Бос ақшаны қалай тиімді инвестициялауға болады: депозит салу немесе несиені өтеу?

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Сіздердің назарларыңызға жеке қаржының өте қайғылы, сондықтан өте өзекті тақырыбын қозғайтын оқырманымыздың тамаша материалын ұсынамыз. Сіздердің көпшілігіңізде үнемі төлейтін несиелеріңіз бар. Бірақ сіз 13-ші жалақыңызды, Рождестволық бонусты немесе басқа да жақсы қосымша табыс алдыңыз деп елестетіп көріңіз. Онымен не істеу керек? Өткізу? Депозитке салу немесе жоспардан тыс несиенің бір бөлігін төлеу керек пе? «Қайсысы тиімді» деген сұраққа жауапты төмендегі материал береді. Ол сонымен қатар Excel пішіміндегі түсінікті несие калькуляторын қамтиды.

Жақында мен тегін ақша алдым. Әдеттегідей, олар пайда болған кезде, жағымды мәселе туындады - оларды қайда жұмсау керек? Мен кез келген пайдасыз сатып алуларды бірден бас тарттым. Мен оларды әлі де қалай қолдануға болатынын ойладым. Сондықтан менің таңдауым екі ықтимал нұсқаға байланысты болды:

• үлес;
• Немесе ескі несиемнің бір бөлігін төлеймін. Бір қызығы, сіз бұл арқылы ақша таба аласыз.

Осылардың қайсысы тиімдірек? Және қанша? Бұл ретте «депозитте ақша болғаны қандай жақсы..» немесе «несиесіз өмір сүрген жақсы» деген сұрақтың моральдық жағы мені қызықтырған жоқ. Және таза экономикалық.

Сонымен не беріледі:

• Бізде 10 000 бос рубль бар;
• 2011 жылдың тамыз айында біз пәтерді жөндеп, бір тонна банан сатып алуды шештік. Бұл үшін біз 100 000 рубль көлемінде несие алдық;
• Несие 2011 жылдың тамыз айында алынған, сондықтан несие 15 ай ішінде өтелген;
• Ай сайынғы несие төлемі: 2 540 рубль, өтеу әдісі – аннуитет (Аннуитет – несиені тең бөліп төлеу кезінде. Мысалы, айына 2 540 рубль. Ыңғайлы. Бірақ біз басқа жағдайларға қарағанда артық төлейміз).
• Несие мерзімі: 5 жыл;
• Сыйақы ай сайын қалған қарыз сомасына есептеледі;
• Немесе жылына бір рет есептелген сыйақымен жылдық 10% депозитті қарастырыңыз.

Осы екі жағдайда да біздің өмірімізде бірдеңе болады. Не екенін түсінуге тырысайық.

Енді көңілді бөлігіне. Екі жағдайда да қанша табыс табатынымызды және бұл бізге не үшін жеткілікті болатынын түсінейік.

Ол үшін ROI деп аталатын депозиттер мен несиелердегі инвестициядан түсетін табысты есептеуге тырысайық.

ROI – инвестицияның қайтарымдылығының өлшемі. %-бен көрсетілген. Ол инвестициядан түсетін табыс сомасы мен инвестиция көлемінің өзін салыстыруды білдіреді. Мысалы, мен банкке 10 000 рубль саламын, бір жылдан кейін 11 000 рубльді қайтарамын. Мен 1000 рубль таптым - бұл менің табысым. Бұл бастапқы инвестицияның 10% құрайды. Ол былай қарастырылады:

(Кіріс сомасы / Бастапқы инвестиция сомасы) × 100% = (1000/10000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Бұл көрсеткіш әртүрлі инвестициялар мен инвестицияларды салыстыру үшін қажет. ROI 0-ден жоғары болған жерде тиімдірек болады. Мысалы, 5400 рубль салып, 500 немесе 7800 салып, 600 алған жақсы ма? ROI бұл сұраққа жауап беруге көмектеседі. Бірінші жағдайда ROI = 9,3%, ал екіншісінде 7,7% (оны өзіңіз есептеп көріңіз). Бірінші нұсқада көбірек. Бұл тиімдірек. Осы 7800-ді 5400-ге 500 рубль беретін жерге салған тиімдірек болып шықты. Осындай жағдайда 600 емес, 722 рубль аламыз. Елестетіңізші, сіз 100 000 саласыз ба?

Депозит жағдайында бәрі түсінікті – қанша ақша тапқаны сонша, табыс. Яғни, 10 000 10% = 1 000 рубль кіріс. Демек, Жарнаның ROI = 10%.

