Несие тарихыңызды қалай түзетуге болады

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Lifehacker сарапшылары төлем қабілетті қарыз алушы ретінде сіздің беделіңізді қалпына келтіруге көмектеседі.

Жасы, жалақысы және отбасылық жағдайы несие беру шарттарына әсер етеді, ал несие тарихы - ақша беру немесе бермеу туралы шешім қабылдауда.

Жақсы несие тарихы тек банктермен қарым-қатынаста ғана маңызды емес. Бұл деректерді құқық қорғау органдары, сақтандыру компаниялары, жұмыс берушілер пайдаланады. Нашар несие – қаржылық жетілмегендіктің белгісі. Мұндай адамға ақшамен жұмыс істеуге сенбейді, ал сақтандырушылар төмен мөлшерлеме ұсынуы екіталай.

Несие тарихы қалай қалыптасады

Бұрын әрбір банк несиелер мен қарыз алушылардың жеке тізілімдерін жүргізетін. Енді барлық деректерді несиелік бюролар (BCH) банк есептері негізінде жинақтайды. Бүгінде Ресейде мұндай 13 бюро бар. Олар банктерге тәуекелдерді азайтуға және несиелік өтінімдерді жылдам өңдеуге көмектеседі.

Несие тарихына тек банктерге қарыздар ғана емес, сонымен бірге төленбеген айыппұлдар, алимент, салықтар, коммуналдық төлемдер де әсер етеді. Олардың сауығуы сотқа жеткен жағдайда. Мұндай қарыздар туралы ақпаратты Федералдық сот орындаушылар қызметі, провайдерлер, коммуналдық қызметтер BCH-ге береді. Сондай-ақ несие тарихында жеке тұлғалардың банкроттығы туралы мәліметтер бар.

BCI деректері 10 жыл бойы сақталады. Сондықтан несие тарихын осы уақытты күту арқылы қалпына келтіруге болады.

Егер күтуге мүмкіндік болмаса немесе несие тарихы болмаса (бұл нашар, өйткені банктер ең алдымен өзін дәлелдеген қарыз алушылармен ынтымақтасады), қаржылық беделді жақсартуға болады.

Банк қатесі болған жағдайда несие тарихын қалай түзетуге болады

Сіз техникалық ақауға немесе атышулы адам факторына байланысты борышкерлерге тап болуыңыз мүмкін.

Мысалы, сіз бірінші күні күткендей төледіңіз, бірақ терминал істен шықты немесе кассир дұрыс емес түймені басқан. Нәтижесінде несие шотына ақшаны тек үшінші тұлға ғана алды. Екі күн кешікті.

Бірінші қадам - несие тарихыңызды нақтылау. Мүмкін банк кешіктіру туралы BCH-ге хабарламаған шығар.

Несие тарихыңызды қалай тексеруге болады →

Егер сіз борышкер ретінде есептеле алсаңыз, алдымен кредиторға хабарласыңыз. Кінәсынан қате орын алған банк BCH-ге жіберілген деректерді жаңартуы керек.

Несиелік мекеме сіздің сұранысыңызға жауап бермесе, қатені түзету туралы өтінішті дұрыс емес деректер сақталған бюроға тікелей жіберіңіз. Мұны істеу құқығы «Несие тарихы туралы» заңда бекітілген және сіз оны несие тарихыңыздың бүкіл сақтау мерзімі ішінде, яғни барлық 10 жыл бойы пайдалана аласыз. Өтінішті пошта арқылы жіберуге немесе бюро кеңсесіне қолма-қол беруге болады.

Бюро кредитормен байланысып, оған талапты жібереді. Банктік қадағалау немесе техникалық мәселенің болуы маңызды. Егер қарыз қарыз алушының абайсыздығынан туындаған болса, несие тарихыңызды түзетудің басқа әдістеріне жүгінуге тура келеді.

Несиелік тарихқа өзгерістер енгізу туралы өтініш бойынша шешім бір ай ішінде қабылданады.

Техникалық кешігу кезінде несие тарихын қалай түзетуге болады

Көптеген қарыз алушылар қаржылық тәртіптің жоқтығынан зардап шегеді. Олар төлем кестесін сақтамайды, бәрін соңғы күнге қалдырады, несиеге ақша қалдыруды ұмытады және т.б. Нәтижесінде - айыппұлдар мен несие кармаға минус. Бұл жағдайда кешіктірудің маңыздылығы шешуші рөл атқарады.

1-2 күндік кідіріс әдетте есептерде көрсетілмейді және техникалық кідіріс деп аталады. Өйткені, адам ауырып қалуы, демалысқа шығуы немесе жай ғана ұмытуы мүмкін.

