Жас жұбайларға қаржылық кеңес

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Simple Dollar блогының авторы Трент Хэмм жаңадан отау құрған жұптарға қаржылық кеңес беріп, отбасы бақытының құпияларымен бөліседі. Мақала тек жас жұбайларға ғана емес, сонымен қатар қаржылық әл-ауқат пен қарым-қатынаста үйлесімділікке ұмтылатын кез келген жұп үшін де пайдалы.

Осыдан бірнеше апта бұрын 20 жылдай таныс досымның тойында қонақта болдым. Мен ең жақсы ерлердің қатарында болмадым және олардың кейбірін мүлде білмедім, бірақ олармен аздап сөйлесуге мүмкіндік алдым.

Күйеу жігіт мені жазушы ретінде таныстырды, содан кейін үйреншікті сұрақтарға ұласты. Сіз не туралы жазып жатырсыз? Сіз қайда жариялайсыз? Сонымен, сіз идеяны түсінесіз. Ең жақсы адамдар менің жеке қаржы туралы жазғанымды түсінгенде, олардың бірі күліп, маған миллион доллар сұрақ қойды:

– Әй, жас жұбайларға қаржылық кеңес бересің бе?

Мен бір-екі секунд ойландым, содан кейін басыма келген бірінші нәрсені бердім. Менің жауабыма айтарлықтай оң реакция болды, бірақ кейін біз әңгіменің басқа тақырыптарына ауыстық.

Алайда, бұл сұрақ менің басымда тұрып қалды. Жас жұбайларға қандай қаржылық кеңес бере аламын? Мен білетін бірнеше жұп биыл үйленетінін білемін. Сондықтан мен олардың барлығына пайдалы болатын мақала жазуды шештім. Онда мен өзімнің он жылдан астам үйленген тәжірибемді, әлдеқайда жетілген жұптармен сөйлескеннен кейін және қаржы тақырыбы бойынша сансыз кітаптарды оқығаннан кейін келген қорытындыларымды қорытындыладым. Мұнда жаңадан некеге тұрғандар үшін он құнды қаржылық кеңестер берілген.

Кеңес нөмірі 1. Жұбайыңыздан бірде-бір доллар жасырмаңыз, естіп тұрсыз ба, бір доллар жұмсалған жоқ

Бұл менің жас жұбайларға бере алатын ең маңызды кеңес. Ешқашан, ешқашан жұмсалған долларды жартыңыздан жасырмаңыз. Нүкте.

Мені қате түсінбе. Менің ойымша, ерлі-зайыптылардың екеуінде де бір-бірінен рұқсат сұрамай-ақ емін-еркін жұмсайтын жеке шығындарына ақша болуы керек. Бірақ бұл сома ақылға қонымды шектеулі болуы керек және ерлі-зайыптыларға жақсы таныс болуы керек. Осы қарапайым ережелерді сақтамау сіздің отбасыңызды қаржылық қиындықтарға және ең соңында қарым-қатынаста қиындықтарға әкелуі мүмкін.

Егер сізде құпия несие картасы болса, сіз үлкен қателік жасайсыз. Егер сіз банкомат арқылы ақшаны тыныштандырсаңыз және оны жұбайыңыз байқамайды деп үміттенсеңіз, сіздің қателігіңіз кем емес.

Неліктен? Сіздің маңызды адамыңыз үй шаруашылығының барлық шығындарын біледі және ақша сіздің банктік шотыңыздан ешқайда кетпейді деп есептей отырып, бюджетті жоспарлауда. Жаңа үйге немесе зейнеткерлікке ақша үнемдеу немесе шоттарды төлеу немесе азық-түлік сатып алу сияқты ағымдағы шығындар сияқты маңызды нәрсе болсын, сіздің барлық бірлескен ақша жоспарларыңыз шотыңызда болуы керек қаражатқа сүйенеді. …

Егер сіз шоттарды төлеуге, хоббиіңізге немесе жан жарыңыздан жасыратын дүкендерге жасырын түрде көбірек ақша жұмсай бастасаңыз, бұл сіздің бірлескен жоспарларыңызды ғана емес, сонымен бірге араңыздағы сенімді де бұзады.

Бұл тұрарлық емес. Егер сіз, әрине, некеңізді бұзғыңыз келмесе.

Қайтадан, бұл жұмсаған әрбір цент үшін жұбайыңыздың алдында есеп беруіңіз керек дегенді білдірмейді. Менің айтайын дегенім, жеке шығындарға ақылға қонымды шек қою керек. Мүмкін сіз бір-біріңізге айына 100 доллар (табысыңызға байланысты көп немесе аз) беруге келісесіз, оны өз қалауыңыз бойынша, соның ішінде бір-біріңізге сыйлықтарға жұмсай аласыз. Бұл ақшаны кез келген уақытта ешкімнен рұқсат сұрамай жұмсай аласыз. Егер сіз бұл шектен асып кетсеңіз, оны талқылау қажет болады.

Кеңес № 2. Жалпы мақсаттарыңызды мүмкіндігінше жиі талқылаңыз

Ортақ мақсаттарға келетін болсақ, бұл мақсаттардың не екендігі және сіздің табысыңыздың оларға қол жеткізумен қалай байланысты екендігі туралы көзқарастарыңыз сәйкес келуі өте маңызды. Егер сіз бір мақсаттарға жету үшін жұмыс істемесеңіз, онда сіз бір-біріңізге қарсы жұмыс жасайсыз. Бұл жағдайда ақшаңыз бен уақытыңыз арқылы сіз өзіңіз қалаған нәрсеге қол жеткізу үшін бір-біріңізге араласасыз.

Мысалы, біреуіңіз зейнеткерлікке ақша жинағыңыз келсе, екіншісі шетелге бару үшін ақша жинағыңыз келеді делік. Екеуің бір мезгілде ортақ қазаннан ақша тартып жатсаңдар, қанша тырыссаңдар да ешқайсыларың мақсатқа жете алмайсыңдар.

Ең жақсы шешім - келіссөздер үстеліне отыру және сіздің мақсаттарыңыздың қайсысы сәйкес келетінін анықтау, содан кейін сол мақсаттарға қарай жылжу жоспарын жасау.

Бұл оңай болмауы мүмкін. Мүмкін, сіз қандай мақсаттар сіз үшін ең маңызды екенін шеше алмауыңыз мүмкін. Мұны да талқылау керек.

Мақсаттар туралы осы маңызды әңгіме барысында мен сіздердің әрқайсысыңыз алдағы бес жыл ішінде, содан кейін он жыл, содан кейін қалған өміріңізде өміріңізде нені өзгерткіңіз келетіні туралы жай ғана сөйлесуді ұсынамын. Бес жылдан кейін өміріңізді қалай көргіңіз келеді (егер сіз аздап болса да шынайы болуға тырыссаңыз)? Ал он немесе жиырма жылдан кейін бе? Ал қартайғанда не істейсің?

Содан кейін идеяларыңыздың қай жерде сәйкес келетінін өзіңіз белгілеңіз. Осыған сүйене отырып, жалпы мақсаттарды тұжырымдаңыз. Осы мақсаттарды екеуіңіз үшін де маңызды етіңіз. Содан кейін оларға жету үшін жоспар жасаңыз.

Дегенмен, бұл бір реттік оқиға емес екенін есте сақтаңыз. Сіздің жалпы және жеке мақсаттарыңыз бен басымдықтарыңыз өзгереді. Екеуіңіздің әлі де ортақ мақсаттарға жетуге назар аударғаныңызға көз жеткізу үшін осы әңгімеге жүйелі түрде оралыңыз. Кейбір мақсаттардан бас тартудан қорықпаңыз, өйткені екеуің де уақыт өте өзгереді. Және өзіңізге жаңа мақсаттар қоюдан қорықпаңыз.

№3 кеңес. Кейде жұбайыңыз сізді ашуландырады. Бұл үшін оны немесе оны кешіріңіз

Бір күні солай болады. Сізде келіспеушіліктер болады. Бес-он жыл бірге өмір сүргеннен кейін сіз жан жарыңыздан сізді қатты ренжітетін қасиеттерді табасыз.

