Ипотека алуға дайынсыз ба? Тексеру үшін өзіңізге 11 сұрақ қойыңыз

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Жауаптар саналы шешім қабылдауға, барлығын есептеуге және несиелік жүктемені жеңілдетуге көмектеседі.

Көптеген адамдар үшін ипотека жеке баспана алудың жалғыз жолы болып табылады. Рас, оның беделі өте қолайлы емес. Тұрғындар банк пәтерді тартып алады немесе кейбір мәселелерге байланысты төлем жасау үшін нан мен суға ауысады деп қорқады.

Бұл шынымен де дайындықсыз, тез және ойланбай несие туралы шешім қабылдағандардың басынан өтуі мүмкін. Міне, осындай қаржылық жоба сіз үшін қаншалықты табысты болатынын анықтауға көмектесетін 11 ойланатын сұрақ.

1. Сіздің табысыңыз қаншалықты ресми және тұрақты?

Бұл параметрлердің біріншісі несиені және банк сізге беруге дайын болатын соманы бекіту үшін маңызды. Әлбетте, егер сізде үлкен ақ жалақы болса, сіз үлкенірек несиеге өтініш бере аласыз және оны беруге дайын боласыз. Алайда, егер сіз конвертте ақша алсаңыз, бұл сізге ипотекадан бас тартады дегенді білдірмейді. Бұл жай ғана жағдайлар әдетте онша қолайлы емес. Мысалы, банк пайыздық мөлшерлемені көтере алады.

Дегенмен, табыстың тұрақтылығы одан да маңызды. Ипотека – ұзақ мерзімді жоба. Ол кем дегенде жылдарға, тіпті ондаған жылдарға созылады. Осы уақыттың бәрінде ешқандай қиындық туындамас үшін ай сайын банкке белгілі бір соманы беріп тұру керек. Ал енді қолыңнан келетінін білу жақсы. Түсіну үшін сіз өзіңізге көптеген нақтылайтын сұрақтар қоюыңыз керек, мысалы:

• Сіз қаншалықты құндысыз? Ертең компанияда қысқартулар болса, сізді қалай жұмыстан шығарады?
• Сіздің компания маңызды және сұранысқа ие бизнеспен айналысады ма? Тұрақты ма, әлде жойылу алдында ма? Пайдалы ма әлде банкроттықты жариялайсыз ба?
• Егер сіз жұмысыңызды жоғалтсаңыз, жаңа жұмысты қаншалықты тез таба аласыз?
• Сізде қанша табыс көзі бар? Біреуі із-түзсіз жоғалса, күнкөріс пен ипотеканы асырауға басқалары жете ме?
• Егер сіз конвертте ақша алсаңыз, жұмыс беруші бір күні аз төлейді немесе мүлдем төлеуді тоқтатады деген қауіп қандай?

Сіз жақсы көретін және жақсы жалақы алатын тұрақты компанияда жұмыс істесеңіз өте қолайлы. Сонымен қатар, сізде өте жақсы бедел бар, сондықтан ескі жерде қиындықтар туындаған жағдайда сізді тез арада жаңасына апарады. Сізде де бірнеше табыс көзі бар, отбасында бір емес, бірнеше адам жұмыс істейді.

Егер сіз бір жерде әлсіз жер тапсаңыз, бұл үмітсіздікке себеп емес. Керісінше, бұл тәуекелдерді алдын ала есептеп, сабан салуға мүмкіндік береді. Сіз бос немесе қалың қалталы штаттан тыс маусымдық жұмысшы болсаңыз да, бәрі жоғалмайды. Қаржылық сәтсіз айларға қамқорлық жасау үшін аз ғана күш қажет.

Дегенмен, егер сізде өте тұрақты емес кіріс болса және кез келген уақытта жұмыссыз қалу қаупі бар болса, қазір ипотекамен күткен дұрыс.

2. Өмір сүру үшін айына қанша ақша қажет?

Бюджетті бірнеше сценарийлер үшін есептеген дұрыс: қарапайым өмір сүруден бастап өте төзімді өмірге дейін. Сізге қай ай сайынғы төлем сізге сәйкес келетінін түсіну үшін сомалар қажет болады. Ипотека азапқа айналмас үшін несие жарнасын төлегеннен кейін сізде жайлы өмір сүруге жететін жалақыңыздың бір бөлігі болуы керек.

