Қарыздарды мерзімінен бұрын өтеу немесе ақшаны үнемдеу: қайсысы маңызды?

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Несиені өтеу және ақшаны бір уақытта сақтау - тәжірибе бұл шындыққа сәйкес келмейтінін көрсетеді. Сонда осы бағыттардың қайсысына басымдық беру керек? Мамандар несиені тез арада қайтару әлдеқайда тиімді дейді. Неліктен? Осы мақаладан біліңіз.

ВЦИОМ мәліметтері бойынша, Ресейде жинақтары бар респонденттердің үлесі соңғы жылдары іс жүзінде өзгеріссіз қалды – 34%-дан аспайды. Сонымен қатар, респонденттердің жартысынан көбі (57%) жақын арада ақша үнемдеуге дайын емес екенін мойындайды.

Бұрынғы социологиялық зерттеу (2009) көрсеткеніне қарамастан: ресейліктердің 26% өтелмеген несиесі бар. Әрбір бесінші дерлік (21%) несие төлемдері олардың кірісінің жартысын немесе тіпті көп бөлігін құрайды.

Бұл жағдай тек Ресейде ғана емес. Сент-Луис федералдық резервтік банкінің (АҚШ Федералдық резервтік жүйесін құрайтын 12 банктің бірі) мәліметтері бойынша АҚШ-тағы жеке жинақтардың пайызы небәрі 4,2% құрайды.

Бұл үлкен мәселе. Көптеген қаржылық кеңесшілер табысыңыздың 10-нан 20% -ға дейін бөлу керек екенін айтады. Кейбір сарапшылардың пікірінше, егер сізде жоғары пайыздық қарыз түрінде және жинақтың жоқтығында сізде қос Дамокл қылыш ілулі болса, ұзақ мерзімді перспективада ең жақсы нұсқа - жоғары пайыздық қарызды өтеуге барлық ақшаңызды салу. Солай ма? Оны анықтауға тырысайық.

Сыйақыны үнемдеу арқылы үнемдеу

Жоғары пайыздық қарызыңыз бар кезде ақшаны үнемдеуге тырысу - аяғыңызға якорь байланған жүзумен бірдей.

Таңқаларлық емес, ай сайынғы үлкен несие шоттары бар адамдарда үнемдеуге өте аз ақша қалды.

Wells Fargo зейнеткерлік сауалнамасына сәйкес респонденттердің жартысынан көбі несиелік міндеттемелерін өмірлеріндегі «ең үлкен қаржылық мәселе» ретінде атайды. «Ақша жинай алмай жатырмыз» дегендердің 87 пайызы себебін жай ғана ақша жетпейді десе, 81 пайызы мұны алдымен несиені төлегісі келетінімен түсіндірді.

550 000 рубль несиесі бар адамды елестетіп көріңіз. 5 жылға жылдық 20%. Егер оның ең төменгі айлық төлемі 9 000 рубль болса. қарыздың негізгі сомасынан пайыздар плюс (орта есеппен, төлемдердің бірінші жылы) 8 000 рубль, ол айына шамамен 17 000 рубль төлейді. 8 000 рубль - бұл банктің пайыз түріндегі пайдасы.

Бұл адам үнемі минималды төлемдермен төлейтін болса, қарызды өтеу үшін оған 5 жыл қажет. Осы уақыт ішінде ол пайыз түрінде қосымша 270 000 рубльден астам артық төлейді.

Қарызыңызды өтеу бірінші кезекте тұруы керек. Бұл жеке жинаққа қарағанда маңыздырақ, өйткені ол болашаққа әлдеқайда көп әсер етеді. Әсіресе несиелік қарызға келгенде.

Дегенмен, қарызды «үлкен бөліктермен», яғни ай сайынғы ең төменгі төлемнен асатын сомада өтеуді бастамас бұрын, шағын жинақтарды жасау ұтымды.

Көптеген қаржылық кеңесшілер өмір сүру шығындарына жұмсайтын 3-6 айлық соманы үнемдеуді ұсынады. Былайша айтқанда, «жаңбырлы күн үшін».

Сізде төтенше жағдайлар болғанша, сіз кем дегенде қарызыңызды көбейтпейсіз. Аздап жинаңыз, бірақ қарызыңызды өтеу сіздің басты мақсатыңыз болуы керек.

Кепілдендірілген қайтару

Несие бойынша берешекті мерзімінен бұрын өтеудің ең үлкен плюс мерзімінен бұрын өтеу жағдайында пайыздарды кепілдендірілген қайтару болып табылады.

Пайыздық мөлшерлемені, баланстық және төлем мөлшерлемесін пайдалана отырып, сіз кірістің кепілдік берілген пайызын дәл есептеп, біле аласыз.

Егер сізге 2% депозит сертификатын алу бақыты бұйырса, онда несиені мерзімінен бұрын өтеуден түсетін табыс 15% құрайды – бұл өте жақсы мәміле.

Несиені мерзімінен бұрын өтеуге көбірек ақша салу арқылы сіз одан ертерек құтылып қана қоймай, пайыздан орасан ақша үнемдейсіз.

Несие «тартып» жатқандықтан, қазір үнемдей алмасаңыз, кейінірек еш қиындықсыз үнемдей аласыз.

Мәселе мынада, көптеген банктер несиелік келісімнің талаптары бойынша несиені өтеу кестесінде көрсетілген сомадан асатын сомаларды төлеуге тыйым салады. Кейбір несие бағдарламалары ғана қарызды ай сайын мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігін қарастырады. Әдетте, несиені мерзімінен бұрын толық өтеу ғана ынталандырылады. Несиелеу шарттарын мұқият зерделеу қажет.

Неғұрлым тезірек қарызды өтесеңіз, соғұрлым пайызды үнемдейсіз және болашақта соғұрлым көп үнемдей аласыз.

Қарызыңыздан құтылған кезде сізде ай сайынғы бюджетті жоспарлауда көбірек «еркіндік» болады - үнемдеуге болады.

Несиені мерзімінен бұрын өтеуге ақша болмаса ше?

Сарапшылар әртүрлі нұсқаларды ұсынады. Кейбіреулер ақшаны үнемдеуге кеңес береді, басқалары - төмен пайыздық мөлшерлемемен басқа несие ұсынысын іздеуге кеңес береді. Соңғы жағдайда, ең бастысы, несие тарихын «дақ түсірмеу».

Қаржылық тұрғыдан алғанда ең тиімдісі ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен несиені бірінші қайтару болып табылады. Бұл көбірек ақша үнемдейді.

Бірақ «ең аз» несиеден бастаған дұрыс деген пікір бар, өйткені ең болмағанда бір қарызды өтеу қаржылық жағдайды ретке келтіруге болатынына психологиялық сенімділік береді.

Не істеу керек, соны істе, қарыздан құтыл. Осы сәттегі қалауларға емес, ұзақ мерзімді перспективаға назар аударыңыз. Бұл тәртіпті қажет етеді, бірақ сайып келгенде сізге көбірек еркіндік береді. Қарыздың болмауы қаражатты жинақтауға мүмкіндік береді.