Бұл кемшіліктерге тоқталу өте оңай. Сіз назарыңызды қандай да бір кішкентай кемшілікке аударасыз, және сіздің көзіңізде ол өсе бастайды және соңында ол сіз үшін жай ғана төзгісіз болады.

Мүмкін сіздің күйеуіңіз ванна бөлмесінің есігінің сыртында еденге заттарды қалдырады. Мүмкін сіздің әйеліңіз кейде бұйрық бергенді ұнататын шығар. Күйеуіңіз қызыңызды ұнатпайтын шығар, бірақ ол ұлына қаталырақ. Әйеліңіз 24 сағат бойы өзінің сүйікті үздіксіз қайталанатын телебағдарламаларын тамашалайтынын сезетін шығарсыз.

Жан жарыңыздың кемшіліктеріне тоқталмаңыз. Оның орнына оның қанша керемет қасиеттері бар екенін ойлаңыз. Жұбайыңыздың жақсы көретін нәрсесіне назар аударыңыз және оның кемшіліктерін кешіруге күш табыңыз.

Күйеуіңіз заттарды лақтырса, оның орнына себетке лақтырыңыз. Әйеліңіз сіз үшін маңызды емес сұрақ бойынша бұйрық бергісі келсе, оған кішкене бұйрық берсін. Күйеуі бір бала үшін бәрінен құтылып кетсе, қаталдық көрсетіңіз, қажет болса, бұл балаға қатал болыңыз. Егер сіздің әйеліңіз телешоуларды көргенді ұнатса, кітапты әзірше аударып оқыңыз.

Осы кемшіліктер үшін жан жарыңызды кешіріңіз. Оларға назар аудармаудың жолын табыңыз. Оның орнына жұбайыңыздың жағымды қасиеттеріне назар аударыңыз. Көресіз, бұл әлдеқайда жақсы болады.

Кеңес № 4. Қорқынышты зейнеткерлікке шықпау үшін қазірден бастап жоспар құрыңыз

Қазір қанша жаста екеніңіз маңызды емес. Түбінде бәрібір қартаясың. Сізге жұмысты жалғастыру қиынға соғады және денсаулығыңыз рұқсат етілгенше өміріңіздің бір бөлігін зейнеткерлікке шығуды ұнатқыңыз келеді.

Ең бастысы, сіз неғұрлым жас болсаңыз, бейбіт зейнетке шығу оңайырақ болады. Ақшаны бірте-бірте жинай бастайсыз, содан кейін зейнеткерлікке шығуда қиындықтар болмайды. Бірақ егер сіз 40 немесе 50 жасқа толғанша күтсеңіз, әлдеқайда көп соманы үнемдей бастауға тура келеді.

Сондықтан зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі жылдарды қалай өткізгіңіз келетіні туралы ойланыңыз және оны жақын адамыңызбен сөйлесіңіз. Содан кейін ақша үнемдеуді бастаңыз. Бұл келесі кеңеске тікелей байланысты.

№5 кеңес: Екеуіңіз де зейнеткерлікке шығу үшін ақшаны өз бетіңізше жинақтауыңыз керек

Зейнетақы жинақтары мәселесі сізді шындап қызықтырған кезде, сіздердің біреулеріңіздің жұмыс берушілері тиімдірек корпоративтік зейнетақы жоспарын ұсынатындығымен бетпе-бет келуіңіз мүмкін. Немесе сіздердің біреулеріңіз (немесе екеуіңіз де) мұндай бағдарламаны мүлде ұсынбаған шығарсыз.

Осыны ескере отырып, сіз жақсырақ ұсынысты пайдалану үшін зейнеткерлік жинақ мәселесін ерлі-зайыптылардың біріне ауыстыруға азғырылуы мүмкін.

Бұл тұзаққа түспеңіз.

Шындық мынада, бәлкім, бір сәтте сіз енді күйеу мен әйел болмайсыз. Бұл жағдайда сіздердің біреуіңіз зейнетақы жинақсыз қалып, оған қатты өкінесіз. Ажырасу процесінде бұл ақшаның бір бөлігін алу мүмкіндігіңіз бар, бірақ өзіңізді мұндай тәуекелдерге ұшыратудың қажеті жоқ.

Сіздердің әрқайсысыңыз үшін ең жақсы шешім - жеке зейнетақы жинақ шотыңызды ашу.

Сіздердің әрқайсысыңыз жеке зейнетақы жоспарыңызды пайдалануыңыз керек. Егер сіздің жұмыс орныңыз қарсы қорларды қалыптастыру мүмкіндігін қамтитын осындай жоспарларды ұсынса, онда оларды пайдаланыңыз. Олай болмаса, IRA ашыңыз және зейнетке шығу үшін үнемдеуді бастаңыз.

Сіздердің әрқайсысыңыз жеке табысыңыздың мөлшері қандай болса да, 10% үнемдеуге тырысуыңыз керек. Егер сіз мұны 35 жасқа дейін жасай бастасаңыз, сіз бірге боласыз ба, жоқсыз ба, зейнеткерлікке шыққанда ақша мәселесі болмайды.

Кеңес № 6. Бір себептермен сіз ақшалай шығындарды өз мойныңызға алатын уақыт келеді. Бұл фактіні қабылдаңыз (және қалай әрекет ететініңізді жоспарлаңыз)

2008 жылы мен өзімді толығымен The Simple Dollar веб-сайтындағы жұмысқа арнауды шештім. Менің әйелім екеуміз бұл шешімнің белгілі бір тәуекелдермен байланысты екенін түсіндік: егер сайт танымал болмаса, біраз уақыт ол отбасын өзі қамтамасыз етуі керек еді. Бақытымызға орай, іс сәтті аяқталды, сондықтан олай болмады.

Әйелім денсаулығына және отбасына байланысты демалысқа шығу мүмкіндігін пайдаланып, 2010 жылдың көп бөлігінде жұмыс істемеді. Бұл демалыс ақысы төленбеген. Медициналық шығындар менің мойныма түсті, біраз уақыт біз қарапайым өмір сүрдік.

2014 жылы әйелім аспирантураға түсіп, демалыс күндері, кейде жұмыс күндері кешке оқыды. Тренинг арзан болған жоқ. Бұл менің ата-аналық шығындарымды көтеріп, балалармен көбірек уақыт өткізуім керек дегенді білдірді. Бірақ менің әйелім жақында үлкен мансаптық мүмкіндіктерге ие болады.

Бір-екі жылдан кейін мен магистратураға түсу үшін оқуымды жалғастыруды жоспарлап отырмын. Менің бос уақытымның көп бөлігі «Қарапайым долларда» жұмыстан бос емес кезде оқуға кетеді.

Осы жағдайлардың әрқайсысында біріміздің жұмысқа орналасуымыз екіншісінің қаржылық (тек қаржылық емес) шығындарына әсер етті. Бұл жақсы. Сіздің маңызды адамыңыз жұмыссыздықтың қиын кезеңдерін бастан өткеруі керек. Кейде жаттығуды жалғастыру қажет болады. Кейде ерлі-зайыптылардың бірі үйде балалармен біраз уақыт отыруды немесе балаларды үйде оқытуды шешеді. Немесе басқа нәрсе жасаңыз.

Бұл ерте ме, кеш пе болады. Бұл сізді тепе-теңдікті бұзуына жол бермеңіз. Сіздің жан жарыңыздың өмірінде қандай да бір өзгерістер болған кезде, сіз оған қолдау көрсете аласыз, ал сіздің өміріңізде бір нәрсе өзгерген кезде ол сізге қолдау көрсетеді. Өйткені өзгеріс сөзсіз.

Кеңес № 7. Отбасылық төтенше жағдайлар қорын жасаңыз. Сіз ешқашан өкінбейсіз

Резервтік қор дегеніміз нені білдіреді? Бұл жай ғана сіз кез келген күтпеген жағдайда бөлетін қаражат. Әдетте бұл үшін арнайы жинақ шоты ашылады.

Кез келген жұмысыңыздан айырылып қалсаңыз немесе көлігіңізді апатқа ұшыратсаңыз, төтенше жағдайлар қоры пайдалы болуы мүмкін. Бұл отбасындағы кез келген қиын жағдайларда, белгілі бір ақшалай шығындармен байланысты кез келген тосын жағдайлар кезінде өте пайдалы болады.