Кейде адамдар асығыс болып, ай сайынғы төлемді тым жоғары таңдайды. Бұл белгілі бір мағынада қисынды: ипотеканың мерзімі, артық төлем сияқты қысқарады. Бірақ сіз үнемі күнкөрісіңізді әрең өтеуге мәжбүр болсаңыз, бұл қандай өмір болады? Сіз белдікті 10 емес, бір жылға тарта аласыз.

Сізге өмір сүруге қажетті сома шамадан тыс емес. Іс жүзінде қалай екенін түсіну үшін біраз уақыт шығындарды жазуға тура келеді. Оның үстіне бұл ұзақ бақылау кезеңі болуы керек. Өйткені шығындар ай сайын айтарлықтай өзгеруі мүмкін. Мысалы, сәуірде салық төлеуге тура келеді, қарашада - көлікті сақтандыру, қыста, жылу болғандықтан, коммуналдық пәтер жазға қарағанда қымбатырақ. Шығындарыңыздың құрылымын түсінбестен, сіз ипотекаға өте дайын емессіз.

Салыстырмалы түрде қолайлы төлем мөлшері туралы гипотезаны әрқашан тексеруге болады. Бұл соманы бір жаққа қалдырыңыз және онсыз өзіңізді қалай сезінетініңізді бағалаңыз. Бір уақытта бастапқы жарнаңызды көбейтіңіз.

3. Сізде бастапқы жарна бар ма?

Әдетте банктер пәтер құнының кем дегенде 10-20% төлеуіңізді қалайды. Тиісінше, сізде бар сома қандай тұрғын үй кеңістігіне өтініш бере алатыныңызға байланысты. Мысалы, сізде 200 мың болса, 2 миллионға дейінгі, 500 болса 5 миллионға дейінгі пәтерлерден таңдайсыз.

Бірақ бұл тек таңдау мәселесі емес. Неғұрлым көп ақша салсаңыз, банктен соғұрлым аз несие алуға тура келеді. Ал бұл артық төлем сомасына және несие мерзіміне қисынды түрде әсер етеді. Сондықтан сізде неғұрлым көп ақша болса, соғұрлым сіздің ипотекаға дайын боласыз.

4. Сізге қандай пәтер керек?

Ипотека бірнеше жылға созылатын белгілі бір шектеулермен байланысты. Бұл бәрібір оңай емес, бірақ егер сіз пәтерді ұнатпасаңыз, одан да қиын болады. Сондықтан іздеуге бар жауапкершілікпен қарау керек.

Ең жақсы нұсқа - болашақ тұрғын үйге сәйкес келетін критерийлердің тізімін жасау. Содан кейін олардың ішінен сіз ымыраға келуге дайын емес нәрсені таңдаңыз. Нәтижесінде сіз дұрыс таңдау жасауға көмектесетін бақылау парағын аласыз.

5. Қандай пәтер алуға мүмкіндігіңіз бар?

Қалаулар шындықпен сәйкес келсе жақсы, бірақ бұл әрдайым бола бермейді. Мәселе бағада емес - сіз қолжетімді баспанаға қарап отырғаныңыз қисынды. Бірақ маңызды критерийлер де бар.

Мысалы, үлкен түсірілім тек артықшылық қана емес, сонымен қатар кемшілік. Тұрғын үйді ұстау және жылыту үшін төлемдер шаршы метрге есептеледі. Және бұл соманы айтарлықтай арттыруы мүмкін. Сіз 80 шаршы метрлік пәтер үшін қыркүйектен мамырға дейін тұрғын үй-коммуналдық қызметтерге 10 мың рубль төлеуге дайынсыз ба және сіз оны көтере аласыз ба - сұрақ. Мүмкін, тұрғын үйді аздап мұқият қарастырған жөн.

Бөлек, оның «элитасына» байланысты тұрғын үйді ұстау туралы айту керек. Пәтер сатып алу - бұл жұмыстың жартысы. Бірақ тазалау, консьерж және т.б. үшін ай сайынғы төлемдер әр үйге айтарлықтай өзгеруі мүмкін. Үнемдеу режиміне көшуге мәжбүр ететін күтпеген шығындарға тап болмау үшін мұның барлығын ескеру қажет.

6. Үйіңізді жөндеуге қанша ақша қажет және қашан?

Сіз қайталама нарықта жақсы жағдайда пәтер таңдай аласыз және ипотеканы өтемейінше жөндеу туралы ойламайсыз. Бірақ, мысалы, жалаңаш қабырғалары бар жаңа ғимаратта бұл енді жұмыс істемейді. Бұл кіру үшін сізге қосымша ақша қажет болады дегенді білдіреді.

Жақсы нұсқа - жөндеуге қажетті соманы үнемдеу немесе осы ақша есебінен бастапқы жарнаны азайту. Жаман жері басқа несие алу. Бірден екі несиеге төтеп бермегенше, ипотеканы сәл ұзағырақ төлеген дұрыс.

7. Сізде резервтік қор бар ма?

Сіз жұмысыңызды жоғалтуыңыз мүмкін және келесі жұмысты табу үшін уақыт қажет. Дегенмен, банк ай сайын сізден төлемдер күтеді. Оқиғалардың және басқа да форс-мажорлық жағдайлардың осындай дамуы жағдайында қол сұғылмайтын қойма болғаны жақсы.

Ең дұрысы, бұл үш айлық төлемдер мен қалыпты өмірге жететін сома болуы керек. Іс жүзінде, ауыстыру үшін кем дегенде екі төлемді, сонымен қатар азық-түлік пен коммуналдық қызметтерге ақшаны қоймада ұстау керек. Бұл ең төменгі жинақ, онсыз ипотекаға түсу өте қауіпті.

8. Балалы болуды жоспарлап жүрсіз бе?

Тек қайғылы емес, сонымен қатар қуанышты оқиғалар ипотекалық жоспарға өз түзетулерін енгізеді. Балалы болу ата-аналардың біреуінің бала күтіміне байланысты демалысына байланысты шығындарды арттырады және кірісті азайтады. Сондықтан, егер сіз алдағы жылдары толықтыруды жоспарласаңыз, мұны ескеру керек.

Сондай-ақ жақсы жаңалық бар: енді бірінші балаға аналық капитал салынды. Олар ипотеканы өтей алады.

тоғыз. Мемлекеттен қандай бонустар мен жеңілдіктер талап ете аласыз?

Кейбір жағдайларда мемлекеттік қолдау арқылы ипотекалық жүктемені жеңілдетуге болады. Мысалы, әрбір ресейлік пәтер сатып алу үшін салық шегерімі мен тұрғын үй несиесі бойынша пайыздарды пайдалануға құқылы. Қайтаруға болатын ең көп сома сәйкесінше 260 және 390 мың.

Бірақ бұл бәрі емес. Сондай-ақ, көп балалы отбасылардың ипотекалық несиесін өтеу бойынша жеңілдіктер мен төлемдер, «Жас отбасы» бағдарламасы және басқа да қолайлы жағдайлар қарастырылған. Несие алмас бұрын опцияларыңызды біліп алыңыз.

10. Несиені мерзімінен бұрын өтеуге мүмкіндігіңіз бар ма?

Бұл ұмтылуға тұрарлық нәрсе: несиені мерзімінен бұрын өтеу артық төлемді үнемдейді. Сіз лотереяда ұтып алатыныңызға сене аласыз, бірақ мұны істеудің ең сенімді жолы - кірісті арттыру.

Табысты көбейту кездейсоқ емес, тынымсыз еңбектің нәтижесі. Сондықтан бұл үшін не істеп жатқаныңыз туралы ойланатын кез келді: жеке брендте жұмыс істеу, оқу, дағдыларды сору. Егер сіз стратегияны алдын ала жасасаңыз, жаман ештеңе болмайды, бірақ жақсылық оңай болуы мүмкін.

11. Бес жылдан кейін өзіңізді қай жерде көресіз?

Егер алдыңғы сұрақтар қандай да бір жолмен қаржыға қатысты болса, енді философиялық өнертабыстарды қосудың уақыты келді. Басында ипотеканың ұзақ мерзімді жоба екенін айттық. Әрине, теориялық тұрғыдан пәтерді кез келген уақытта кепілге сатуға болады.

Бірақ неге қазір өзіңізге қарапайым сұрақты қоймасқа, бес жылдан кейін кім және қайда болғыңыз келеді? Сіз өзіңізді осы қалада, осы пәтерде несие алып жатқан адамыңызбен бірге көріп тұрсыз ба?

Ипотека өз міндеттемелерін жүктейді. Мысалы, қарызыңыз бар болғандықтан жек көретін жұмыста қалуыңыз мүмкін немесе сізді бақытсыз ететін басқа нәрсеге шыдауыңыз мүмкін. Сондықтан, бұл эпопеяны шынымен бастағыңыз келе ме, соны ойластырған жөн. Олай болмаса, сіз ипотекаға дайын емессіз. Бірақ несие сізді арманыңызға бір қадам жақындатса, табысқа жетесіз.