Банк сақтандыруды жүктесе не істеу керек

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Егер сізге несие алуға тура келген болса, онда сіз жүктелген сақтандыру қызметінен шығу қиын болатынын білесіз. Бүгін біз сізге артық төлем жасамау үшін қалай әрекет ету керектігін айтамыз.

Қандай сақтандыру қажет және не қажет емес

Бүгінде сақтандыру қызметін жүктемейтін банк табу қиын. Дәл жүктеу, өйткені сақтандыру бірнеше жағдайларда ғана міндетті.

Ипотека алсаңыз, үйіңізді сақтандыру керек.
Егер сіз мүлікті кепілге алған басқа несие алсаңыз, мысалы, автокөлік. Сонда бұл мүліктің өзі де сақтандырылуы керек.
Мемлекеттік қолдау бағдарламасы бойынша ипотека алсаңыз, өміріңізді сақтандыру керек.

Басқа жағдайларда өмірді сақтандыру, жұмысынан айырылудан сақтандыру және т.б. банктің ақша табу ниеті.

Әрине, сақтандыру банктік кепілдіктер береді. Бірақ мұндай қызметтердің бағасы барлық рекордтарды жаңартады. Мен ипотекаға өтініш берген кезде, банк маған өмірді 12 000 рубльге сақтандыруды ұсынды (және бас тарту себептері жазбаша түрде негізделуі керек еді). Ал банкте аккредиттелген сақтандыру компаниясы 4000 рубльден аз сақтандыруды алды.

Сонымен, егер банк сақтандыруды ұсынса және сіз оның қажеттілігімен келісесіз, алдымен сақтандыру компанияларындағы бағаларды қараңыз.

Қарыз алушы өз өмірін, денсаулығын немесе өзге де сақтандырылғанын өз бетінше сақтандырған жағдайда, несие беруші қарыз алушыға сол (тұтыну несиесінің (несиенің) сомасы, өтеу мерзімі және сыйақы мөлшерлемесі) талаптарымен тұтынушылық несиені (қарызды) беруге міндетті. Ресей Федерациясының заңнамасының талаптарына сәйкес кредитор белгілеген критерийлерге сәйкес келетін сақтандырушымен несие берушінің пайдасына пайыздар.

«Тұтыну несиесі (несие) туралы» N 353-ФЗ Федералдық заңы

Яғни, сақтандыру қажет болса, оны банктің көмегімен емес, өзіңіз реттеңіз. Әсерлі соманы сақтаңыз. Егер банк «сыртқы» саясатты қабылдаудан бас тартса, екі дәлелді қолданыңыз: Ресей Федерациясының үкіметі No 386 және No 135-ФЗ «Бәсекелестікті қорғау туралы». Сақтандыру компаниясын таңдауға құқығыңыз бар дейді.

Бұл жерде де тұйық бар. Сақтандыру компаниясы банкте аккредиттелген болуы керек, әйтпесе оның сақтандыру компанияларына банктің талаптарына сәйкес келетінін дәлелдеуге тура келеді. Мұндай ұйымдардың тізімін банк өкілдерінен алуға болады.

Бірақ сақтандыру қажет болмаса ше?

Оқыңыз, оқыңыз және қайта оқыңыз

Banki.ru порталындағы шолулар мен шағымдар лентасын қараңыз: онда әрбір 10-15 минут сайын бекітілген сақтандыру туралы шағым түседі. Егер сіз осы пікірлерді оқысаңыз, жағдай одан да қайғылы көрінеді. Қажетсіз сақтандыруды төлейтіндердің басым көпшілігі мұны құжаттарға қол қойылған кезде үйінде біледі. Олар келісімді оқымайды, бірден қол қояды.

Мұның не нәрсеге толы екендігі туралы бірнеше сөз.

Кейбір банк қызметкерлері несиеге кіретін сақтандыру туралы мүлде үндемейді. Келісімшарттың басып шығарылған бланкісінде өздері «Мен мынадай бағдарлама бойынша ерікті сақтандыруға келісемін» деген белгі қояды. Бұл өрескел бұзушылық, бірақ сіз құжаттарға қол қойған кезде ештеңені дәлелдеу өте қиын болады.
Операторлар барлық ақпаратты бере алмайды. Мысалы, олар несиені мерзімінен бұрын өтегеннен кейін немесе өтініш бергеннен кейін сақтандыруды қайтаруға уәде береді, бірақ келісімшартта сақтандырудың қайтарылмайтыны көрсетіледі. Опциялар әртүрлі, бірақ талаптарға жауап бірдей: «Сіз келісім-шартқа қол қойдыңыз, сондықтан шарттар мен талаптарды оқып шықтыңыз».
Сақтандыруды несие сомасына қосуға және артық төлемді 10%-дан астамға арттыруға болады.

