Кез келген банктен несие алу үшін нені білу керек

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Сіздің несиеңіз мақұлданатынын немесе бас тартылатынын, пайыздық мөлшерлемені қалай төмендетуге болатынын және барлық маңызды мәселелер бойынша банк кеңсесіне жеке хабарласқан дұрыс екенін не анықтайды.

Өмірде жеке ақшаң мүлде болмайтын кездер болады. Мұндай жағдайда, әрине, кез келген микроқаржы ұйымдарына жүгінбеу керек. Бұл тезиске түсініктеме берудің қажеті жоқ: Интернетте «несиелердің» осы түрінің нақты құны туралы жеткілікті материал бар.

Туыстарынан немесе достарынан қарыз алу да күмәнді рахат. Сіз өмір бойы қарым-қатынасты бұза аласыз.

Жаңбырлы күнге қор болмаса, банкке хабарласқан дұрыс.

1. Оң шешім қабылдаудың қажетті және жеткілікті шарты

Сонымен, сізге ақша керек, ал жол сізді банкке әкелді. Сіз өзіңіздің жетістіктеріңізді атайсыз: қымбат көлік, пәтер, саяжай. Банк қызметкерлері тәтті жымиды, бірақ сіз қабылданбайсыз. Себептерін ешкім түсіндірмейді, бірақ олар. Дәлірек айтқанда, бұл әрқашан бір себеп, оны анықтауға тырысайық.

Банк пайда табу үшін құрылған. Басқа ұйымдар қайырымдылықпен айналысады.

Банк несие беруге мүдделі, өйткені бұл оның негізгі кірісі (біз бұл мақалада валюталық қызметті қарастырмаймыз). Банктің жеке активтері аз, ол қарыз қаражатын тартады және өзі ірі қарыз алушы: салымшылар, Орталық банк, басқа банктер оның кредиторлары болып табылады.

Банк негізінен өтімділігі жоғары активтер – ақшамен жұмыс істейді. Несие беру кезінде банк несие бойынша пайыздық мөлшерлемелерден қалыптасатын пайда алуға міндетті.

Банктік тәуекелдер:

• қарыз алушы жаман ниетті болып шыққан немесе банкрот деп жарияланған жағдайлар;
• кен орындары мен кен орындарын жаппай жабу.

Осылайша, банк ақшамен «сауда жасайды», оның қызметінде басқа мағына жоқ. Банк сізге ақшаны бөліп-бөліп «сатады» және өзінің «өніміне» ақша алғысы келеді (міндетті). Кез келген несие қарыз алушының табысы түріндегі ақшасымен қамтамасыз етіледі. Несиенің мәні сізде жоқ ақшаны алу емес, қазір жоқ, бірақ болашақта болатын ақшаны алу. Оның үстіне, банк алдында бұл болашақ қызғылт, толық болжамды және құжатталған болуы керек, жобаларға ешкім сенбейді.

Сіздің ісіңіздегі теріс шешімнің себебі тривиальды: болашақта сіздің жеке ақшаңыз жоқ. Сіздің жылжымайтын мүлік және басқа да байлықтар түріндегі ұсынылған активтеріңіз банк үшін өтімді емес. Ақша ағыны несие беру туралы оң шешім қабылдаудың пайдасына бірден-бір дәлел. Қалған активтеріңіз тек банктің адалдығына, содан кейін жанама түрде әсер етеді.

Евгений Сивцов Refinance.rf аймақтық даму жөніндегі директоры.

Банктің шешіміне адамның несиелік тарихы да әсер етеді – бұл банк үшін тоқтату факторы. Егер клиенттің жалақысы жақсы болса, бірақ несие тарихы бұзылса, банк бұл клиенттен бас тартады. Банктер клиенттің сот орындаушылар алдындағы қарызына, клиенттен шағын несиелердің болуына назар аударады.

Несие алудың алғы шарты - дәлелденген тұрақты табыс. Кірістің болуы несие алудың кепілі болып табылады. Кіріс мөлшері маңызды, бірақ ол қазірдің өзінде несиенің параметрлеріне әсер етеді: максималды сома, мерзім және мөлшерлеме.

Жеке тұлғалардың табысы жұмыс орны бойынша жалақы болып табылады. 2-NDFL нысанындағы сертификатпен анықталады. Жалған жасаудың қажеті жоқ, өйткені жеке тұлғалардан алынатын салық туралы ақпарат ашық көздерде (nalog.ru веб-сайтында), әсіресе банктің қауіпсіздік қызметі ашық көздерге ғана қол жеткізе алмайтындықтан. Банк азаматты ресми жұмысқа орналастырудан бас тартады.

