Автокөлік несиесін алмас бұрын нені білу керек

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Арнайы науқанға немесе мемлекеттік қолдау бағдарламасына түссеңіз, автокөлік несиесі орынсыз тұтынушылық несиеге қарағанда тиімдірек болуы мүмкін.

Автокөлік несиесі дегеніміз не

Бұл мақсатты несие, оның ақшасын тек көлік сатып алуға жұмсауға болады. Сіз жаңа көлікті де, ескі көлікті де сатып ала аласыз. Бірақ жеке сатушыдан автокөлік сатып алу үшін несие өте дайын емес және барлық жерден алыс, сондықтан мұнда пайдаланылған көліктерді сататын автосалонды таңдаған дұрыс.

Автокредиттер бірнеше сипатты белгілерімен ерекшеленеді.

Кепіл

Несие өтелмейінше, көлік банктің кепілінде қалады. Осы уақытқа дейін көлік паспорты (PTS) көбінесе несие мекемесінде сақталады.

Қымбат сақтандыру

Заң бойынша кепілге қойылған мүлік жоғалу және бүліну қаупінен сақтандырылуы тиіс. Көп жағдайда банктер OSAGO саясатымен қанағаттанбайды - олар КАСКО шығаруға мәжбүр болады.

Орташа алғанда, бұл несие сомасын 10%-ға арттырады. Екінші жағынан, егер көлік сақтандырылмаса және ұрланған болса, қарыз алушы әлі де несиені толығымен өтейді.

Дмитрий Молков, AutoSpecCentre компаниялар тобының қаржылық қызметтер департаментінің директоры

Орташа пайыздық мөлшерлеме

Статистикаға сүйенсек, жалпы жаһандық айырмашылық туралы айтудың қажеті жоқ. 2019 жылдың бірінші тоқсанында автонесие бойынша орташа мөлшерлеме 17,1%, қолма-қол несие бойынша 17,62% болды. Орталық банктің мәліметінше, 2019 жылғы ақпанда үш жылдан астам мерзімге берілген несиелер бойынша орташа алынған мөлшерлеме 12,76%, ал автонесиелерді есепке алғанда қазірдің өзінде 14,13% құрайды.

Бірақ сіздің жағдайыңызға сәйкес келетін нақты банк ұсыныстарын қарауды бастағанда айырмашылық көрінеді. Көп жағдайда автонесие бойынша мөлшерлеме дұрыс емес тұтынушылық несиеге қарағанда төмен болады, өйткені банк өз тәуекелдерін кепілмен сақтандырады және неғұрлым қолайлы шарттарды ұсына алады.

Кім автокөлік несиесін береді

Тікелей автосалонға несие рәсімдесеңіз де, қарама-қарсы жақта сіз келісімге отырған банк сізді күтеді.

Несие мекемесі өз өкілін тікелей автосалонға орналастыра алады немесе байланыстырушы буын қызметін атқаратын делдал брокер арқылы әрекет ете алады. Брокерлер көбінесе бірнеше банкке бірден өтініш жібереді және сізді несие беруге дайын банкпен байланыстырады. Бірақ бұл олар клиент үшін ең қолайлы шарттарды таңдайды дегенді білдірмейді. Бірақ сізге көмек үшін ақы төлеуге тура келеді.

Автокөлік несиесі дегеніміз не

Автокөлік несиесінің бірнеше түрі бар. Таңдау кезінде сіз қажетті сипаттамаларға ғана емес, сонымен қатар сізге ұсынуға дайын шарттарға да назар аударуыңыз керек.

1. Классикалық

Тіркеу стандартты схема бойынша жүзеге асырылады. Сіз банкке өтініш жасап жатырсыз. Мекеме сіздің төлем қабілеттілігіңізді, несие тарихыңызды тексереді және сізге несие беру немесе бермеу туралы шешім қабылдайды. Мұндағы пайыздар аздап төмен болады, өйткені тұтынушы ретінде сіздің адалдығыңыз расталады.

2. Экспресс несие

Тіркеу үшін 2-3 құжат жеткілікті, бекіту туралы шешім тез қабылданады. Бұл жағдайда тәуекелдер біршама жоғары пайызбен өтеледі.

3. Факторинг

Бұл әсерлі бастапқы жарнасы бар пайызсыз несие. Көлік құнының 50% немесе одан да көп төлесеңіз, қалған соманы бөліп төлеуге болады.

4. Кері сатып алуы бар несие (BuyBack)

Ай сайынғы төлемдер соңғы төлем арқылы банкке соманың басқа бөлігін – әдетте 20–40% қарыз болатындай етіп есептеледі. Несиені өтеу үшін сіз қалған соманы өзіңіз салуыңызға болады немесе көлікті теңгерімді төлейтін дилерге сата аласыз. Схема қымбат көліктердің мәртебесі үшін жиі қолданылады.

Автокредиттің қандай артықшылықтары бар

Автокредиттің оң және теріс жақтарын қарастыру үшін оны бір нәрсемен салыстыру керек. Егер несиесіз сатып алу болса, онда бұл жарыста көшбасшы айқын: несиенің болмауы әрқашан оның қолжетімділігінен жақсы (бірақ төменде талқыланатын нюанс бар). Сондықтан оны кәдімгі тұтынушылық несиемен салыстырып, маңызды артықшылықтарын атап өтейік.

1. Арнайы баға

Көбінесе автосалондар автокөлікті несиеге алатындар үшін арнайы бағалар ұсынады.

Банктің клиенті автокөлікті сатып алушыға айналады, ал дилерлер банктерге өте жақсы жеңілдіктер жасайды. Жеңілдік 10% дейін болуы мүмкін.

Сурен Айрапетян басқарушы серіктес, Rebridge Capital

Пайдаға ұмтылу үшін қосымша шығындар туралы ұмытпаңыз, соның салдарынан нақты шығындар көбеюі мүмкін. Сонымен қатар, жарнамалық акциялар әдетте белгілі бір конфигурациядағы автомобильдерге қолданылады немесе опциондарды сатып алуды қамтиды, бұл ақыр соңында сіз келіскеннен көп ақша жұмсауға мәжбүр етуі мүмкін.

Бірақ бұл жерде бірдей нюанс бар. Қымбат көлік сатып алсаңыз, оны әрқашан жеңілдікпен несиеге сатып алып, несиені бір айдан кейін үстеме пайызсыз, толық төлей аласыз. Бұл бағаның айырмашылығы CASCO құнынан және басқа да байланысты шығындардан асып кеткен жағдайда ғана жұмыс істейді.

2. Мемлекеттен көмек алу мүмкіндігі

Жеңілдетілген автонесие бағдарламасы ұзартылды. Сіз мемлекеттен автокөлік құнының 10% бастапқы төлемге дейін, ал Қиыр Шығыс ауданында тұрсаңыз - 25% ала аласыз. Бағдарламаға қатысу үшін сіз екі критерийдің біріне сәйкес болуыңыз керек:

• бұл сіздің бірінші көлігіңіз;
• екі немесе одан да көп балаңыз бар;

Сатып алмақшы болған көлікке де талаптар қойылады. Көлік болуы керек:

• жаңа;
• орыс жиналысы;
• салмағы 3,5 тоннаға дейін;
• құны 1 миллион рубльге дейін.

Мемлекеттік қолдауды алу үшін сіз банкке тікелей автонесие алуға өтініш беруіңіз керек, бірақ бағдарламаға қосылған адамға ғана.

3. Үлкенірек соманы бекіту

Орынсыз тұтынушылық несиелер ештеңемен қамтамасыз етілмейді. Автокредиттер бойынша кепілдік банк үшін ақшаның қайтарылмау қаупін азайтады: бұл жағдайда ол жай ғана автокөлікті алып, сатады. Демек, мекеме кепілсіз несиеге рұқсат бергеннен әлдеқайда көп сома бере алады.

4. Төлем мерзімі ұзағырақ

Орташа алғанда, автокөлік несиесі үш жылдан бес жылға дейінгі мерзімге беріледі. Банктер көбінесе мақсатты тұтынушылық несие бойынша берілген ақшаны ертерек алғысы келеді.

5. Пайыз мөлшерлемесі төмен

Егер сіз банкке тұтынушылық несиені және сіз үшін автокөлік несиесін есептеу туралы өтінішпен хабарлассаңыз, екіншісінің шарттары неғұрлым қолайлы болуы мүмкін - себебі кепілде. Бірақ бұл жерде ерекше жағдайлар болуы мүмкін және ол көрінгеннен жиірек.

Банк сізге белгілі бір лимиті бар несие картасын ұдайы ұсына алады және азырақ сомаға автокөлік несиесін мақұлдамайды. Бұған шыдаңыз, өйткені мұны түсіну мүмкін емес - несиелік ұйымдар алаяқтар бұл ақпаратты пайдаланбауы үшін клиенттерді бағалау критерийлерін ашпайды.

Автокредиттің қандай кемшіліктері бар

Барлығын сол жөнсіз тұтынушылық несиемен салыстырайық.

1. Кепілге қойылған мүлік

Несиені төлеп, TCP алмайынша, сіз көлікті сата алмайсыз.

2. Қымбат сақтандыру

Біз бұрыннан белгілі болғандай, сіз КАСКОсыз жасай алмайсыз. Бірақ кейде банктер қосымша сақтандыру қызметтерін жүктейді. Әрине, сіз бас тарта аласыз, бірақ содан кейін сізге несие берілмейді.

Несиенің мақұлдануы үшін «жүктелген» сақтандыру қызметтерін шығаруға болады, ал ақшаны алғаннан кейін екі апта ішінде сақтандыру компаниясына сақтандырудан бас тарту туралы өтініш жазуға болады. Ақшаны он күн ішінде қайтару керек.

Орест Мацала Еуропалық заң қызметінің жетекші заңгері

3. Алғашқы жарна бар

Бұл автокөлік несиесіне өтініш бергенде әрқашан міндетті шарт емес, бірақ көптеген банктер автокөлік құнының бір бөлігін төлеуді талап етеді. Сәйкес емес тұтынушылық несиені алған кезде мұны істеудің қажеті жоқ.

4. Автокөлікке қойылатын талаптар бар

Банк автокөлікті кепілге алғандықтан, ол көлікті қанағаттандыру керек критерийлерді белгілейді - егер сіз ақшаны қайтармасаңыз, оны кейін сату үшін. Тұтыну несиесі арқылы кез келген нәрсені сатып алуға болады.

Автокөлік несиесін алу кезінде не іздеу керек

Бірнеше банктердің ұсыныстарын қарастырыңыз

Шешен сатушы белгілі бір банктен несие алуды ұсынады және бұл сізді ескертуі керек: жоғары ықтималдықпен бұл сізге емес, оған пайдалы. Ең жақсысын таңдау үшін көбірек опцияларды қарастырыңыз. Сондай-ақ тұтынушылық мақсатты емес несиенің шарттарын көрсетіңіз.

Науқанның барлық шарттарын біліп алыңыз

Баннерде көрген ақпарат, әрине, шындық, бірақ бәрі емес. Сатып алу шынымен тиімді болуы үшін сіз барлық шарттарды оқып шығуыңыз керек. Әйтпесе, сіз қателесіп жоспарлағаныңыздан әлдеқайда көп ақша жұмсай аласыз және әлі де жоғарылаған сомаға пайыз төлей аласыз.

Жасырын қосымша төлемдер мен сақтандыруларды тексеріңіз

Келісімшартты мұқият оқып шығыңыз және оның әрбір жолын түсінгеніңізге көз жеткізіңіз. Бұл сізді қосымша шығындардан және сіз жай қарамаған келісім-шарт талаптарын бұзсаңыз, банкпен қиындықтардан құтқарады.

Шығындар мен кірістерді саналы түрде бағалаңыз

Автокөлік несиесі арқылы сіз ай сайынғы төлемді ғана емес, сонымен бірге онымен байланысты шығыстарды - сақтандыруды жаңарту, көлік салығы, жанармай және т.б. Нәтижесінде шығындар айтарлықтай өсіп, ауыр жүкке айналуы мүмкін.

Түбі қандай

1. Егер сіз оны дұрыс пайдалансаңыз, автокөлік несиесі жақсы қаржы құралы болып табылады.
2. Егер сіз автокөлік несиесін (және жалпы алғанда кез келген несие) алсаңыз, келісімді мұқият оқып шығыңыз және барлық шарттарды нақтылаңыз.
3. Егер сіз тұтынушылық несиені тапсаңыз, оның жалпы құны автонесиенің жалпы құнынан төмен болса және банк сізге қажетті соманы бекітсе, оны таңдаңыз. Корпусты сақтандыруды үнемдеңіз және көлікті қалағаныңызша кәдеге жаратыңыз.