Техникалық кідіріс болған жағдайда ешбір жағдайда банктен келген қоңырауларды елемеуге болмайды. Кешігуден кейін онымен сөйлесу тәсілі оның адалдығына әсер етеді. Егер кешіктірудің себептері объективті болса, банк есептілікті BCH-ке кейінге қалдыруы мүмкін. Және керісінше. Егер клиент қарым-қатынастан жалтарса немесе агрессивті болса, ақпарат дереу несиелік бюроға жіберіледі.

Давид Мельконян «Вектор» Мәскеу заң орталығының бас директоры

Әдетте, 5-7 күн кешіктірілгеннен кейін банк клиентпен байланысуға тырысады. Біріншіден, несие мекемесінің қарыз бөлімі өзі жұмыс істейді. Бұл ретте клиенттің байланыс орнатқаны, оның қоңырауларға жауап беретіні, оператормен қалай сөйлесетіні және кешігуді не түсіндіретіні маңызды. Мұндай қоңырауларды елемеу - жаман тактика. Егер клиент әңгімеден бас тартса, бұл несие мекемесінің коллекторларға жүгінуіне себеп болады. Бірақ қарызды аударған кезде, әдетте, төлемеу мерзімі емес, сомасы ескеріледі. Егер қарыз 50-70 мың рубльден асып кетсе, коллекторлар алады.

Коллекционерлер кімдер және олармен кездесуден қалай аулақ болуға болады →

Кешіктіруді мүмкіндігінше тезірек өтеуге тырысыңыз және несие кестесін қатаң сақтауды жалғастырыңыз. Несиені мерзімінен бұрын қайтаруға тырыспаңыз: банктер несиенің бүкіл мерзімі ішінде олармен бірге болатын клиенттерге көбірек адал.

Бірақ ең бастысы - тіпті техникалық кідірістерді болдырмау! Ұсынылған төлем күнінен 2-3 күн бұрын ақшаны салыңыз.

Кредиттік тарихты бұзу маңызды болса, қалай түзетуге болады

Кейбір банктер бір айдан астам кешіктіруді шартты өрескел бұзу деп санаса, басқалары тек 90 немесе одан да көп күндік кешіктіруге теріс көзқараспен қарайды.

Шағын банктер тәртіпсіз қарыз алушылармен ынтымақтасуға көбірек дайын. Олар әрқашан клиенттерге мұқтаж және азаматтарға жеке шарттармен несие беруге дайын.

Кез келген банктен несие алу үшін нені білу керек →

Ұзақ немесе қайталанбаған жағдайда, несие тарихыңызды жаңа, жеңіл несие арқылы қалпына келтіруге тырысыңыз.

Несие тарихыңыз неғұрлым нашар болса, оны түзету үшін соғұрлым шағын несиелерді төлеу қажет болады. Бірақ алтын ережені есте сақтаңыз.

Бере алатыныңды ал. Соның ішінде пайызды артық төлеу.

Бірден бірнеше өтінім берудің қажеті жоқ. Несиелік мекемелер үшін бұл ақшаның өте қажет екендігі туралы сигнал және бас тартудың тағы бір себебі.

Несие ұпайыңызды баллмен тексерген дұрыс. Кредиттік скоринг – статистикалық мәліметтер негізінде қарыз алушыны бағалау жүйесі. Сауалнаманы толтырғаннан тезірек қабылданбасаңыз, ол ұпай жинаған болуы мүмкін.

Көптеген банктер әрбір жауап үшін ұпайлар берілгенде (жынысы, жасы, білімі, басқа несиелер және т.б.) FICO әзірлеген алгоритмді пайдаланады. Олардың саны 600-ден аз болса, бас тарту автоматты түрде келеді.

Жеке несиелік ұпайларды есептеуге арналған онлайн қызметтер бар. Әдетте, бұл қызмет ақылы.

Анастасия Локтионова «Русмикрофинанс» компаниялар тобы бас директорының орынбасары

Егер кешіктіру өте ұзақ уақыт бұрын пайда болса, айыппұлдар мен айыппұлдарға байланысты несие сомасы айтарлықтай өсуі мүмкін. Қарыздың бұл құрылымымен несие мәселелері бойынша маманданған заңгерден кеңес алған дұрыс. Ол жағдайды талдап, банк белгілеген айыппұлды ішінара немесе толық жоюға көмектеседі.

Несие тарихыңызды жақсартудың тағы бір қаржылық құралы - несие картасы. Банктер несие карталарын шығаруға дайын және болашақ иелерінің төлем қабілеттілігін бағалауда жұмсақтық танытады.