Несиеге келетін болсақ, бәрі біршама күрделірек. Түсінуге болатын қарапайым нәрсе. Негізінде, инвестицияның бұл түрінен түсетін табыс ай сайынғы төлемдердің азайтылған сомасы болады. Өйткені шығындарды азайту сізде қалған қаражат көлемінің ұлғаюына әкеледі. Мысалы сіз несиеге 10 000 төлеп, 9 000 төлей бастадыңыз, бұл тиімді ме? Әрине, тіпті қосымша 1000 жақсы. Демек, төлемдердің мөлшері емес, оларды азайту фактісі маңызды. Бизнес қарапайым тәсілді қолданады: үнемделген нәрсе табысқа жетеді. Сізге де қолданыңыз. Неғұрлым аз төлесек, соғұрлым өз қажеттіліктерімізге ақша қалдырады.

Ендеше, несиеде неміз бар. Есептеулерді жасағаннан кейін (банк қызметкерінің көмегімен немесе Excel немесе Google Docs-та жұмыс істеу үшін жүктеп салуға болады), біз несиеге 10 000 инвестициялау арқылы ай сайынғы төлемдерімізді 341,24 рубльге азайтатынымызды анықтаймыз. Яғни, біз 341,24 рубль қосымша табыс аламыз. Бұл аздап көрінетін еді. Бірақ бір жылдан кейін (12 ай) 4 094,89 рубль келеді. Яғни, депозиттен артық. Жақсы! Біз бұл соманы келесі Жаңа жылда жұмсай аламыз немесе несиені өтеу есебінен қайта сала аламыз. Айтпақшы, ROI дегеніміз не? Сіз оны өзіңіз есептей аласыз. Сіз үшін біркелкі шот үшін 40, 9% немесе 41% тең болады. Осылайша, төлемдердің азаюына байланысты біз алатынымызды көруге болады Несиені өтеудің ROI = жылдық 41%.

Сонда не болады?

Бонус

Бұдан бөлек, тағы бір мәселе талқылануы керек. Бұл несие бойынша артық төлем сомасы. Есептеу көрсеткендей, несие бойынша қарызды азайту нәтижесінде артық төлем сомасы 52 мыңнан 49 мың рубльге дейін - дәлірек айтқанда 3 157,72 рубльге азаяды. Бұл сома үнемделген, яғни қалған 45 айда тапқан (есіңізде болсын, біз несиені 15 ай бойы төлеп келеміз).

Осылайша, ай сайынғы табыстылық = 3 157,72 рубль / 45 ай = 70,16 рубль / ай. Жыл үшін = 70, 16 рубль × 12 ай = 841, 92 рубль. Бұл сондай-ақ несиені мерзімінен бұрын өтеудің қосымша плюсы және осы инвестициядан жанама кіріс = 8,4% (841,92 рубль / 10 000 рубль × 100%) деп санауға болады.

Барлығы, несиені мерзімінен бұрын өтеуден түскен жиынтық табыстылық= 4 094, 89 рубль (төлемдерді азайту) + 841, 92 рубль (артық төлем сомасын азайту) = 4 936, 81 рубль = 49%. Енді бізде Жаңа жылды тойлауды бастау үшін міндетті түрде жеткілікті болады!

Сонымен, біз, қарапайым адамдар, инвестицияны қалай таңдаймыз?

1. Егер сізде бос қаражат болса, онда сіз қосымша табыс алғыңыз келе ме?

2. Қандай инвестициялық опциялар сізге қолжетімді екенін талдаңыз.

3. Осы инвестициялардан қалай табыс алатыныңызды анықтаңыз? Депозит жағдайында бұл депозит бойынша сыйақы, несие жағдайында ай сайынғы төлемдердің азаюы және несие бойынша артық төлем сомасының азаюы.

4. Табыс мөлшерін анықтаңыз. Банктік салым жағдайында бұл депозит бойынша %, несие жағдайында кесте немесе банк маманының есептеулері көмектеседі.

5. Жылдық табысыңызды есептеңіз. Рубльде.

6. Инвестициялар қайтарымдылығын (ROI) есептеңіз. Алынған жылдық табысты инвестиция сомасына бөліп, 100% көбейтіңіз. Сіз инвестициядан түскен пайданың пайызын аласыз. Әртүрлі инвестициялардан алынған пайызды бір-бірімен салыстыруға болады, ең тиімді инвестицияны анықтайды.

7. Воила! Құттықтаймыз! Сіз байлық жолындасыз!

Мен өзім есептедім (және бұл жерде негізгі сөз) несиені өтеуге өзімнің бос 10 000 рубльімді инвестициялау және одан жылына 49% алу тиімдірек. Бұл мақала сізге қиын, бірақ инвестициялау сияқты жағымды мәселеде дұрыс шешім қабылдауға көмектеседі деп үміттенемін. Қаржыңызды ақылмен басқарыңыз. Миды қосыңыз:)

жаңарту. Айтпақшы, біз жеке қаржы тақырыбын оқуды жалғастырдық, қазірдің өзінде ақшаның құнсыздануы туралы жаңа мақалада. Қош келдіңіз!

---

Автордың басқа мақалалары сізді қызықтыратын шығар: