Мемлекеттік көмексіз зейнеткерлікке қалай шығуға болады: қаржы сарапшысының кеңесі

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Лайықты ресми жалақыңыз болса да, лайықты зейнетақы күтпеңіз. Жинақтауды бастаңыз және дұрыс инвестициялауды үйреніңіз.

Неге мемлекеттің ақшасына сенбеу керек?

Ай сайын табысымның 22 пайызын мемлекетке беріп отырмын, өз кәрілігімді қамтамасыз ету үшін. 100 000 рубль жалақыдан жылына 264 000 рубль зейнетақы жарналары алынады.

45 жылдан астам жұмыс тәжірибесі, 11, 88 миллион рубль жұмысқа алынады, бұл қоспасыз, яғни ақшаның уақытша құнын есепке алмаған.

Сома жақсы, бірақ мен оны көрмеймін.

Өмір сүру ұзақтығы және салауатты өмір сүру ұзақтығы

Ресейдегі өмір сүру елі бойынша деректер - ерлер үшін 66 жас және әйелдер үшін 77 жас. Сандардың ерікті екені анық, бірақ оларды бастапқы нүкте ретінде алайық. Жаңа зейнеткерлік жасты (ерлер үшін 65, әйелдер үшін 63) ескерсек, болашақта зейнетке шығуға әрең үлгеремін.

Орташа әйелдің өмірі тағы 13 жыл болады. Айына 10 000 рубль зейнетақымен бұл 13 жыл ішінде бар болғаны 1,56 миллион рубль.

Әр жыныстағы екі қариядан алған мемлекеттің жалпы таза пайдасы 22,2 миллион рубльді құрайды.

Ресей Зейнетақы қорында ақша бар ма?

Ақылға қонымды сұрақ: PFR қайда және қандай табыстылықпен инвестициялайды?

2018 жылдың наурыз айындағы жинақтаушы зейнетақы қорларын инвестициялау туралы негізгі ақпаратқа сәйкес, ПФР 33 басқарушы компания арқылы инвестициялайды. Бірақ іс жүзінде 98% Внешэкономбанк арқылы инвестицияланады. Мұнда есептеу Инвестициялық портфельдің құнын есептеу және инвестициялық портфельдің таза активтерінің құны бойынша зейнетақы жинақтары салынған таза активтердің құнын есептеу.

VEB нақты зейнетақы жинақтарын қай жерде «инвестициялаған» деп Google-ды өзіңіз іздеңіз. Қор менеджерлері ақша тауып қана қойған жоқ, оларда бардың 40% жоғалтты.

Қаржы балансында мұндай әдіс белгілі – бір активті басқа активке ауыстыру: мысалы, ақшаны бағалы қағаздармен. Жеке сектордағы активтердің әділ құнын бағалау бойынша аудиторлық мекеме жұмыс істейді. Бірақ Ресей мемлекетін ешкім тексермейді.

Сондықтан ҚББ үшін гүлденген болашақ екіталай деп есептеймін.

Мен әлі тірі болсам қандай зейнетақы аламын?

Көпшілікті мазалайды: егер мен зейнеткерлікке дейін өмір сүрсем, ақшамды аламын ба және ол қалай есептеледі? Бірақ ол ақша сенікі емес: зейнетақының жинақталған бөлігі сонау 2014 жылы жойылған (қатып қалған сияқты). Жағдайдың динамикасын ескере отырып, мәңгілік.

Сіздің шегеріміңіз зейнеткерлердің ағымдағы қамтамасыз етуіне барады және сізге өте шартты қатынасқа ие. Зейнетақы есептеледі Болашақ зейнетақы қалай қалыптасады және ПҚИ арқылы есептеледі, бірақ бұл әлі зейнетақы шотындағы ақша емес.

Қарапайым тілмен айтсақ, IPC тек есепке алу факторы болып табылады: кім көп берсе, ол болашақта көбірек алады. Ал бұл инвестиция мен жинақ туралы емес, бар қорды зейнеткерлер арасында бөлу туралы.

