Ипотеканы мерзімінен бұрын қалай өтеуге болады: мерзімін немесе төлемді қысқарту

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Лайф-хакер несиені өтеудің қай стратегиясы тиімдірек екенін анықтау үшін барлық нұсқаларды есептейді.

Есептеулер үшін біз 8 жыл мерзімге (96 ай) жылдық 10% мөлшерлемемен 1,2 миллион рубль мөлшерінде ипотекалық несие аламыз. Ай сайын сізде мерзімінен бұрын өтеу үшін пайдаланғыңыз келетін тегін 5 мың рубль бар делік.

Тұжырымдама бойынша бұл есептеулер сіздің жағдайыңыз үшін де жұмыс істейді, бірақ нақты сандар үшін есептеулерді өзіңіз орындауға тура келеді.

Аннуитеттік төлемдермен ипотеканы қалай өтеуге болады тиімдірек

Аннуитеттік төлемдермен сіз банкке несиені өтеу үшін ай сайын бірдей соманы бересіз. Сонымен бірге әр айдағы төлем құрылымы бірдей емес. Әдетте оның кем дегенде жартысы алдымен пайыздар болып табылады - нақты пропорциялар үшін төлем кестесін қараңыз.

Біздің мысалда ай сайынғы төлем 18 209 рубльді құрайды. Барлығы банкке 547 546 рубль артық төлеммен 1 747 546 рубль беруіңіз керек.

Қысқа мерзімде мерзімінен бұрын өтеу

Егер сіз айына қосымша 5 мың рубль төлеп, несие мерзімін қысқартып отырсаңыз, онда сіз пайыздарды өтеуден 171 647 рубль үнемдейсіз және банкке 5 жыл 8 айда толық төлейсіз.

Төлемді азайту арқылы мерзімінен бұрын өтеу

Егер сіз төлемді азайтсаңыз, онда сіз 103 540 рубль үнемдейсіз, ипотеканы 7 жыл 8 айда төлейсіз. Сонымен қатар, соңғы айларда сіздің төлеміңіз соншалықты аз болады (5 мың рубльден аз), сіз оны іс жүзінде сезбейсіз.

Ай сайынғы төлемді азайту және мерзімінен бұрын төлеуді арттыру арқылы өтеу

Ипотека мерзімін қысқарту арқылы мерзімінен бұрын өтеу тиімдірек көрінеді: сіз көбірек үнемдейсіз, банк алдындағы барлық қарызды тезірек төлейсіз. Төлемді төмендететін стратегияны есептеу кезінде бір нәрсе бар: бастапқы айлық төлем мен төмендеген төлем арасындағы айырмашылық әдетте назардан тыс қалады.

Жеңілдетілген мерзіммен төлемдер үшін сіз 18 209 + 5 000 рубль және 23 209 рубльмен бөлігін төлеуді жалғастырасыз. Төлемді азайтқанда, сіз бірдей сомадан бастайсыз және бірте-бірте 1 874 + 5 000 = 6 874 рубльге барасыз.

Бірақ сіз ай сайын мерзімінен бұрын өтеуге бөлінген сомаға бастапқы және ағымдағы төлемдер арасындағы айырмашылықты қоса аласыз.

Және бұл жағдайда сіз ипотеканы сол күні және мерзімін қысқарту арқылы мерзімінен бұрын өтеудегідей артық төлеммен сиқырлы түрде төлейсіз.

Бір күні қаржылық жағдайыңыз нашарласа, мерзімінен бұрын өтеуді кез келген уақытта кейінге қалдырып, төмендетілген соманы ай сайын төлей аласыз. Қысқа мерзімде мерзімінен бұрын өтеу арқылы сіз бұл салтанаттан айырыласыз.

Сонымен қатар, кейбір банктер төлемнің азаюымен ғана ипотеканы онлайн режимінде ішінара өтеуге мүмкіндік береді, ал мерзімін қысқарту үшін филиалға баруға тура келеді. Егер несие мекемесінің қызметкерлерімен бетпе-бет кездесу сізге арналмаған болса, бұл өтеу нұсқасы өте қолайлы.

қорытындылар

1. Егер сізде әрқашан бастапқы негізгі төлемге және мерзімінен бұрын өтеуге 5 мың ақша болатынына сенімді болсаңыз, сіз үшін қалай өтеу маңызды емес: мерзімін қысқарту немесе үшінші нұсқа бойынша төлемді азайту., егер сіз ай сайын бірдей соманы берсеңіз …
2. Егер сіз екі жылдан кейін қаржылық жағдай нашарлауы мүмкін деп болжасаңыз, төлемді азайту және бастапқы төлем мен ағымдағы төлем арасындағы айырмашылықты ескере отырып, мерзімінен бұрын өтеуді таңдаңыз. Қиындықтар туындайды - сіз кестеге сәйкес төлемдерге өтесіз және ипотека басталғанға қарағанда ай сайын айтарлықтай аз төлеуге тура келеді. Ешқандай қиындық болмайды – ипотеканы мерзімінен бұрын қысқарту арқылы мерзімінен бұрын өтегендер сияқты тез және бірдей жеңілдікпен төлеңіз.
3. Егер ипотека сіз үшін әлі де ауыр болса, бірақ сіз айына 5 мың рубльді қандай да бір жолмен қысқартуға дайын болсаңыз, төлемді азайту арқылы өтіңіз. Осылайша сіз сол 8 жыл бойы несиені өтейсіз, бірақ бірте-бірте сізге оңай және жеңіл болады. Ал сіз аздап үнемдей аласыз.

Ипотеканы сараланған төлемдермен төлеу қаншалықты тиімді

Банктер сараланған төлемдерді сирек ұсынады, бірақ мұндай шарттармен әлі де ипотекалық несие алуға болады. Бұл ретте негізгі борыш сомасы тең бөліктерге бөлінеді, берешек қалдығы бойынша ай сайын сыйақы алынады. Сондықтан төлем мөлшері біртіндеп азайып келеді.

Мұндай жағдайда біздің мысалдағы ипотека үшін артық төлем 484 958 рубльді, бірінші айда төлем - 22 500 рубльді, соңғы айда - 12 604 рубльді құрайды. Пайданы есептеу үшін, мысалы, несие калькуляторы бар сайттардың бірін қолданайық.

Қысқа мерзімде мерзімінен бұрын өтеу

Айына небәрі 5 мың, сіз пайыздық артық төлемді 137 121 рубльге азайтып, 5 жыл 8 айда ипотеканы өтейсіз. Сонымен қатар, сараланған төлемдерге байланысты ай сайын азырақ сома төлеуге тура келеді.

Калькулятор бірінші төлем бойынша мерзімінен бұрын өтеуді қамтымайтынын ескеріңіз. Дегенмен, мүмкін болса, сандар аздап өзгерер еді.

Төлемді азайту арқылы мерзімінен бұрын өтеу

Төлем мөлшері азайған кезде процесс тез болмаса да, екі параметрді де азайтуға бағытталады. Бұл ай сайын негізгі қарызды өтеуге кететін үлестің төмендеуіне байланысты.

Бұл тәсілмен 94 196 рубль үнемделеді, сіз ипотеканы 7 жыл 1 айда өтейсіз.

Ай сайынғы төлемді азайту және мерзімінен бұрын төлеуді арттыру арқылы өтеу

Бастапқы төлем мен ағымдағы төлем арасындағы айырмашылықты есептеудің мағынасы жоқ: ол негізінен пайыздық мөлшерлеменің төмендеуіне байланысты қалыптасады. Ал төлем негізгі қарызды өтеуге деген ынта-жігеріңізге байланысты осылайша азаяды.

қорытындылар

1. Төлем құрылымындағы негізгі борыштың үлесінің мөлшеріне қанағаттансаңыз, несие мерзімін қысқартыңыз. Қалай болғанда да, ай сайынғы төлем мөлшері негізгі борыштың қалдығының азаюына байланысты бастапқыға қарағанда тезірек төмендейді.
2. Төлемді азайту сіздің банкпен қарым-қатынасыңызды айтарлықтай кешіктіреді - бұл нақты жағдайда 1 жыл 7 айға. Сонымен қатар, бірінші рет ай сайынғы төлем біз қалағандай тез төмендемейді: ипотеканың бір жылынан кейін мерзімінен бұрын төлемдерсіз төлемдер үшін оның мөлшері 21 405 рубльді, төлемнің төмендеуімен мерзімінен бұрын төлемдер үшін - 20 345 құрайды. рубль болды.