Сіз шағын сатып алулар жасап, пайызсыз кезеңде жұмсағаныңызды қайтаруыңыз керек. Бірақ келісімшартты өте мұқият оқып, тәуекелдерді есептеу керек. Несие картасының қарызын елемеу нақты қарыз тұзағына әкелуі мүмкін.

Несие картасын қалай пайдалануға және қарызға батпауға болады →

Пайызсыз кезең, әдетте, қолма-қол ақшаны алу мен аударымдарға қолданылмайды, ал егер жеңілдікті кезең өткізілсе, пайыздар сатып алынған күннен бастап бүкіл уақыт бойы жұмсалған барлық сомаға есептеледі. Карталар бойынша пайыздық мөлшерлеме, әдетте, қарапайым несиелерге қарағанда 2-3 есе жоғары.

Кідіріс өте үлкен болса, несие тарихын қалай түзетуге болады

Көптеген адамдар өздерінің несие тарихына алаңдайды.

Жағдайды елестетіп көріңізші: бір жігіт әскерге шақыру қағазын алып, шағын несие алып, соңында достарымен жақсы уақыт өткізіп, қызметке кетті. Бұл коллекционерлерге немесе сотқа түсті. Оқиғаны ата-анасы біліп, ұлына ұрысып, несиені қайтарып алғанымен, жігіт несие ұйымдарының қара тізімінде қалып қойған. Біраз жылдан кейін тұрақтап, үйленіп, ипотека алғысы келді. Бірақ барлық ірі банктердегі жастық қылығына байланысты ол қабылданбауы мүмкін.

Мектепте қаржылық сауаттылық оқытылмайды.

Егер сіз қарыз алушы ретінде абыройыңызға нұқсан келтірген болсаңыз, банктің үлгілі клиенті болуға тырысуға, мүлікті кепілге алып несие алуға немесе несие брокеріне хабарласуға болады.

Егер сіз белгілі бір банкте несие беруге қызығушылық танытсаңыз және ол әлі жұмыс істемесе, оның дебеттік клиенті болыңыз. Жалақыңызды осы банктің картасына аударыңыз, немесе жақсырақ – депозит ашыңыз.

Депозиттік немесе инвестициялық шот: ақшаны қайда салу тиімді →

Көптеген банктер скорингтік қосымшалардан басқа «мінез-құлық скорингін» де орындайды. Бұл клиенттің ықтимал қаржылық әрекеттерін бағалау, бұл оның төлем қабілеттілігінің өзгеруін болжауға мүмкіндік береді. Банк сіздің шоттарыңыздағы қаражаттың қозғалысын бақылайды және, мүмкін, бірнеше айдан кейін ол сізге несие желісін өзі ұсынады.

Сіз сондай-ақ кепілдендірілген несие алуға тырысуға болады. Бұл ақшаны мүлікпен қайтару туралы уәдеңізді растайтын несие. Мысалы, жер, тұрғын үй немесе көлік. Ең бастысы, кепілзат өтімді: жөндеуден өткен пәтер, бес жылдан аспайтын автокөлік және т.б. Мұндай несиенің мөлшері әдетте кепіл құнының шамамен 80% құрайды.

Қазір несие брокерлеріне жүгіну өте танымал. Брокер – бұл клиенттің несиелік тарихына қарай несие ұйымын таңдайтын маман. Ақылы, әрине.

Несие брокерлері әдетте банктің қауіпсіздік қызметінің диірмен тастарынан ешбір жолмен өте алмайтын проблемалық клиенттермен жұмыс істейді. Олар оларды дұрыс жерге бағыттап қана қоймайды (ол банк те, микроқаржы ұйымы да болуы мүмкін), сонымен қатар құжаттар пакетін қалыптастыру, несиелеу мерзімі мен көлемі бойынша кеңес береді. Кейбір жағдайларда брокерлік үйлер несие беруші ретінде әрекет етеді.

Андрей Петков «Адал сөз» қызметінің бас директоры

Несие брокерінің қызметтері заңды тұлғалар үшін қолайлы, өйткені бизнестегі қателіктер өте қымбат болуы мүмкін. Қаржылық сауаттылықтың жеткілікті деңгейі бар адамдар өз бетімен оңай қол жеткізе алады. Сізге тек уақытты жұмсап, әртүрлі несие өнімдерінің қыр-сырын түсіну керек.

Бұл айтылғандай қиын емес. Интернетте көптеген ақпараттар мен мамандандырылған қызметтер бар. Мысалы, banki.ru сайтында «Несиені таңдау шебері» бар.

Несие брокерін жалдауды шешсеңіз, өте мұқият таңдаңыз. Бұл аймақта алаяқтар көп.

100% кепілдік беретін және банктердің шешімдеріне тікелей әсер ететінін айтатын компанияларға сенбеңіз немесе керісінше олардың ешқайсысы сізбен жұмыс істемейді деп қорқытыңыз. Бекітілген несиеңіздің бір бөлігін сұрап жатқандардан оттай жүгіріңіз.

Төлем қабілетсіздігі жағдайында несие тарихын қалай түзетуге болады

Орталық банктің мәліметі бойынша, ресейліктер 2017 жылы банктерден 12 триллион рубльден астам ақша алған. Бұл ретте мерзімі өткен төлемдері бар несиелердің өсімі тіркелді. Адам жұмысынан айырылса, ауырса немесе қиыншылыққа тап болғанда, несие ауыртпалығы шыдамайды.

Өз күшіңізді байсалды түрде бағалаңыз: қызмет ете алатыныңыздан көп несие алмаңыз. Сарапшылар кірістің 20 пайызын несиеге қызмет көрсетуге жұмсауды рұқсат деп санайды.

Егер сіз табысыңыздың жартысынан көбін банкке апарсаңыз, жағдай тығырыққа жақын. Бұл жағдайда банктен қайта құрылымдауды сұраған дұрыс.

Қайта құрылымдау – клиенттің төлем қабілеттілігін қалпына келтіру процедурасы. Ол несие мерзімінің ұлғаюы, пайыздық мөлшерлеменің өзгеруі, валютаның өзгеруі немесе төлемдердің кешіктірілуі арқылы көрсетілуі мүмкін. Қайта құрылымдау туралы өтінішпен банкке хабарласу қаржылық қиындықтар туындаған кезде жасалатын бірінші нәрсе.

Несие бойынша қарыздарды қалай азайтуға немесе есептен шығаруға болады: 5 жұмыс тәсілі →

Банк бас тартса да, сізде мәселені шешуге тырысқаныңыздың құжаттық дәлелі болады, яғни сіз зиянды дефолт емес, мән-жайлардың құрбаны боласыз. Кредитор сотқа жүгінсе, бұл сіздің қолыңызда ойнауы мүмкін.

Анастасия Локтионова «Русмикрофинанс» компаниялар тобы бас директорының орынбасары

Сотта қарызды өндіріп алу кезінде сіз соттан кейінге қалдыруды немесе бөліп төлеуді сұрай аласыз. Ыңғайлы кестеге сәйкес немесе уақытты ұту арқылы қарызды бөліктермен өтеу мүмкіндігін алсаңыз, несиелік міндеттемелермен күресу оңайырақ болады.

Алаяқтық жағдайында несие тарихын қалай түзетуге болады

Сіз өмір сүресіз, ешкімді мазаламайсыз және кенеттен сізге хат келеді: «Айыппұлды болдырмау үшін № … несие шарты бойынша қарызды төлеңіз» Қандай несие? Қарыздар қайдан келеді?

Банк секторындағы алаяқтықтан ешкім де иммунитетке ие емес. Мысалы, шабуылдаушылар төлқұжат көшірмесін пайдаланып несиеге өтініш бере алады. Сирек, әрқашан дерлік несие мекемесінің қызметкерлерімен сөз байласу, бірақ бұл орын алады.

Паспорттың көшірмесін пайдаланып несие ала аламын ба →

Несие тарихын сұраңыз. Бір уақытта бірнеше кеңседе жақсырақ. Киберқылмыскерлер қай несие мекемелерінен несие алғанын анықтап, осы ұйымға хабарласыңыз. Сізге шағым немесе түсініктеме жазу және тексеру ұсынылады. Қауіпсіздік қызметі сіздің алаяқтыққа қатысыңыз жоқтығына көз жеткізгеннен кейін банк BCI-дегі ақпаратты жаңартады.

Егер банк түсінгісі келмесе және сізді басқа адамдардың қарызын төлеуге мәжбүр етсе, құқық қорғау органдарына хабарласыңыз.

Шығару

Несие тарихы адамның қаржылық жағдайының маңызды көрсеткіші болып табылады. Сондықтан үш маңызды ережені есте сақтаңыз.

1. Несие тарихыңызды жүйелі түрде тексеріңіз.
2. Егер несие тарихыңызда қателерді, соның ішінде алаяқтыққа байланысты тапсаңыз, деректерді түзету үшін несие мекемесіне немесе BKI-ге хабарласыңыз.
3. Әрқашан қатаң қаржылық тәртіпті сақтаңыз. Несие тарихыңызды шатастырып алсаңыз, оны шағын, қолжетімді несиемен түзетіп көріңіз. Төтенше жағдайларда сіз брокермен байланыса аласыз немесе мүлікті кепілге ала аласыз.