Лайфхакердің кеңесін пайдаланып, сегіз жылдық ипотеканы бір жыл екі айда қалай өтедік

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Наталья Копылова алдын ала есеп пен ақылға қонымды жинақ несиені мерзімінен бұрын өтеуге және аштықтан өлмеуге қалай көмектескенін айтып береді.

2018 жылы күйеуім екеуміз пәтер алдық. Бізге 1,4 миллион рубль жетіспеді, дәл солар банктен сегіз жылға жылдық 10 пайызбен несие алдық. 14 тамызда мекеме пәтердің бұрынғы иелеріне ақша аударған. Егер бәрі банктің жоспары бойынша болса, біз оны 2026 жылдың тамыз айында толық төлеп, 639,5 мың рубльді артық төлеген болар едік.

Біз соңғы төлемді 2019 жылдың қазан айында жасап, 91,5 мың артық төледік – жеті есе аз. Сонымен қатар, біз лотерея ұтып алған жоқпыз және мұраға ие болдық, бірақ жай ғана құлшыныспен үнемдедік, әр кезеңде көп жұмыс істедік және бәрін есептедік. Lifehacker-те мұны қалай істеу керектігін айтатын көптеген мақалалар бар және олар жұмыс істейді - бұл тексерілді.

Бұл менің жеке тәжірибеммен бөлісетін алғашқы мәтінім емес, сондықтан мен бірден бір мәселені нақтылаймын. Егер сіз 1,4 миллионды (және пайызбен - 1,5 миллионды) 14 айға бөлсеңіз, сіз айтарлықтай үлкен соманы аласыз. Біреу мәтінді оқып бітірмей, аймақтардағы жалақының аздығы және елдің жартысы бір жанұяға айына 15 мыңмен өмір сүретінін бірден комментке жазады. Бұл әділ пікір, бірақ менің күйеуім екеуміз басқа біреумен тәжірибе жасамай, қарызды төлеуді басты мақсат еттік. Сондықтан, біз өз табысымыздан, айтпақшы, айтарлықтай орташа 2019 жылдың қаңтар-тамыз айларындағы Санкт-Петербордың әлеуметтік-экономикалық дамуының қорытындылары Санкт-Петербургте Санкт-Петербургте.

Бақытымызға орай, қаржылық кеңес жақсы таралады. Егер сіз ипотека туралы ойласаңыз және оған ақшаңыз болса, ұсыныстар сіз үшін жұмыс істейді. Сіз қарызды бір жылда өтей алмайсыз, бірақ орынды деп тапсаңыз, оны тезірек жасай аласыз.

Ипотека алу-алмау туралы шешім қабылдады

Көбісі ипотекаға теріс қарайды және банктің құлдығына түсіп қалмау үшін ақша жинау немесе жалдамалы пәтерде өмір сүру оңай деп санайды. Әрине, мұнда әркім өз таңдауын жасайды. Бірақ бұл несие өнімдеріне негізсіз жек көрушілік емес, есептеулерге негізделген және парасаттылықпен расталғанда жақсы.

Біз үшін ипотека ең тиімді стратегияға айналды. Бұл пәтер сатып алмас бұрын анық болды және одан кейін анық болды. Міне, кейбір ескертпелер:

• Сатып алмас бұрын біз үш жылға жуық пәтерді айына 22 мың рубльге жалға алып, 748 мың бере алдық. Ипотека бойынша ай сайынғы міндетті төлем іс жүзінде бірдей болды, яғни біз ештеңе жоғалтқан жоқпыз.
• Жалдамалы пәтерде тұруды жалғастырып, бастапқы жарнаны депозитке салуға болады. Нәтижесінде баспана сатып алған соманы бес жылда ғана жинайтын едік. Рас, мұндай ақшаға кейінірек дәл осындай пәтер табатынымыз іс жүзінде жоқ.
• Ипотекасыз жинақтау мен жинақтауға деген мотивация әлдеқайда төмен болар еді. Қарызды өтесең бір басқа, болашаққа жинасаң бір басқа. Бұл сіз туралы болмауы мүмкін, бірақ бұл біз үшін жақсы жұмыс істеді.
• Тұрғын үй мәселесіне келетін болсақ, ипотека біздің өміріміздің сапасын айтарлықтай жақсартты. 22 мың рубльге метроға жақын болса да, шет жақтан баспана жалдадық. Ұйықтау орындарының өз артықшылықтары бар, бірақ біз үшін бұл ең жақсы нұсқа емес еді. Ипотека түріндегі сол төлеммен орталыққа орналастық. Барлық сүйікті орындар, мекемелер, мекемелер жаяу қашықтықта. Сіз іс жүзінде жолда уақытты босқа өткізбейсіз, ал егер кетсеңіз, сіз серуендейсіз және метрода рельске ілінбейсіз.

