Өзіңізді жайлы қарттықпен қамтамасыз ету үшін плюспен өмір сүруді қалай үйренуге болады

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Зейнетақы жинақтарын жинақтау үшін тым жас бола алмайсыз. Бірге біз оның не үшін қажет екенін және оңтайлы стратегияны қалай таңдау керектігін анықтаймыз.

Менде бәріне жетеді, маған жинақ не үшін керек?

Жинақтау процесінің өзі мағынасыз. Оның беретін мүмкіндіктері маңызды. Ал біз зауыттарды, газеттерді, кемелерді сатып алуды айтып отырған жоқпыз.

Ыңғайлы өмір сүру деңгейін сақтау үшін жинақ қажет болатын бірнеше жағдайлар бар. Мұнда олардың кейбіреулері бар:

1. Баланың дүниеге келуі. Қоян мен көгал теориясы тек мақал-мәтелдерде жұмыс істейді. Тіпті, декреттік демалыста ата-ананың бірі табысының бір бөлігін жоғалтады, ал отбасының шығыны көбейеді.
2. Жұмыстың жоғалуы. Жинақтау сізге бірінші түскен ұсыныспен дүрбелеңге келмеуге, бюджеттегі саңылауларды жөндеуге ғана емес, жақсы шарттары бар тамаша компанияны таңдауға мүмкіндік береді. Сирек кездесетін мамандар немесе топ-менеджерлер үшін іздеу бірнеше айға созылуы мүмкін.
3. Жұбайынан айырылу. Қалғандар өздерінің иықтарында қайғыны ғана емес, бүкіл отбасын қамтамасыз етудің жүгін көтеруі керек. Капитал қайғыны азайтпайды, бірақ ол өмірді біршама жеңілдетеді.
4. Зейнеткерлікке шығу … Жеке табыс салығын шегергеннен кейін Ресейдегі орташа жалақы 37 057 рубльді, орташа зейнетақы 15 414 рубльді құрайды. Тиісінше, адам зейнетке шыққан кезде табысының жартысынан көбін жоғалтады, ал қосымша қаржылық түсімдер артық болмайды.

Алғашқы үш жағдайда жағдайды нақты уақыт режимінде өзгертуге болады: қосымша табыс көздерін табу, жалақысы жоғары жұмысқа жұмысты ауыстыру, мансап сатысына көтерілу, жалпы алғанда, сіздің бүкіл өміріңіз алда. Бірақ сіз зейнетақыңызды алдын ала қарастыруыңыз керек.

Зейнетақыны мемлекет төлеуі керек емес пе?

Жоғарыда айтқанымыздай, 2019 жылғы индексациядан кейін Ресейдегі орташа зейнетақы 15 414 рубльді құрайды. Сонымен қатар, есептеулерде судьяларға, лауазымды тұлғаларға, депутаттарға төленетін зейнетақы төлемдерінің ұлғаюы ескерілген, бұл статистиканы жақсартады, бірақ бұл санаттарға кірмейтін егде жастағы адамдардың өмірін емес.

Ресейлік зейнеткердің күнкөріс деңгейі 8 615 рубльге бағаланады. Бұл соманы азық-түлік, тұрмыстық химикаттар сатып алу, қызметтерге ақы төлеу арқылы өтей алсаңыз да, қалған ақша қарттықты қамтамасыз етуге әрең жетеді.

Сондай-ақ, зейнет жасының ұлғаюына байланысты ресейліктер бес жылдан кейін бұл аз ақшаны да ала бастайды. Ал зейнеткерлік жастағы адамдарды жұмыстан шығарғаны үшін қылмыстық жауапкершілік жұмыс берушілердің оларды жай ғана жұмысқа қабылдамауы мүмкін. Нәтижесінде мемлекеттен төленетін төлемдерге дейін жұмысыңызды жоғалтып алу және мүлдем табыс көзінен айырылу қаупі бар.

Зейнеткерлікке дейін әлі ұзақ, оны қазірден бастап қолға алудың не қажеті бар?

Қартайғанда өзін-өзі қамтамасыз ету үшін ақшаны үнемдеу жеткіліксіз. Егер сіз ай сайын вексельдерді қорапқа немесе матрастың астына салып отырсаңыз, олар инфляция қарқынымен құнсызданады және ұзақ мерзімді перспективада қажетті нәтиже бермейді.

Сіз оларды жұмыс істеген кезде жинақ өседі. Мұны істеу үшін инвестициялаудың әртүрлі нұсқаларын ескере отырып, оларды инвестициялау керек. Мұнда жас маңызды: қоймада неғұрлым көп уақыт болса, соғұрлым сізде әртүрлі инвестициялық опцияларды сынап көру және жинақтарды көбейту мүмкіндігі болады.

Зейнетақы жинақтарының маңыздылығын түсіндім делік. Неден бастау керек?

Қаржылық мақсатыңызды анықтаңыз: ай сайын қанша ақша алғыңыз келетінін немесе зейнетке шығу үшін қанша ақша алғыңыз келетінін анықтаңыз. Содан кейін бастапқы шарттарды бағалаңыз: зейнетке шығуға қанша жыл қалды, сіз ай сайын қанша үнемдеуді жоспарлайсыз, қанша үнемдедіңіз.

Ықтимал табысыңызды білу үшін ITI Capital пайдаланыңыз. Бұл сізге стратегияны таңдауға және әртүрлі инвестициялық опцияларға сенуге болатын нәрсені алдын ала анықтауға көмектеседі.

