Несиені қайта қаржыландыру уақыты келгенін қалай түсінуге болады

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Бірнеше несиені біріктіріп, азырақ төлеуге көмектесетін нұсқаулық.

Пайыздық мөлшерлемені және ай сайынғы төлем сомасын төмендету арқылы несиені жеңілдетуге болады. Бұл мүмкіндік Орталық банктің коммерциялық банктерге несие беретін негізгі мөлшерлемені төмендетуі нәтижесінде пайда болды. Банк үшін мөлшерлеме неғұрлым төмен болса, сіз үшін соғұрлым төмен болады. Сондықтан ипотека мен тұтынушылық несиелер арзандап барады. 2014 жылғы желтоқсанда негізгі мөлшерлеме 17%-ға жетсе, 2018 жылғы 9 ақпанда 7,5%-ға дейін төмендеді.

Егер сіз несиені мөлшерлеме ең жоғары болған сәтте алған болсаңыз, енді оны қайта қаржыландыруға болады.

Несиені қайта қаржыландыру дегеніміз не

Қайта қаржыландыру - бұл бұрыннан бар несиені өтеу үшін жаңа несие алу. Бұл ретте жаңа несие неғұрлым тиімді шарттармен беріледі (ставкасы төмендейді). Осының арқасында сіз:

1. Ай сайынғы төлемді азайтыңыз (несие мерзімін сақтай отырып).
2. Несие мерзімін қысқарту (несиелік жүктемені сақтай отырып).
3. Қолданыстағы несиеге қосымша қаражат алыңыз (ай сайынғы төлем өспейді).

Қайта қаржыландыру мен қайта құрылымдауды шатастырмау керек - қолданыстағы несие шарттарын қайта қарау. Қайта қаржыландыру ақшаны үнемдеу үшін қажет, егер қарызды өтей алмасаңыз, несиелік жүктемені азайту үшін қайта құрылымдау қажет. Бірінші жағдайда сіз кез келген банкке, екіншісінде тек несие алған банкке хабарласа аласыз.

Бір уақытта бірнеше несиені қайта қаржыландыруға болады. Мысалы, сізде ипотека, автокөлік несиесі және несие картасы бойынша қарыздар бар. Олар біріне біріктіріліп, ортақ төлем жасайды және бір ставка жасайды. Енді сіз әртүрлі банктерге бірнеше төлемнің орнына бір несие үшін бір рет төлейсіз. Кейбір банктер үш несиеге дейін, кейбірі беске дейін несиені қайта қаржыландырады. Мұның бәрі шарттарға байланысты.

Несиені қай банкте қайта қаржыландыруға болады, бірақ бас тарту мүмкіндігі бар. Банктің несиенің пайызын азайтып, пайдасынан айырылып қалудың қажеті жоқ. Бұл жағдайда несиені басқа банкте қайта қаржыландыру. Сізге ең жақсы шарттарды ұсынатын біреуін таңдаңыз.

Бұл осылай жұмыс істейді. Қайта қаржыландыруға өтінім қалдырыңыз. Ол мақұлданды және жаңа банк сіздің қарыз сомасын сіз бастапқыда несие алған ескі банкке аударады. Бұрынғы банкте мерзімінен бұрын өтеу туралы өтініш жазып, несиені жабу туралы анықтаманы алып, жаңа банкке бересіз. Осыдан кейін несиені әдеттегідей, тек басқа несие мекемесіне төлеңіз.

Қандай несиелер қайта қаржыландырылады

Кез келген несиені қайта қаржыландыруға болады: тұтынушылық, автокөлік несиесі, ипотека, несие картасы, овердрафтпен дебеттік карта. Бірақ барлық банктер мұндай таңдауды ұсынбайды, кейбіреулері тек тұтынушылық және автокөлік несиелерімен жұмыс істейді.

Сома бойынша шектеулер бар, бірақ әр банктің өз шарттары бар. Барлық банктер валюталық несиелерді қайта қаржыландырмайды.

Банктер өтініш беруші үнемі төлейтін несиелерді ғана қайта қаржыландырады. Соңғы 6-12 айда төлемдерді кешіктірген болсаңыз, қызмет көрсетуден бас тартылуы мүмкін.

Банк төлемдерді кешіктіретін немесе мүлдем төлемейтін сенімсіз клиенттермен байланысқысы келмейді. Сондықтан сізде жақсы несие тарихы болуы керек.