Жеке тұлға (Ресей Федерациясының Салық кодексінің 227, 228 және 229-баптары) қосымша көздер болған жағдайда дербес тапсыруы тиіс 3-NDFL нысанындағы салық декларациясын ұсыну арқылы кірісті растау мүмкіндігі бар. табыс. Бірақ сіздердің қаншаңыздың декларацияны растау тұрғысынан көрсететін нәрсесі бар?

Несие алудың жеткілікті шарты - кіріс алдыңғы кезеңдерде болуы керек. Бұл жағдайда мұнда тағы бір негізгі фактор қосылады - бұл сіздің кірісіңіздің тұрақтылығының дәлелі. Егер сіз бірінші рет несие алғыңыз келсе, ағымдағы жұмысыңызда жеткілікті ұзақ жұмыс істеуіңіз керек (әдетте үш айдан бастап аз сомаға).

Тәжірибелі қарыз алушы болсаңыз, «несие тарихы» деп аталатын банк сүзгісі қосылған. Бұл ішкі пайдалануға арналған құрал: сіз қоғамдық доменде деректерді таба алмайсыз, бұл таза банктік прерогатив. Мағынасы қарапайым: егер сіз өрескел бұзушылықтарсыз, әсіресе қазіргі уақытта мерзімі өткен қарызсыз бірнеше несиеден сәтті «аман қалған болсаңыз», онда сіз бұл құралдың әсерін байқамайсыз. Әйтпесе, сізге бас тартылады. Нашар несие тарихы - сіздің табысыңыздың сапасыздығы, олардың бұрынғы сенімсіздігінің дәлелі.

Әрине, банк сіздің әртүрлі кодекстермен (Азаматтық кодекс, Қылмыстық кодекс) қарым-қатынасыңыз туралы да біледі. Егер сіз сот орындаушыларына қызығушылық танытсаңыз, бұл сізді автоматты түрде банк үшін персона нон грата етеді.

2. Несиені арзан алуға болады ма

Сонымен, егер сізге қазір ақша керек болса және оны қаласаңыз, ең бастысы, оны болашақта қайтара алатын болсаңыз, онда сізге берілетін несиенің параметрлерін қарауға кірісуге болады.

Банктер үнемі жаңа несие өнімдерін шығарады: олар мөлшерлемелерді өзгертеді, шарттарды өзгертеді, процедураларды «жеңілдетеді», пайыздарды «қайтарады», бір нәрсені «қайта қаржыландыру» - басқаша айтқанда, олар маркетингпен айналысады. Мәні өзгеріссіз қалады: сіз ақшаны ақшаға сатып жатырсыз.

Негізгі постулат – арзан несиелер жоқ.

Төмен мөлшерлемемен оны алудың барлық ережелерін сақтау және, ең бастысы, несиелік міндеттемелерді орындау әрқашан өте қиын. Ондағы «жұқа басып шығару» әсіресе кішкентай және айлакер. Мысалы, мөлшерлемені есептеу кезінде келісімшарттағы әдеттегі ескерту:

«11,5% мөлшерлеме алғашқы 4 ай ішінде ай сайынғы төлемдерді уақтылы/тиісті төлеу шартымен жұмыс істей бастайды (несие мерзімі 12-18 ай); алғашқы 8 ай (несие мерзімі 19–36 ай) …»

Барлығы түсінікті сияқты, мөлшерлеме жылдық 11,5%. Бірақ біз сәл жоғары қараймыз: «Мөлшерлеме: жылдық 24, 9–38, 9% (несие мерзімі 12–18 ай), жылдық 22, 9–37, 9% (несие мерзімі 19– 36 ай) …» өзгереді. Сіз 31% мөлшерлемемен (қарапайымдылық үшін орташа) несие аласыз, ал төлемдерді 4 ай ішінде кешіктірмесеңіз, қалған мерзімге және несие органының қалған бөлігі үшін 11,5% мөлшерлеме аласыз.

Әрине, бұл да өте жақсы: мөлшерлеме үш есе төмендеді. Ғажайыптарға сену қиын, ал банкирлердің альтруизміне мүлде сену қиын болғандықтан, «Неге банк мені жарты жолда қарсы алуды ұйғарды?» деген сұрақ туындайды. жауап бар: «Тұтыну несиесі (несие) шартын жасау кезінде несиенің жалпы құны есептелгеннен аспауы керек.

(Кредит) Ресей Банкінің орташа нарықтық құны үштен бірінен асады »(«Тұтыну несиесі (несие) туралы» N 353-ФЗ Федералдық заңы). Банкирлер заң талаптарын орындайды, өз пайдасын барынша жіберіп алмайды, өйткені 4 ай бойы сіз максималды мөлшерлеме бойынша төлейсіз.

Тек өз міндеттемелерімізді уақытында және тиісті түрде орындауды жалғастыру ғана қалады. Ол қалай? «Дұрыс» термині нені білдіреді? Біз келісімді мұқият оқып, оны Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 309-бабымен салыстырамыз және оны тиісті түрде ресімдейміз. Кез келген бұзушылық орындалмауға әкеледі, нәтижесінде мөлшерлеме өте жоғары болып қалады, несие қымбатқа түседі.

Несие бойынша төмен пайыздық мөлшерлеме алу – шығармашылық процесс. Сізге ешкім нақты алгоритмдер ұсынбайды, тек статистика сіздің қолыңызда. Бұл жерде сіздің табысыңыздың жанама белгілері ғана рөл атқара бастайды: жылжымайтын мүлік (неғұрлым көп және жаңа болса, соғұрлым жақсы), автокөлік (неғұрлым қымбат және жаңа, соғұрлым жақсы), шетелге сапарлардың жүйелілігі (соңғы уақытта шетелге шығу). алты ай пайдалы болады), отбасы (үйленген болсаң және балалы болсаң, мүмкіндік артады, бірақ сызықтық емес: екіден көп кәмелетке толмаған балаңыз болса, бұл керісінше әсер етеді), сыртқы түрі (қымбат киім, аксессуарлар - бәрі Сізге плюс ретінде барады).

Көбінесе банк қызмет көрсететін жалақы жобасының карталарын ұстаушылар одан несие алу кезінде артықшылықтарға ие болады.

Өкінішке орай, барлық алынған бонустар банктің қосымша шарттарымен өтеледі, мысалы, өмір мен денсаулықты сақтандыру туралы табанды өтініш. Сақтандыру сыйлықақысының мөлшері несиенің өзі сомасының 20% дейін болуы мүмкін. Ресми түрде банктің бұл қызметті таңуға құқығы жоқ, бірақ ол клиенттің сақтандыруына байланысты несие шарттарын толығымен өзгерте алады. Барлығы: мөлшерлеме 11,5% + сақтандыру 20% = бірдей 31%.

Евгений Сивцов Refinance.rf аймақтық даму жөніндегі директоры.

Банктер комиссиялық кірістен де ақша табады, ал банк сақтандыруды сатудан жақсы табыс алады. Егер клиенттің сақтандыруы болмаса, онда ол үшін тариф бірнеше тармаққа көтеріледі. Әдетте бұл сақтандыру клиент несиені мерзімінен бұрын жапса да қайтарылмайды.

Негізгі сақтандырудан басқа банктер қорапты деп аталатын өнімдерді де ұсынады. Олар әдетте қымбат емес, ал клиент қол қойылған келісім-шартпен ғана емес, бірнеше «қораптармен» де кетеді.

Несие алатын банктің жалақы карталарының иелері өз несиесін басқаруды нақты банкке тікелей өткізетінін есте ұстауы керек. Бір қарағанда, жағдай екі тарап үшін де өте тартымды: олар бір-бірін біледі, сенім орнады, несие алу схемасы анық жеңілдетілген және беру ықтималдығы өте жоғары.

Бірақ бір ескерту бар: банк сіздің тікелей қатысуыңызсыз ағымдағы және басқа да қарыздарды өтеу рәсімдерін орындау мүмкіндігіне ие. Ол бұл құқығын міндетті түрде пайдаланады.

Бұл мылтық өмірге қара жолақ түскенде ғана аяғыңды атып тастайды. Өмірлік қиындықтарды шешу мен банк алдындағы міндеттемелерді уақытында орындау қажеттілігі арасында таңдау жасау қажет болғанда жағдай туындауы мүмкін.

Мұнда және қазір ақша шұғыл қажет болғанда, мәселені шешу оңай түзетілетін «күнәға» - бір рет мерзімі өткен төлемге қарағанда басым болады. Бірақ банк сізге мұны істеуге мүмкіндік бермейді: ол сіздің картаңызда қаражат болған кезде келісім бойынша өз уақытында алады. Уақыты дұрыс болмаған кезде тиынсыз қалу қаупі бар.