Зейнетақы неғұрлым жақын болса, соғұрлым сенімді әдістерді таңдау керек. Бұл жерде қолдағы құстың принципі жұмыс істейді: жинақ баяу, бірақ тұрақты түрде өссін. Жастар батылырақ әрекет ете алады: егер бірдеңе жоспарланғандай болмаса, инвестициялық стратегияңызды түзетуге әлі де уақытыңыз болады. Есіңізде болсын, жоғары кіріс әрқашан жоғары тәуекел.

Ақшаны инвестициялаудың бір әдісіне ілінбеңіз: бұл қауіпті.

Жинақтарды бөліп, әртүрлі қаржы құралдарына салу керек. Бұл ақшаны жоғалту қаупін одан әрі азайтады.

Бірге санап көрейікші?

Алайық. Сіз 35 жастасыз делік, сіз айына 3 мың жинай аласыз және 65 жаста зейнетке шыққыңыз келеді. Сонымен қатар, сіз 100 мың үнемдей алдыңыз. Сіз айына 40 мың рубльден аспайтын зейнетке шығуды жоспарлайсыз.

Жылдық 4% депозитке ақша салсаңыз, сіз 2,44 миллион рубль жинай аласыз. Бұл 5 жыл зейнеткерлік өмірге жетеді.

Нәтиже сізге сәйкес келмеді және сіз депозитте жинақтарыңыздың жартысын ғана қалдыруды шештіңіз. Қалған 50% сіз жылдық 9% кірісті облигацияларға саласыз.

4 миллионның нәтижесі жағымдырақ: бұл сома 11 жылға жетеді.

Бірақ зейнеткерлікке шығу алыс, сондықтан сіз ақшаның бір бөлігін жоғары кірісті акцияларға инвестициялай аласыз. Біз жинақтарды бөліп, 20% депозитке қалдырамыз, 60% облигацияларға, ал 20% - болжамды кірісі 14% болатын акцияларға салынады.

Егер барлық үш стратегия жұмыс істесе, бұл үнемдеу ұзақ уақытқа созылады.

Ал тым көп тәуекел етпеу үшін қайда инвестициялау керек?

Ең танымал нұсқаларды қарастырайық.

Депозит

Дәстүрлі жинақтау құралы. Орталық банктің мәліметі бойынша үш жылдан астам депозиттер бойынша орташа алынған сыйақы мөлшерлемесі 6,07% құрайды.

Депозиттер мемлекет тарапынан сақтандырылған, бірақ тек 1,4 миллион рубльге дейінгі сомаға.

Федералдық несиелік облигациялар

Бұл бағалы қағаздарды мемлекет шығарады, сондықтан оларды сатып алу кезінде ақша жоғалту қаупі аз.

OFZ жылдық кірістілігі қазір орташа есеппен 8% бағаланады - депозиттер бойынша жоғары. Егер сіз оларды жеке инвестициялық шот арқылы сатып алсаңыз, табыс салығын жылына 52 мыңға дейін қайтару арқасында табысыңызды көбейте аласыз. Лайфхакер ITI Capital-пен бірлесіп мұны қалай жасау керектігін егжей-тегжейлі айтып берді.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) – қор индекстеріне, тауарларға, шикізатқа немесе бағалы қағаздарға инвестицияланатын биржалық инвестициялық қор. ETF-ке инвестициялау арқылы сіз қор қалыптастыратын бағалы қағаздар пакетіне инвестиция жасайсыз. Бұл кез келген компанияның акцияларын сатып алудан сенімдірек.

ETF-терді кәдімгі бағалы қағаздар сияқты сатып алуға және сатуға болады. Сонымен қатар, ETF-тер АҚШ долларымен деноминацияланады, егер валюта бағамы көтерілсе, сіз жоғалтпайсыз, ақша табасыз.

ETF көптеген сорттарда келеді, сондықтан алдымен сіз инвестициялағыңыз келетін пакетте қандай активтер бар екенін тексеріңіз.

Мысал мұнда анық қажет, солай ма?

мүмкін. Компания пайдалылық пен сенімділік арақатынасы бойынша акциялар мен облигациялардың оңтайлы жиынтығымен әртүрлі жастағы инвестициялық портфельдерді дайындады.

50 жылдық мерейтойын тойлағандар үшін «Даналық» инвестициялық портфелі ұсынылады. Ол ресейлік эмитенттердің еурооблигацияларының индексі бойынша 75% ETF және ең табысты ресейлік компаниялардың акциялары бар RTS индексі бойынша 25% ETF-тен тұрады. Бірінші бөлігі салыстырмалы түрде төмен кірісі бар қаражатты үнемдеуге көмектеседі, екіншісі ұзақ уақыт бойы инвестицияның жоғары табыстылығын қамтамасыз етеді.

30 жастағыларға арналған «Сенім» портфелінің құрамы әртүрлі: оның құрамында ресейлік эмитенттердің еурооблигациялары индексі бойынша 25% ETF және RTS индексі бойынша 75% ETF бар. Акция бағасының өсуі және болашақта ықтимал дивидендтер портфельге жақсы кірісті қамтамасыз ете алады, дегенмен бұл жерде тәуекелдер жоғары. Бірақ егер инвестициялық тиімділік сізге сәйкес келмесе, табыс стратегияңызды түзетуге әлі көп уақытыңыз бар.

Бүкіл өмірімді сақтап, зейнеткерлік жасқа жетпесем ше?

Активтер мұраға қалдырылады. Осылайша, жинақ сіздің отбасыңызға немесе өсиетіңізде атап өткен адамдарға беріледі.

Сонымен қатар, сіздің жинақтарыңыз, ҚБ тізімде көрсетілгендерден айырмашылығы, сіз кез келген уақытта жұмсай аласыз, белгілі бір жасты күтудің қажеті жоқ.