Тағы бір талап: несие жаңа болмауы керек (сіз оны кемінде алты ай бұрын алғансыз) және келесі 3-6 айда аяқталмауы керек.

Несиені қайта қаржыландыру қажет болғанда

1. Егер сізде бірнеше несие болса

Қайта қаржыландыру процедурасы бір төлеммен және бір пайыздық мөлшерлемемен бірнеше несиеден бір несиені құрайды.

2. Егер сіз жоғары пайызбен ипотека алған болсаңыз

Бұрын ипотеканың орташа мөлшерлемесі жылдық 12-15% болса, 2017 жылдың қазан айында 9,95%-ға дейін төмендеді. Бұл жағдайда қайта қаржыландыру тиімді, өйткені ұзақ мерзімге төлеу және мөлшерлемені тіпті 1,5% төмендету үнемдеуге мүмкіндік береді.

3. Валюталық ипотека немесе валюталық несиеңіз болса

Доллар мен еуро бағамының өсуіне байланысты пайдалы емес валюталық несиелер ауыртпалыққа айналды. Қайта қаржыландырудың көмегімен сіз пайыздық мөлшерлемені төмендете аласыз, ай сайынғы төлем сомасын азайта аласыз немесе рубльмен несие бере аласыз.

4. Қолданыстағы несиеге бос қаражат қажет болса

Несиені қайта қаржыландыру кезінде сіз банктен белгілі бір соманы қосымша сұрай аласыз. Әдетте, бұл 50-100 мың рубльді құрайды. Тарифтің төмендеуіне байланысты несие мерзімі ұзаруы мүмкін болса да, ай сайынғы төлем өспейді деп болжануда.

5. Ай сайынғы төлемді азайтқыңыз келсе, бірақ несиені ұзағырақ төлеуге дайын болсаңыз

Бұл ең жақсы шара емес: несие мерзімінің ұлғаюымен сіз банкке көбірек пайыз төлейсіз, яғни артық төлейсіз. Бірақ егер сіз несиені қайтару сізге қиын екенін түсінсеңіз, оны қайта қаржыландыруға болады: пайыздық мөлшерлеме төмендейді, ай сайынғы төлем азаяды және өтеу мерзімі артады.

Не нәрсеге назар аудару керек

Егер сіз несиенің көп бөлігін төлеген болсаңыз, оны қайта қаржыландырудың қажеті жоқ. Несие мөлшерлемесі төмендесе де, сіз пайда көрмейсіз.

Себебі, алдымен несие бойынша пайыз, содан кейін ғана негізгі қарыз сомасы төленеді. Несиені қайта қаржыландыратын болсаңыз, негізгі қарызды өтеудің орнына қайтадан пайыз төлейсіз.

Егер сіз бес жылға несие алсаңыз және төлеуге 1, 5-2 жылыңыз қалса, оны қайта қаржыландыруға болмайды.

Жаңа банкте ипотеканы қайта қаржыландыру кезінде қосымша шығындар пайда болады: жылжымайтын мүлікті бағалау, BTI сертификаттары және үй кітапшасы, нотариалдық төлемдер үшін.

Қайта сақтандыру кезінде қосымша шығындар туындайды. Егер сіз басқа банкте ипотека немесе автокөлік несиесін қайта қаржыландырсаңыз, сізге жаңа сақтандыруды алу немесе ескісін жаңарту қажет (егер сіздің сақтандыру компанияңыздың жаңа банкте аккредитациясы болса). Сақтандыру сомасы айына бірнеше мыңға артуы мүмкін, яғни қайта қаржыландырудан түсетін пайда азаяды немесе мүлдем жоғалады.

Қайта қаржыландыруды қолданбас бұрын, қосымша шығындарды ескере отырып, жаңа пайыздық мөлшерлеме бойынша несие төлемдерін есептеңіз.

Несиені оны берген банкте қайта қаржыландырсаңыз, шығындар аз болады. Сондықтан, егер сіздің банк сізге несие беруден бас тартса, басқа несие мекемесінен рұқсат алыңыз. Осы шешіммен банкіңізге қайта барып, несиені қайта қаржыландыруды сұраңыз. Бұл сіздің ниетіңіздің маңыздылығын көрсетеді және қызмет мақұлдануы мүмкін. Әйтпесе, банк клиенттен айырылады, бұл оған тиімсіз.