Сіз ондай ештеңе білмегеніңізді дәлелдей аласыз, бірақ келісімнің астындағы қол бәрі. Белгіленген қызметке уақыт пен ақшадан гөрі құжаттарды қайта оқуға бір сағат жұмсаған жақсы.

Оператордың немесе басқа банк қызметкерінің сақтандыру тарифке әсер етпейтіні, оның сомасы сізге қайтарылатыны немесе бір ғана компания сақтандырылуы мүмкін деген сөзіне ешқашан сенбеңіз.

Банк бас тарта алады

Егер банк бұрын несиені мақұлдаған болса, көбінесе сақтандыру оған енгізілген. Сондықтан, сізге ақша алу ұсынылып жатқаны туралы хабарлама алсаңыз, алдымен оператормен сөйлесіп, сақтандырусыз несиені қайта есептеуді сұраңыз.

Сақтандырусыз несие алу мүмкін емес деп айтсақ, хабарласыңыз (сілтеме бойынша – құжат 26.04.2016 ж. өзгертулермен).

Несие беруші қарыз алушыға міндетті сақтандыру шартын жасамай-ақ салыстырмалы (тұтыну несиесінің (қарызының) сомасы мен өтеу мерзімі) тұтынушылық несиенің (қарыздың) баламалы нұсқасын ұсынуға міндетті.

«Тұтыну несиесі (несие) туралы» N 353-ФЗ Федералдық заңы

Яғни, сіз несиені және одан сақтандыруды қоспағанда, артық төлем сомасын қайта есептеуіңіз керек. Практикада не болады? Көбінесе мұндай есептеуден кейін банк қаражатты беруден бас тартады. Мұнымен күресу қиын, себебі банк төлемді кімге және қандай себеппен бас тарту керектігін өзі шешеді.

Бұл жағдайда бірнеше қадамдарды орындап көріңіз.

Басқа операторға немесе банктің басқа бөлімшесіне барыңыз. Немесе бұл мәселені өкілеттілігі жоғары адаммен талқылаңыз. Кейде «сайттағы» операторлар ішкі нұсқауларға сәйкес қатаң түрде жұмыс істейді және одан ауытқуға қорқады. Олар сақтандырумен айналысуды айтты - жасайды. Ал өкілеттілігі жоғары белсенді қызметкерлер басқа шешім қабылдайды.
Банкке шағым жазыңыз. Заңға сілтемелермен жағдайды көрсетіңіз, бас тартудың жазбаша негіздемесін талап етіңіз. Апелляцияның нөмірі мен оны қабылдаған қызметкердің қолы болуы үшін барлық құжаттарды екі данада жасаңыз. Банкке қоңырау шалыңыз және қызметкерлерді шағымды қарастыруға асығыңыз, Интернетте пікірлер қалдырыңыз: осылайша банк оның имиджіне алаңдаса, оң шешім қабылдау мүмкіндігін арттырасыз.
Сіздің қолыңызда банктің жауабы болған кезде, сіз жоғарыда шағымдана аласыз - Федералды монополияға қарсы қызметке немесе Роспотребнадзорға. Тағы бір құрал - Ресей Банкі, онда сіз шағымды электронды түрде бере аласыз.
Мүлдем адал емес әрекет ететін банкпен келісім жасау керек пе, соны ойланыңыз. Басқа несиелік ұйымдарды іздеңіз.

Сақтандырусыз банкпен келісім көбінесе тартымдылығын жоғалтады: мысалы, пайыздық мөлшерлеме күрт көтеріледі, несие сақтандыруға қарағанда қымбатырақ. Кейде көбірек құжаттарды жинау керек, бірақ ашық шарттары бар банкті табу керек.

Сақтандыру әлдеқашан салынған болса не істеу керек

Сақтандыруды енгізу тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заңнаманы бұзу болып табылады.

Белгілі бір тауарларды (жұмыстарды, көрсетілетін қызметтерді) сатып алуды басқа тауарларды (жұмыстарды, көрсетілетін қызметтерді) мәжбүрлеп сатып алу шартын қоюға тыйым салынады. Тұтынушыға оның тауарды (жұмыстарды, көрсетілетін қызметтерді) еркін таңдау құқығын бұзу нәтижесінде келтірілген залалды сатушы (орындаушы) толық көлемде өтейді.

Ресей Федерациясының N 2300-1 «Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы» Заңы

Егер сіз келісім-шарт жасап қойған болсаңыз, содан кейін бекітілген ақшаның бір бөлігі сақтандыруға кеткенін көрсеңіз, сақтандыру шартын бұзуға әлі де уақытыңыз болады. Сіздің пікіріңізше, сақтандыру шартын жасасқан күннен бастап оны бұзу және төленген жарнаны өзіңізге қайтару үшін сізде бес күн бар. Рас, қайтару шарттары келісім-шарттың ерекшеліктеріне байланысты.

Егер сіз сақтандыру компаниясымен тікелей келісім жасамаған болсаңыз, бірақ банктің ұжымдық сақтандыру бағдарламасына қосылған болсаңыз, проблемалар туындауы мүмкін. Бұл жағдайда сіз осы бағдарламаға қатысу мүмкіндігі үшін банкке сақтандыру жарнасын ғана емес, комиссияны да төлейсіз. Комиссия сіздің сақтандыру төлеміңіздің 50%-ын құрауы мүмкін және келісім шарттарына сәйкес банк оны қайтармауы мүмкін. Қайтып келе жатқанда комиссия бар дегенді айтпай-ақ қояйын.

Дмитрий Жуков Banki.ru порталының бас сақтандыру талдаушысы. Несие шартын сақтандырудың әртүрлі түрлерімен толықтыру тәжірибесі әртүрлі банктерде кеңінен қолданылады. Көбінесе олар мұндай қызметтерді қарыз алушыны ескертпестен немесе несие беруді шарттамай-ақ келісімге енгізуге тырысады. Осылайша, банктер екі құсты бір таспен өлтіреді: олар тәуекелдерін азайтады және қосымша табыс алады (сақтандыру сыйлықақысының 50–70% мөлшерінде сыйақы - бұл шын мәнінде стандартты нарық тәжірибесі, ал кейбір жағдайларда ол 97% жетеді). Сонымен қатар, мұндай сақтандыру шарттарының талаптары бойынша, сақтандыру сыйлықақысын бұзу кезінде қайтару қамтамасыз етілмейді немесе оның айтарлықтай пайызы ұсталады.

Бұл қаншалықты қарапайым көрінсе де, сіз қол қоюға ұсынылған құжаттарды мұқият оқып шығу арқылы өзіңізді қорғай аласыз. Әрине, шағымдану керек, құқығыңызды қорғау керек. Сонымен қатар, мәселе сізге қызмет көрсететін менеджердің басшысымен диалогта жиі шешіледі. Бірақ шағымдар әрқашан тиімді бола бермейді, құқықтарыңызды қорғау көп уақытты алады, ал несие көбінесе «бүгін» қажет.

Мамыр айының ортасынан бастап сақтандырушылардан келісім-шарттарына «салқындату кезеңі» тармағын енгізу талап етіледі, бұл сақтандыру шарттарының көпшілігі бойынша сыйлықақыларды іс жүзінде шығынсыз қайтаруға мүмкіндік береді. Ең бастысы, бес күн ішінде мұндай келісім жасалғанын түсіну керек.

Ештеңе көмектеспейді және банк жарты жолда кездесуден бас тартса, Роспотребнадзорға шағымдар арқылы оған әсер етуге тырысыңыз. Өтініште сіз жағдайды егжей-тегжейлі сипаттап, банкті Ресей Федерациясының Әкімшілік құқық бұзушылық туралы кодексіне сәйкес жауапкершілікке тартуды сұрауыңыз керек. Мұндай шағымдар сіздің қолыңызда бар құжаттардың максималды санымен бірге болуы керек: келісім-шарттардың көшірмелері, саясаттар және т.б.

Прокуратураға, одан кейін сотқа да жүгінуге болады. Бірақ бұл үндеу оң шешімге әкелетініне ешкім кепілдік бере алмайды. Қол қойылған келісім барлық шағымдардан әлдеқайда тиімді дәлел екенін айттық.

Сондықтан, мақсатсыз берілген ақша үшін шыдамсыз зиян келтірмеуі үшін келісім-шарт жасасу сатысында мұқият ойластырған дұрыс.