Сондықтан шешім бізге түсінікті болды.

Ипотеканы алу-алмауды қарастырған кезде тек материалдық емес, барлық факторларды ескеріңіз. Мүмкін сіз жұмыстан алыс емес жерде жалдамалы бөлмеде жақсы өмір сүретін шығарсыз, ал ипотека бойынша сіз бір бөлмелі пәтерді ала аласыз, бірақ шетте, ал «бірақ өзіңіздікі» деген дәлел сіз үшін бос сөз. Үй сатып алу өмір сапасына қалай әсер етеді? Ол проблемалардан қорғайды ма, әлде, керісінше, жаңасын жасайды ма? Бұл жауап беруді қажет ететін маңызды сұрақтар.

Біз банктің әрекетін қадағаладық

Несие келісіміне қол қойғаннан кейін сіз де, банк те оның шарттарын орындауға міндетті болады. Сондықтан, қолайсыз жағдайға түспеу үшін несие менеджерінің әрбір қадамын және құжаттардағы әрбір жолды сөзбе-сөз орындау керек.

Әрине, қандай да бір қаржы институтымен альянс жасау туралы шешім қабылдамас бұрын, әрбір әріпті оқи отырып, нарықтағы барлық ұсыныстарды салыстыру қажет. Бір банк 9,5 пайызбен, екіншісі 10,5 пайызбен ипотекалық несие берді делік. Таңдау анық сияқты. Бірақ бірінші банктегі пайыздық мөлшерлеме мәміленің титулдық сақтандыруы жасалғанда ғана жарамды болып шықты. Нәтижесінде жоғары пайыз тиімдірек болуы мүмкін.

Біздің үй 1904 жылы тұрғызылған, сондықтан банктерді таңдау шектеулі болды: көбінесе ипотека 60-70-ші жылдардан ерте емес ғимараттардағы пәтерлерге беріледі. Тізім бір мекемеге қысқартылды, бірақ проблемалар жеткілікті болды.

Бір сөзбен айтқанда, біз құжаттар пакетін түгел жинағанымызбен, бастапқыда бізді негізсіз жоғары көрсеткіш деп санады. Маған жарты пайыз сайын қарсы тұруға тура келді. Нәтижесінде менеджер 2 - NDFL сертификатын елемей қойды, дегенмен оның тіркелгені электронды құжат айналымының арқасында оңай расталды. Дегенмен, жанжалдауға үлгермедік: мәміле ертеңге жоспарланған болатын, сондықтан 9,5% емес, 10% деңгейінде тоқтатуға тура келді. Бастапқыда бұл шамамен 12% жуық көрсеткіш болды (иә, 2018 жылы).

Сондықтан есте сақтаңыз: банк сіз үшін ипотека бойынша бұрын есептеген пайыз міндетті түрде түпкілікті емес. Ол үшін күресуге болады.

Арнайы шарттар бар-жоғын, процентке әсер ету үшін қандай құжаттарды әкелу керек екенін тексеріңіз. Және қол қойған қағаздарыңызды мұқият оқып шығыңыз. Мысалы, бізге келісім-шартта сатып алу-сату мәмілесінің күні дұрыс емес көрсетіліп, аздаған қателіктер жіберілді, бірақ біз оларды дер кезінде ұстай алдық.

Оңтайлы төлемді таңдаңыз

Біздің ай сайынғы төлеміміз 21 243 рубль болды. Біз көбірек үлес қосар едік, бірақ біз бұл көрсеткішті ең қолайлы деп санадық. Біз жалдамалы пәтер үшін шамамен бірдей соманы - 22 мың рубль төледік, яғни бұл шығындар бізге еш қиындықсыз берілген еді. Біріміз жұмыссыз қалсақ, біріміздің табысымыз ипотека мен тамаққа жетеді. Сондықтан біз жай ғана форс-мажорлық жағдайдан өзімізді сақтандырдық.

Ыңғайлы төлемді таңдау қажеттілігі туралы тезис өмірдегі жағдаймен тамаша суреттелген болар еді. Бақытымызға орай, бұл бір жылда пайда болмады. 8, 10, 15 жыл ұзақ уақыт бойы бұл өте пайдалы болады.

Қауіпсіздікті қамтамасыз етуді ұмытпаңыз. Төлем жайлылығы, төтенше жағдайлар қоры, өлім немесе мүгедектік сақтандыру маңызды нәрселер. Бәрі жақсы болған кезде олар туралы ойлағың келмейді. Бірақ бір күні жағдай өзгерсе, оны болжағаныңызға өкінбейсіз.

Жөндеу жұмыстары бар пәтерге күтім жасады

Біздің пәтердің интерьері Instagram-да көп лайк жинауы екіталай. Бірақ жөндеуге ақша жұмсамай-ақ тұруға және тұруға лайықты көрінді. Сондықтан, біз ипотекаға назар аудара алар едік.

Бұл тармақты есептеулерде дереу ескеру керек. Несиені мүмкіндігінше тез қайтарғыңыз келсе, сізге бір нәрсе беру керек. Дегенмен, егер сіз жай ғана интерьерді жаңартқыңыз келсе, бұл өте қымбат болмауы мүмкін.

Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу стратегиясын таңдаңыз

Несиені мүмкіндігінше тезірек төлеуге деген жақсы ниет жеткіліксіз - сізге жоспар керек. Тіпті бірнешеу жақсырақ. Біріншіден, бұл сізге неліктен шиеленісіп жатқаныңызды бағалауға көмектеседі. Сақталған пайыздық мөлшерлемені және қысқарту уақытын көргенде, мотивация әлдеқайда жоғары болады. Екіншіден, мерзімінен бұрын өтеу жолында қарсы тұрудың қаншалықты қиын екенін есептеулер көрсетеді.

Ай сайын аванстық төлем жасап, төлем көлемін азайтатын болдық. Бірақ сонымен бірге бастапқы жарна мен ағымдағы жарна арасындағы айырмашылық ипотеканы өтеуге де барады. Шын мәнінде, біз үшін төлем бұрынғысынша тұрақты болып қала береді. Содан кейін мен екі жоспар жасадым (екеуі де Google Sheets-те):

• Ай сайынғы төлемнің сомасы 21 243 рубльді және 20 мыңды құрайды. Бұл жағдайда 253 мың артық төлеммен ипотеканы 3 жыл 6 айда берер едік.
• Ай сайынғы төлемнің мөлшері 21 243 рубльді және 40 мыңды құрайды. 169 мың артық төлеммен несиені 2 жыл 2 айда өтер едік.

Мұндай есептеулер барлығын анық көрсетеді: қашан төлейсіз, қанша үнемдейсіз. Ай сайын алдын ала мерзімдерді белгілей алмасаңыз да және оны тоқсанына, жылына бір рет жасауды жоспарласаңыз да, сандар бәрін өз орнына қояды.

Бөлек, бұл екі жоспар арасындағы шағын айырмашылықты атап өткен жөн - бір жылдан астам және 84 мың рубль. Ал егер 20 мың шынымен жағдайды түбегейлі өзгертсе, 40 мыңмен өзгерістер соншалықты әсерлі емес. Сонымен қатар, айына 20 мың (осы екі стратегияның айырмашылығы) өмір сүру деңгейін жоғарылатуға болатын көп ақша.

Егер кез келген сценарийде ипотека бірнеше жылға созылса, ұзақ, ұзақ айлар бойы белдікті қатайтқаннан гөрі, неғұрлым жеңіл нұсқаны таңдап, толық өмір сүрген дұрыс.

Егер біз өте қысқа қашықтық туралы айтатын болсақ, жалпы қиындықтар мен шектеулер жолын таңдаған жөн. Немесе сіз мен сияқты «Мен сегіз жылдық ипотеканы бір жарым жылда қалай өтедім» деген жақсы тақырыпты ойлап тапсаңыз.

Шындығында, бұл одан да тезірек шықты және ол осылай болды. Бірінші айда біз келісімнен кейін қалдырғанның барлығын белгіленген уақыттан бұрын бердік. Содан кейін үш ай бойы олар екінші жоспар бойынша тұрақты түрде төледі. Содан кейін мен отырдым және үшінші кестені жасадым, онда мен аштықтан өлмей-ақ бере алатын максималды соманы мерзімінен бұрын есептедім. Біз оны соңына дейін ұстандық, жол бойында түзетулер енгіздік.

Ипотека фанатизммен төленді

Бұл жерде ешқандай құпия жоқ. Қосымша ақша босату үшін сізге қажет:

• көбірек табыс табу;
• аз жұмсаңыз.

Екі стратегия да қолданылды.

Біз қалай ақша таптық

Көптеген банктер, егер қарыз алушы соңғы орында төрт айдан астам жұмыс істеген болса, оның сынақ мерзімінен өткеніне сенімді болу үшін ипотека береді. Сондықтан келісім-шартқа қол қоймас бұрын күттік. Осыдан кейін бір айдың ішінде күйеуі басқа жұмысқа кетіп, табысын 1,5 есеге арттырды. Бұл жерде белгілі бір тәуекелдер бар: егер сіз өзіңіздің қабілеттеріңізге сенімді болмасаңыз, сынақ мерзімінде мүлде жұмыссыз қалуыңыз мүмкін. Сондықтан еңбек нарығындағы құндылықты дұрыс түсіну маңызды. Менің күйеуім бір уақытта бірнеше ұсыныс жасады және олар осы уақыт бойы мезгіл-мезгіл келіп тұрады, сондықтан біз бұл туралы алаңдамадық.

Студент кезімде стратегия мені ренжітпеді: сізде ақша жетпейтінін сезесіз, көбірек жұмыс істей бастаңыз.

Осы жылдар ішінде мен ақылға қонымды болдым және ең дұрысы, көп жұмыс істемеу керек, бірақ дәл осындай жұмыс үшін көбірек алу керек екенін түсіндім, бірақ бұл солай болып шығады.

Мен бірнеше компаниялармен жұмыс істеймін, біреу маған тұрақты сома төлейді, біреу мақала-бап. Сондықтан менің жағдайымда екі стратегия да тиімді - көп жұмыс істеп, көбірек алыңыз. Сондықтан мен көп жаздым, сарапшылармен сөйлестім, сұхбат алдым, зерттеулер мен құжаттарды оқыдым, содан кейін түнде де, демалыс күндері де қайта жаздым.

Менің қарауымсыз күйеуіңді уайымдасаң, керегі жоқ. Ол да қатысты: ол менің сұхбаттарымды ерлікпен ашты, суреттерді іздеді және қиды, gif-ті кесті - жалпы, ол қолынан келгенше көмектесті.

Бұл процесте мен көп емес, сонымен қатар тиімді жұмыс істеу үшін аз төленетін жобалардан бас тартуға тура келді. Кейде ғажайыптар орын алса да, тұтынушылардың өздері көбірек ұсынды.

Сондықтан тынбай еңбек етсеңіз, сауапқа кенеледі. Олай болмаса, басқа біреу үшін көп жұмыс істеп көріңіз.

Қалай жұмсадық

Қалған айлардың бәрінде мен айлығымды тиынға бердім, бұл жерде «тиынға» деген астарлы сөз емес. Күйеуінде бастапқыда міндетті төлем сомасы ғана болды, бірақ кейін ол жарнасын да көбейтті.

Бірнеше ай бойы біз 18 мыңға өмір сүруге тырыстық, бірақ бұл мүлдем қайғылы болды, сондықтан біз шығындарды 22 мыңға дейін арттырдық. Біз олармен тамақтандық, қоғамдық көлікпен жүрдік, тұрмыстық химия сатып алдық, көңіл көтердік. Шығыстардың соңғы бабы ең қатты зардап шекті. Ипотекаға дейін біз айына кемінде бір рет театрға баратынбыз, жиі кинотеатрға немесе мұражайға, фестивальдерге баратынбыз. Осы жылдың ішінде театрға екі рет бардық. Бірақ олар таңертеңгілік арзан көрсетілімдер үшін театрларға жиі бара бастады. Біз сатып алу үшін қысқа үзілістен басқа (мен бұл туралы егжей-тегжейлі жаздым) жыл бойы дерлік киім сатып алмадық (мен де косметика сатып алмадым).

Олар азық-түлікті ақылмен үнемдеуге шешім қабылдады, өйткені бұл негізгі қажеттіліктердің бірі. Миллиондар әлі де пайда әкелмейді және өмірді төзгісіз ету оңай. Мысалы, мен қаңтардың мақтасы туралы айтсақ та, қиярдан бас тартуға дайын емес едім.

Мұның бәрі қорқынышты емес, ерекше болды.

Міне, басында болған әңгімеге қайта оралған жөн. Мүмкін, 15 мың тұратын отбасының алдында біз тіпті керемет едік. Бірақ біздің әдеттегі өмір салтымызбен салыстырғанда қиын болды. Неліктен 100 рубльге қоқыстың қандай да бір түрін сатып ала алмайтыныңызды өзіңізге түсіндіру қиын, бірақ сіз не үшін күресіп жатқаныңыз анық (жоғарыда түсінгеніміздей, әдемі тақырып үшін).

Міне, біз ең бастысы: 100 рубльге дейін. Несиені мүмкіндігінше тез қайтарғыңыз келсе, олар өте маңызды. Сіз сатып алмаған барлық нәрсе маңызды. Есепке ойланбай асығуға болатын шығын бабы жоқ. Әрбір ықтимал сатып алу үш рет бағалануы керек: бұл шынымен қажет пе? Ол ашуландырады, ренжітеді, ессіздікке әкеледі. Бірақ ешқандай тақырып болмаса да нәтиже тұрарлық.

Күтпеген ақшаның барлығы ипотеканы өтеуге берілді

Ақырында, біз барлық карталарды ашатын нүктеге көшеміз: біз соншалықты керемет емеспіз. Сыйлықтардың арқасында 150 мыңға жуық ипотеканы өтедік. Көктемде киім-кешек алуға бөлінген ақшаны қоспағанда, туған күн, жаңа жыл және гендерлік мерекелерде бізге аударылған және аударылғанның барлығын ипотекалық шотқа салып қойдық. Салық шегерімдері де сонда болды.

Және бұл да маңызды сәт. Сіз бәрібір кездейсоқ ақшаны есептеген жоқсыз, сондықтан оны ипотекаға жұмсаңыз, ол сізге ешнәрсе алмайды.

Тақырып бойынша не оқу керек?

Салық шегерімдері: бұл не және оларды қалай үнемдеуге болады

Қорытындылар жасады

Бір ипотека бізді қорқытқан жоқ, болашақта екінші ипотеканы алғымыз келеді. Несиелер арасында біз мынаны ойлаймыз:

• Ипотеканың беделі өзінен әлдеқайда нашар. «Доширактан» диета туралы әзілдер және сол сияқтылар жағымсыз имидж үшін жұмыс істейді. Өзіміз қалжыңдадық. Бірақ бұл іс жүзінде дұрыс емес.
• Майға дейінгі диета туралы әзілдер шындыққа айналмауы үшін бәрін алдын ала есептеп, қаржылық қауіпсіздік туралы қамқорлық жасау керек. Мұнда «мүмкін» және «о, жақсы» болуы мүмкін емес.
• Жинақтауға емес, көбірек табуға назар аударған жөн.
• Ұзақ қашықтықтарда қалыпты өмір салтын сақтау керек, соның ішінде демалысқа бару, көңіл көтеру. Өйткені ақша табуға болады, бірақ уақыт жоқ.