Сондай-ақ, қайта қаржыландыру несие мерзімін ұзартуы мүмкін екенін есте сақтаңыз. Ол неғұрлым үлкен болса, сіз үшін соғұрлым нашар. Жеті жылдан кейін сіз бірінші несиенің мөлшерлемесі төмен болса да, бес жылдан гөрі көп пайыз төлейсіз.

Егер сіз несиені қайта қаржыландыратын болсаңыз, ай сайынғы төлемдерді бір деңгейде ұстаған дұрыс: осылайша сіз несие мерзімін қысқартасыз және банкке аз пайыз төлейсіз, сонымен қатар несиеден тезірек құтыласыз.

Қайта қаржыландыруға өтініш бермес бұрын, егжей-тегжейлерді нақтылаңыз: қайта қаржыландыру комиссиясы бар ма, ақша қаражатын жаңа банктен ескі банкке аудару үшін, ескі банкте несиені мерзімінен бұрын өтеу үшін өсімпұл бар ма.

Мысалы, егер сіз әртүрлі банктердің бес несиесін жабу үшін қайта қаржыландыруға өтініш жасасаңыз, онда сізден бес рет ақша аударғаны үшін комиссия алынуы немесе мерзімінен бұрын өтеу үшін бес есе айыппұл салынуы мүмкін.

Несиені қайта қаржыландыру тиімді екенін қалай есептеуге болады

Нақты сандарды тек банк бөлімшесінде қайта қаржыландыруға өтініш беру арқылы аласыз. Шамамен деректерді онлайн калькуляторлар арқылы алуға болады.

Айталық, сіз үш жыл бойына 24% жылдық 500 000 рубль алдыңыз делік, есептеу схемасы аннуитет (ай сайынғы төлемдердің бірдей мөлшері). Үш жылдың ішінде сіз банкке 706 191 рубль бересіз.

Бір жылдық төлемдерден кейін сіз бұл несиені қайта қаржыландыруды шештіңіз (12 төлем аударылды, бір жыл ішінде сіз банкке 235 392 рубль бердіңіз, қалған қарыз 371 024 рубльді құрайды). Бұл сома үшін сіз қайта қаржыландыруды есептеуіңіз керек.

Банк X сізге екі жылға жылына 19% қайта қаржыландыруды ұсынады. Біз бұл деректерді калькуляторға енгіземіз. Ай сайынғы төлем 19 616 рубльден 18 651 рубльге дейін төмендейді. Екі жылдан кейін сіз жаңа несие бойынша 447 629 рубль төлейсіз.

Бұған дейін сіз бұрынғы банкке 235 392 рубль төлеп қойғансыз. Сіз барлығы 683 021 рубль бересіз. Егер олар ескі несиені төлесе, олар 706 191 рубль берер еді. Жалпы пайда 21 170 рубльді құрайды.

Бұл ықтимал комиссиялар мен қосымша шығындарды есепке алмаған артықшылық. Сіз олар туралы банкте білуіңіз керек.

Қандай құжаттар қажет болады

Жаңа банкте несиені қайта қаржыландыру үшін сізге стандартты құжаттар пакетін жинау қажет:

1. Паспорт.
2. Екінші жеке басын куәландыратын құжат (СТН, SNILS, халықаралық төлқұжат, жүргізуші куәлігі, кез келген банктің дебеттік немесе несие картасы, OMC саясаты).
3. Табыс туралы анықтама 2-NDFL.
4. Несие шарты.
5. Мәлімдеме.

Банк ақпаратты растау үшін қосымша сертификаттарды талап етуі мүмкін.

Нәтижелер

Қайта қаржыландыру – бұл жақсы банк қызметі. Оның көмегімен сіз ақша үнемдей аласыз және банкке аз төлей аласыз, бірақ оны дұрыс пайдалану маңызды.

1. Егер мөлшерлеме кем дегенде 1,5% төмен болса, ипотеканы қайта қаржыландыру тиімді.
2. Пайызының көп бөлігі әлі төленбеген несиелерді ғана қайта қаржыландырыңыз.
3. Несие мерзімін ұзартпауға тырысыңыз: айына аз төлейсіз, бірақ соңында банкке көбірек бересіз.
4. Қосымша шығындар мен комиссияларды ескере отырып, несиені қайта қаржыландыруды есептеуді ұмытпаңыз.