі түрі бар:

1. Аннуитет. Банк пайыздарды қосқанда клиенттің қаржылық міндеттемелерінің сомаларын қосады және оларды несиенің бүкіл мерзіміне бөледі. Нәтижесінде қарыз алушы мекемеге ай сайын бірдей сома төлейді. Бірақ төлем құрылымы бірдей емес: біріншіден, арыстанның үлесі пайыз болып табылады, ал мерзімнің соңына қарай клиент негізгі қарызды белсенді түрде төлей бастайды.
2. Дифференциацияланған. Негізгі сома несие мерзіміне бөлінеді, ал сыйақы ай сайын есептеледі. Тұтынушы үшін бұл максималды төлемнен минимумға дейінгі ұзақ жол, ал бастапқыда бұл төлем айтарлықтай жоғары болады. Бірақ негізгі қарыз тезірек төленеді.

Несие мөлшерлемесінің мөлшеріне не әсер етеді

Орталық банктің қайта қаржыландыру мөлшерлемесі

Бұл несие алатын пайыздық мөлшерлеме. Тек осы жағдайда ғана Орталық банк қаржы институттарына несие береді.

Коммерциялық банк Орталық банктен бір жылға несие алып, осы уақыт ішінде халыққа берген несиелері бойынша табыс табады. Тиісінше, оның клиенттерге арналған пайыздық мөлшерлемесі Орталық банктің пайызын да қайтаруға және табуға болатындай болуы керек.

Енді қайта қаржыландыру мөлшерлемесі негізгі мөлшерлемеге тең және 7,25% құрайды Ресей Банкі негізгі мөлшерлемені жылдық 7,25% деңгейінде қалдыру туралы шешім қабылдады.

Қарыз алушының төлем қабілеттілігі

Несиені қайтармайтын тәуекелдер неғұрлым көп болса, сізге соғұрлым қолайлы мөлшерлеме ұсынылады. Мысалы, кірісті растаусыз екі құжат бойынша несие алған кезде пайыздар әдетте жоғары болады. Бұл сондай-ақ кепілзаттың болуы немесе болмауы, жалақыны банктік шотқа аудару, сақтандыруға келісім беру және т.б.

Инфляция деңгейі және несие мерзімі

Бір-бірімен байланысты екі параметр: банк ертең ғана емес, осы мерзімге несие алсаңыз, 10 жылдан кейін сізге ақша жасауға ниетті. Демек, мөлшерлеме несие берудің барлық кезеңіне инфляция болжамын ескереді.

Ақшаны қалай жоғалтпауға болады

Келісімшартты мұқият оқып шығыңыз

Заңда несиенің толық сомасы енгізілетін арнайы шеңбер қарастырылған. Оны елемеу - бюджетке немқұрайлылық. Келісімді толығымен және мұқият оқып шығыңыз, абзацтарды, тіпті шағын әріптермен жазылғандарды да өткізіп алмаңыз. Менеджерге сұрақтар қоюдан тартынбаңыз.

Келісім-шартқа қол қойған соң, онда жазылғанның бәрімен келісесіз. Сондықтан құжатқа қол қоймас бұрын барлық қарама-қайшылықтарды жойыңыз.

Төлемдерді кешіктірмеңіз

Өзіңізге телефоныңызға, компьютеріңізге және микротолқынды пешке еске салғыш қойыңыз, күнтізбедегі есептеу күндерін қызыл шеңберлермен айналдырыңыз. Төлем алдын ала есептелгеніне көз жеткізу үшін бұл күндер демалыс күндеріне сәйкес келетінін белгілеңіз. Ұқыптылық айыппұлдар мен кешіктірілген төлемдерді болдырмауға көмектеседі. Ал айыппұлдардың мөлшері айтарлықтай маңызды болуы мүмкін.

Несиені мерзімінен бұрын өтей алсаңыз, қайтарыңыз

Негізгі қарыз сомасына пайыздар алынады. Ертерек төлемдер оны азайтады. Сондықтан несиені неғұрлым тез төлесеңіз, соғұрлым артық төлем азаяды.

Шетелдік валютада ұзақ мерзімді несие алмаңыз

Валюталық несиелер бойынша пайыздар төмен, бірақ несие рубльдік аналогынан арзан болуы үшін доллар немесе еуро тұрақты болуы керек. Егер сізде көріпкелдік және шектен тыс оптимизм дарыны болмаса, ұзақ мерзімді перспективада валюталық ауытқуларды болжау сізге қиын болады.

Бірдеңе дұрыс болмаса да, шағын несиені тез өтей аласыз. Рубль құлдыраған кезде ұзақ мерзімді валюталық несие адам төзгісіз ауыртпалыққа айналады, ол сізден барлық ақшаны өзіңізге қызмет көрсету үшін, яғни пайыздар үшін алады.

Бұл ереже шетел валютасында табысы бар адамдарға қолданылмайды, сіз рубльге тәуелді емессіз.

Кішкентай заттар

Пеннилеріңізді мұқият қадағалаңыз. Бұл сізге 5 тиын – үстелдің аяғын көтеруге де лайық емес тиын. Банк үшін бұл соманы кешіктіру сізге айыппұл салуға себеп болады. Санкциялар кешіктірілген соманың пайызы ретінде есептелсе, бұл да бақытты. Ал егер негізгі борыштың пайызында?

Келісімшарттың талаптарын орындаңыз

Келісімшартты оқығаныңыз таңқаларлық емес, онда жазылғанды орындаңыз. Мысалы, сақтандыруды жаңартуды ұмытып қалсаңыз, соның арқасында сізге ипотека бойынша қолайлы шарттар ұсынылды, банк пайыздық мөлшерлемені көтеруі мүмкін. Және бұл процесті кері қайтару қиынырақ болады.

Банкпен байланыста болыңыз

Егер несие мекемесінің қызметкері сізбен байланысуға тырысса, телефонды алып, SMS ашыңыз. Мерзімі өткен хабарламаны немесе басқа маңызды ақпаратты өткізіп жібергенше, жарнаманы жүзінші рет оқыған дұрыс.

Несие картаңызды ақылмен пайдаланыңыз

Несиелік карта бойынша қарыздарды пайызсыз мерзімде төлеңіз және одан қолма-қол ақша алмаңыз, өйткені бұл көбінесе комиссия.