Жарналарды сіздің балаларыңыз бен немерелеріңіз береді. Дәл қазір сіз зейнеткерлікке шыққан ата-әжелер мен ата-әжелеріңізді төлеп жатқаныңыздай. Сондықтан сіздің зейнетақыңыздың қандай болатынын ешкім білмейді, тіпті ҚББ де.

Ал енді не істеуім керек?

Өзіңізге ғана сеніңіз. Басын қосыңыз. Жалқаулықты өшіріңіз. Тәжірибелі сарапшылардың ұсыныстарын оқыңыз.

Сіз елге қауіп төндіретін елде тұратындай болды. Елдік тәуекел ақша құнына және несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемеге әсер етеді. (Сондықтан бізде Еуропамен ипотекалық несиелер бойынша үлкен айырмашылық бар.)

Бірақ жақсы жаңалықтар да бар. Сіз тамаша уақытта өмір сүріп жатырсыз: шекаралар бұлыңғыр, IT және қаржы технологиялық мүмкіндік экстазиінде біріктірілді.

«Қазір өміріңді қимай, зейнеткерлікке қалай қол жеткізуге болады?» деген сұраққа жауап. өте қарапайым: өз бетінше инвестициялауды үйреніңіз.

Табысты инвестициялаудың өздігінен сыналған 4 ережесі

1. Тұрақты ақша ағынын жасаңыз. Табысыңыздың 10%-ын өзіңіздің «зейнетақы қорыңызға» аударыңыз.
2. Қарапайым және сенімді инвестициялық құралдарды зерттеңіз. Күрделі туындыларға алданып қалмаңыз - бұл көбінесе алдау.

3. Тәуекелдерді мүмкіндігінше азайтыңыз. Шетелдік құралдарға инвестициялау арқылы елдік тәуекелді жою.

   Активтер портфелін әртараптандыру арқылы жеке эмитенттердің дефолт тәуекелін және портфель кірісінің құбылмалылығын шешіңіз. Депозиттерден бас тарту арқылы Ресей Федерациясының банк жүйесінің тәуекелін (немесе ІІД шегінен асып кету) алып тастаңыз.

4. Сіздің өміріңіз осыған байланысты сияқты оған кіріңіз. Кем дегенде, болашақта оның сапасы осыған байланысты. Уақыт жеткіліксіз бе? Кәсіби маманмен кеңесіңіз.

Ыңғайлы қарттыққа қалай кепілдік бере аласыз?

Алдымен күтілетін экономикалық тиімділікті есептейік.

Ресей Федерациясының Зейнетақы қорына 100 000 рубль болатын бірдей жалақыдан ресми аударымдардың жартысын алайық. Кем дегенде 20 жыл (240 ай) жұмыс кезеңі үшін айына 11 000 рубль делік.

Міне, өзіңіздің зейнетақы қорыңызды есептеудің мысалы.

Егер сіз жыл сайынғы 8% кірісті қамтамасыз етсеңіз (бұл нақты емес), сіз айына шамамен 11 000 рубльден шамамен 6,5 миллион рубль мөлшерінде зейнетақы капиталын қалыптастырасыз.

Сіз инвестицияны 30-да бастай аласыз, 50-де аяқтай аласыз және сізде 15 жыл бар. Айтпақшы, бұл айына 40 000 рубльден асады, егер сіз барлық ақшаны инвестициялық шоттан бірден алып тастасаңыз және енді пайыздарды алмасаңыз.

Пайдасын түсіндіңіз бе? Олар Зейнетақы қорындағыдан жарты есе көп ақша салып, бар болғаны 20 жыл жинап, содан кейін айына 40 000 рубльге тағы 15 жыл өмірдің рахатын көрді. Жарайды, біз түсіндік: 2038 жылғы баға 40 000 рубль бүгінгі 40 000 рубль емес, сондықтан кестеде түзетілген инфляция деңгейіне негізделген есеп бар (4%). Бұл дегеніміз, сіз 50-ге жеткен жылдың бағасымен сіз 4 034 000 миллион аласыз, бұл қазірдің өзінде айына 25 800 рубль зейнетақы. Қалай десек те, бұл ПФР-дан зейнетақы алмағаннан жақсы.

Сонымен, қайда инвестициялау керек?

Оны қарапайым және сенімді ету үшін қайда бару керек, тіпті 8% болса да, - мен өз тәжірибеммен бөлісемін.

Ресей қор нарығы опция емес. Және бәрі: акциялар, облигациялар, пайлық қорлар. Және банктер де бар. Біріншіден, елдік және саяси тәуекелдер бар. Екіншіден, валюталық тәуекел (рубль әлі де тұрақсыз). Үшіншіден, Ресей Федерациясында миноритарлық акционерге де, облигация ұстаушыға да ешкім мүдделі емес. Ресейлік компаниялардың түпкілікті бенефициары - мердігерлер құрамы бар бас директор. Сіз олардың пайдаңызды қайда жұмсайтынын ешқашан басқара алмайсыз.

Банк жүйесі қызбада, ІІД панацея емес. Әсіресе, сіз 20 жыл көкжиегімен және 1,4 миллион рубльден астам капиталмен инвестициялаған жағдайда.

Ресей нарығында сізге тап болатын жалғыз нәрсе - брокерлер мен биржа, бірақ іс жүзінде бұл қорқынышты емес, тіпті тегін.

Жаһандық экономикаға инвестиция салған дұрыс.

Планетаның бүкіл экономикасы (мүмкін, КХДР-ды қоспағанда) тұтыну парадигмасына негізделген. Бұл елдердің ЖІӨ-ге, ал қаржыға, өз кезегінде, ЖІӨ өндіретін компаниялардың пайдасына түседі.

Кәсіпорындардың пайдасы – олардың капиталдандыруының өсуі, ал капиталдандыру – акциялардың құны. Бұл дүние жүзіндегі бүкіл қаржы жүйесінің іргетасы (актив құнының өсуінің негізі) қор нарығы екенін білдіреді. Қалғанының бәрі екінші дәрежелі.

Бірақ облигациялар (облигациялар) туралы не деуге болады? Бұл қарыз капиталын тартудың қарапайым құралы, бірақ оны өтеу көзі кәсіпорынның сол пайдасы болып табылады.

Сіз білесіз бе, компаниялар неліктен облигациялар орналастырады және шын мәнінде қарызға ақша алады? Иә, өйткені олар салынған капиталдың 15% алады және олар сізге облигациялар бойынша 8% береді, яғни олар дәл осылай 7% алады. Ақша сенікі болды, олардыкі емес.

Бірақ бұл өте әділ, өйткені олар кез келген сценарийде (банкроттықтан басқа) сіздің 8% беруге міндетті және олар акционерлерге 15% төлеуге міндетті емес. Ал мұнда бәрі менеджменттің пайда табу қабілетіне байланысты.

Біз инвестициялаудың негізгі қағидасына келдік: табыстылық тәуекелге тікелей пропорционалды. Акциялар тиімдірек және тәуекелді, облигациялар аз табысты және аз тәуекелді.

Мен сізді қор нарығындағы активтер портфелін қалыптастыруға әкелетінімді түсіндіңіз. Бұдан қорқудың қажеті жоқ. Дамыған елдердің экономикасы осылай жұмыс істейді, бірақ орыстар бұл салада әлі де сауатсыз.

Тәуекел профиліңізді бағалаңыз, яғни сіз уақытша шығындарға қаншалықты дайын екеніңізді және қандай табыстылықты қалайсыз. Осыған байланысты акцияларды немесе облигацияларды немесе олардың комбинациясын таңдаңыз.

Тек шетелдік компанияларды таңдап, портфолиоңызды сала бойынша әртараптандырыңыз. Бұл ел бойынша мүмкін, бірақ негізгі экономикалық өсім АҚШ-тың IT секторында екенін есте сақтаңыз.

Сізге не білу керек?

Нарық құлдырауы және төмен кірістілік кезеңінде жан тыныштығы үшін екі алтын ережені есте сақтаңыз:

• Базарда болыңыз. Қаржы теориясы бізге маңызды нәрсені айтады: тек қоғамдық ақпаратты (мысалы, техникалық және іргелі талдау) пайдалана отырып, ұзақ мерзімді перспективада нарықты жеңу мүмкін емес. Сондықтан, көп нарық табуға тырысу, жүйкеңізді құрту бекер. Базарда болыңыз.
• Дағдарыс мәңгілікке созылмайды. Қаржылық дағдарыс уақытына төтеп беру керек. «Кейінге қалдырылған сұраныс психологиясы» деген ұғым бар. Дағдарыс жағдайында тұтынушы үнемдеуді жөн көреді. Дағдарыс біткен бойда тұтынушы артық жинақтарды тұтына бастайды. Осылайша, дағдарыстан кейін қор нарығы жеделдеп, жоғалған позицияларын тез қалпына келтіреді. Бұл тұрақты кірістілігі бар облигацияларға қолданылмайды (біреуден басқа – эмитенттің дефолтынан басқа кез келген сценарийде купондар мен негізгі қарызды аласыз).

Брокерлік шот ашудың ең жақсы жері қай жерде?

Мен әртүрлі брокерлерді және олардың аналитикасын сынап көрдім. Тәжірибе бойынша мен BCS-те брокерлік шот ашуды ұсынамын, өйткені мұнда цифрлық қолтаңба және үшінші тараптың сауда платформаларын орнату сияқты архаизмдер қажет емес.

Пассивті инвестор үшін тапсырыстарды SMS растауы бар веб-интерфейс жеткілікті болады.

Қандай негізде шешім қабылдау керек?

Дөңгелекті қайта ойлап таппаңыз, кәсіби консенсусты қолданыңыз. Ақпараттар мен қызметтер жеткілікті.

BCS Express

Қор нарығы және экономика жаңалықтары. Инвестициялар және қаржы құралдары туралы мақалалар. Акция бағалары, диаграммалар онлайн. Техникалық және іргелі талдау. Сарапшылардың пікірлері мен болжамдары.

BCS Express →

Investing.com

Валюта бағамдары, акциялар, индекстер, сонымен қатар техникалық талдаулар, диаграммалар, қаржылық жаңалықтар және аналитика.

Investing.com →

Finanz.ru

Қаржы жаңалықтары: мақалалар, бағалаулар, әлемдік қаржы нарығының аналитикасы, нақты уақыт режимінде валюталар мен акциялардың баға белгілеулері.

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Компания акцияларын және ETF, облигацияларды, валюталарды сатып алу. Брокерлік шотты тегін ашу және жүргізу.

Tinkoff Investments →

Ал егер сіз оны анықтауға тым жалқау болсаңыз ше?

Егер сіз ақпарат іздеп жүрсеңіз, аналитиканы түсініп, портфельді өзіңіз жинасаңыз, сіз тым жалқаусыз, онда мен сізге дайын активтер портфолиосы (акциялар, облигациялар, металдар) үшін ETF (Биржалық сауда қоры) сатып алуға кеңес беремін. Жақсырақ, әртүрлі ETF портфолиосын жинаңыз. Әрқайсысы жылына 8%-дан асатын кірістерді қараңыз.

Бұл сәнді және тиімді қаржы құралы іскерлік басылымдарда барған сайын танымал бола бастады. Оқыңыз, зерттеңіз. Сіз оны еш қиындықсыз шеше алатыныңызға сенімдімін.

қорытындылар

• Мемлекеттің лайықты зейнетақысына сенбеңіз.
• Болашақ қауіпсіздігіңізді дербес қалыптастыруды неғұрлым тезірек шешсеңіз, соғұрлым жақсы.
• Ресейлік компаниялардың акциялары мен облигацияларына инвестиция салмаңыз.
• Шетелдік қаржы құралдарына инвестиция салып, жаһандық экономикамен бірге табысыңызды өсіріңіз. (Бұл планетада әлі басқа заңды экономика жоқ.)
• Мақаланы мұқият оқып шығыңыз және жалғастырыңыз.

Іске сәт!