Жоғарыда айтылғандардан қорытынды аздап көңіл көншітеді: несиені арзан алу тиімді болмайды. Қалай болғанда да, банкирлер өздерінің табыс мөлшерлемесін алады.

3. Қай банктен несие алу керек

Кез келген жағдайда, егер ол «Банктер және банк қызметі туралы» Федералдық заңның 1-бабының анықтамасына сәйкес келсе.

Банк Ресей Банкінің лицензиясы негізінде жиынтықта мынадай банктік операцияларды жүзеге асыруға айрықша құқығы бар несие мекемесі болып табылады: депозиттерге жеке және заңды тұлғалардың қаражатын тарту; бұл қаражатты өз атынан және өз қаражаты есебінен қайтарымдылық, төлемдік, мерзімділік шарттарында орналастыру; жеке және заңды тұлғалардың банктік шоттарын ашу және жүргізу.

«Банктер және банк қызметі туралы» Федералдық заңның 1-бабы.

Белгілі бір банкті таңдау үшін географиялық критерийді қолданған дұрыс. Сізге жету оңайырақ және тезірек болатын кеңсе - ең жақсысы. Сіздің жеке қатысуыңыз арқылы барлық мәселелерді шешу сізге ыңғайлы болады, өйткені банкпен өзара әрекеттесудің тек осы нысаны банктік қызметтердегі қателерді азайтады.

Есепке алынбаған соманың мәселелерімен әрқашан мәселенің шешімін растайтын тиісті құжаттармен алмасып, жеке өзі айналысу қажет. Телефон және электрондық пошта арқылы байланыс тек жарнамаға және сізге «супер шарттарды» таңуға жақсы. Даулы жағдайларда дәлелдемелік база әрқашан қағаз түрінде болуы керек, күні, нақты мердігердің қолы және көк мөрі болуы керек.

Бұл мәселелерде сіз консервативті көзқарастарды ұстануыңыз керек. Егер кенеттен іс сотқа түссе, несиені жабу бойынша барлық талаптарды орындағаныңызды қағаз құжаттарсыз дәлелдеу өте қиын болады. Растау SMS, скриншоттар, байланыс орталықтарына телефон қоңырауларының жазбалары - бұл ақпаратты қанша адам сақтайды? Бірақ бір жылдан кейін сіздің банкке «жабық» несие бойынша лайықты қарызыңыз бар екені белгілі болғанда және бұл туралы сізге әуежайда кедендік бақылау аймағынан өткенде, демалысқа шыққанда хабарланады. өте жағымсыз болу.

Евгений Сивцов Refinance.rf аймақтық даму жөніндегі директоры.

Қазір нарықта комиссия үшін банктен несие алуды ұсынатын көптеген несие брокерлері бар. Бірақ олардың көмегі алдау: олар клиенттен ақша алады, бірақ клиент тәуекелге барса, банктің шешіміне әсер ете алмайды. Брокермен байланысудың артықшылығы - ол тапсырыстарды бір банкке емес, бірден бірнеше банкке жібереді. Бұл клиенттің уақытын үнемдейді.

Кейбір несие брокерлері өз қызметтері үшін тіпті комиссия алмайды (олардың пайыздарын серіктестік шарттары бойынша банк ресми түрде қанағаттандырады, бірақ шын мәнінде, әрине, сіз төлейсіз). Сіз брокердің міндеті сіз үшін несие алу емес, сізді несиелік мекемеге әкелу екенін түсінуіңіз керек. Есіктен кіре бере банкте бірінен соң бірі қалды. Негізінде брокер тривиальды жарнама агенті болып табылады.

Жақсы брокердің нақты пайдасы оның жинақтау мүмкіндіктерінде (несие өнімдерінің сенімді базасы) және инсайдерлік құрамдас бөлігінде (себебі банктегі несие менеджері де адам болып табылады).

P. S. Бірде радиода қаржылық сауаттылық туралы бағдарламалардың бірінде жалпы несие алудың күмәнді орындылығы туралы идея айтылды. Мағынасы мынадай болды: несие тек өндіріс құралдарын немесе құнының өсуі несие бойынша ағымдағы пайыздық мөлшерлемеден асатын активтерді сатып алу үшін ғана алынуы мүмкін.