Неліктен бұл үшін несие картасын пайдаланбау керек? Несие карталары күтпеген жағдайлар туындаған жағдайда көбінесе мүлдем жарамсыз болып қалатынына байланысты. Мысалы, жеке куәлік ұрланған жағдайда, әмияныңыз қалтаңыздан шығарылса, банк картаңызды блоктағанда немесе оған лимитті азайтқанда және т.б. Жоғарыда айтылғандардың барлығы несие картасы сізді құтқармайтын күтпеген жағдайларға қатысты. Бірақ қолма-қол ақша сізді құтқарады.

Ол үшін отбасылық резервтік қор құру қажет. Бірден екі атқа жинақ шотын ашыңыз (мүмкіндігінше). Ең дұрысы, бұл шот сіз пайдаланбайтын банктен ашылуы керек (шотқа кіру әдеттегіден сәл қиын болды) және осы шотқа ақшаны автоматты түрде аударуды орнату керек. Сіз кез келген уақытта картаны пайдалана алмайтын және одан ақша ала алмайтындай шотты таңдаңыз. Бұл үнемделген ақшаңызды жұмсау азғырудан аулақ болуға көмектеседі.

Уақыт өте келе шоттағы ақша көлемі баяу өседі. Бұл есептік жазбаны ұмытыңыз. Оны өте қажет болғанда ғана пайдаланыңыз.

Мұндай резервтік қормен күтпеген мәселелер сіз үшін апатты болмайды. Сіз көп сілкініссіз өмір сүре аласыз.

№8 кеңес. Сізге сіз ойлағандай үлкен үй қажет емес

Көптеген жас жұбайлар өздеріне үлкен үй сатып алғысы келеді. Олар американдық армандағы үйдің жарнамаланған нұсқасын елестетеді: тамаша көршілері бар тыныш аудандағы үлкен әдемі коттедж, балалар ойнайтын көркем аула …

Мәселе мынада, бұл арман өте қымбат. Үй неғұрлым үлкен болса, шоттар соғұрлым үлкен болады. Ипотеканы төлеуге соғұрлым көп уақыт кетеді. Соғұрлым коммуналдық шығындар, сақтандыру шығындары, мүлік салығын төлеу және үйді ұстау шығындары көбірек.

Тағы бір мәселе - үлкен үй сіз заттарды сақтайтын бөлмелер тобына айналады. Көптеген адамдар үнемі бірнеше бөлмелерді пайдаланады: жатын бөлме, ас үй, жуынатын бөлме және, мүмкін, теледидар немесе компьютері бар қонақ бөлме. Қалған бөлмелерде, сайып келгенде, барлық қоқыс жай ғана жинала бастайды немесе қонақтар келген жағдайда сақталады.

Үлкен үйде заттарды толтыру үшін көбірек орын бар. Оны жабдықтау үшін қыруар қаржы керек.

Үлкен армандаған үй іздеудің орнына, кішкентай үйді таңда. Қымбат емес үй табыңыз, оны өз қалауыңыз бойынша жасау үшін жөндеу жұмыстарына аздап жұмсаңыз, сонда сіздің шотыңыз қорқынышты болмайды. Сізге қуаныш әкелетін басқа нәрсеге қаражат табу оңайырақ болады.

№9 кеңес. Сізге қымбат жаңа көлік қажет емес

Кішкентай үйді сатып алудың жоғарыда аталған себептері автокөліктерге де қатысты. Жаңа сәнді көлік арзанға түспейді. Сіз несиені ұзағырақ төлейсіз. Сондай-ақ сақтандыру үшін көбірек тапсырыс төлеуге тура келеді. Тұтастай алғанда, мұның бәрі айтарлықтай шығындарға айналады.

Автокөлікті сатып алу кезінде ең төмен бағамен ең жақсы нәтижеге қол жеткізу үшін беделді дилерден соңғы үлгідегі ескі автокөлікті сатып алыңыз. Қандай да бір қиындықтар туындағанша оны пайдаланыңыз. Содан кейін бұл көлікті беделді дилердің басқа соңғы пайдаланылған көлігімен ауыстырыңыз. Мұндай сатушыны табу үшін мен сайтты пайдаланамын. Мен ең алдымен Toyota және Honda көліктерін қарастырамын.

Осылайша сіз көлікке әлдеқайда аз төлей аласыз, ал үнемделген ақшаны жинақ шотында қалдыруға болады, осылайша көлікті ауыстыру уақыты келгенде, үлкен төлем жасаңыз немесе көліктің барлық құнын дереу төлеңіз. Бұл циклді енгізіңіз және сізге ешқашан несиеге автокөлік сатып алудың қажеті болмайды.

Сонымен қатар, пайдаланылған көліктің қызмет көрсету және сақтандыру төлемдері де соншалықты жоғары емес.

Кеңес № 10. Бірге мүмкіндігінше көп уақыт өткізіңіз. Және оны өнімді жасаңыз

Менің соңғы кеңесім некелік қарым-қатынасты сақтауға қатысты. Шындығында, Америкада барлық некелердің жартысына жуығы ажырасумен аяқталады. Статистика жағымсыз, бірақ сіз не істей аласыз.

Ажырасудың басқа жағы бар. Бұл өте қымбат процесс. Адвокаттардың қызметтеріне ақы төлеу, сот алымдары, өмір салтының күрт өзгеруі және шығындарды бөлу … Мұның бәрі үлкен, өте үлкен шығындармен байланысты.

Жас жұбайлар жақсы қаржылық жағдайды сақтау үшін жасай алатын ең жақсы нәрсе - олардың отбасылық қарым-қатынастарын нығайту. Некеңіз берік болса, ажырасудың қажеті жоқ, бұл ақша үнемдеудің ең жақсы жолы.

Ерлі-зайыптылар ретінде қарым-қатынаста қалай жұмыс істеу керек? Бірге көбірек уақыт өткізген дұрыс. Бұл бірге теледидар көру сияқты пассивті уақыт емес болғаны жөн. Белсенді нәрсе жасаңыз. Бір-бірімен жиі сөйлесіңіз.

Әйелім Сара екеуміз күнде сөйлесуге уақыт табамыз. Иә, балалар ұйықтамайынша сөйлесуге мүмкіндік болмайтын күндер болады. Бірақ одан кейін күннің қалай өткенін міндетті түрде бір-бірімізге айтамыз. Біз өз мақсаттарымызды, әлемдегі жағдайды талқылаймыз. Біз екеумізді қызықтыратын нәрселер туралы сөйлесеміз.

Сонымен қатар, біз жиі бірге бірдеңе жасаймыз: үстел ойындарын ойнаймыз, жаяу жүреміз, кейде жаттығулар жасаймыз. Біз үйімізді жақсартуды жоспарлап жатырмыз.

Біз бірге үй жинағанды жақсы көреміз. Бірге жұмыс істегенде, ас үй мен қонақ бөлмені тазалауға небәрі 20 минут кетеді. Осы уақыт ішінде біз бір-бірімізбен сөйлесеміз. Бұл бізді таңғажайып түрде біріктіреді, өйткені біз тамаша әңгімелесу ғана емес, сонымен қатар үйімізді одан да әдемі және жайлы ету үшін бірге жұмыс істейміз.

Бірге бірдеңе жасаңыз. Қажет болса, бұл үшін уақыт бөліңіз. Бұл әсіресе балаларыңыз болса пайдалы болуы мүмкін. Бірге болу некеңізді нығайтады.

Және соңында …

Сіз сенім артатын, сізді шын сүйетін және маңызды өмірлік шешімдер қабылдауға көмектесетін адам пайда болғанда, сіздің өміріңіз жақсы жаққа өзгереді.

Бірақ бұл жай ғана демалуға және көңіл көтеруге болады дегенді білдірмейді. Іс әрқашан біркелкі бола бермейді. Ал қаржылық мәселелерді шешу некеңіз үшін өте маңызды.

Егер сіз осы кеңестерге байыппен қарасаңыз және оларды қолдансаңыз, қаржылық (кейде тек қаржылық емес) қиындықтармен күресу сізге әлдеқайда оңай екенін көресіз.

Іске сәт!