Онлайн төлемдер туралы барлығы: бұл не, ол қалай жұмыс істейді және ол кімге арналған

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Кәсіпкерлерге онлайн төлемдерді қабылдаудың дұрыс құралын таңдауға көмектесетін пайдалы ақпарат.

Онлайн төлемдер дегеніміз не?

Онлайн төлем - банкноттарды пайдаланбай Интернетте немесе мобильді қосымша арқылы тауарлар немесе қызметтер үшін төлеу мүмкіндігі. Әдетте тікелей веб-сайтта немесе сатушының мобильді қосымшасында жүзеге асырылады.

Әдетте, онлайн төлем алгоритмі келесідей көрінеді:

• Сатып алушы өнімді немесе қызметті таңдайды.
• Сатушы сатып алуды қорытындылайды және шот-фактураны береді.
• Сатып алушы шотты төлеуге келіседі және оны банктік немесе басқа төлем деректемелерін енгізу арқылы растайды.
• Банк немесе төлем провайдері сатып алушының жеке басын және сатып алуды төлеу үшін шоттағы қаражаттың бар-жоғын растайды.
• Сатушы сатып алуды растайды, ал банк немесе төлем провайдері сатушының шотына ақша аударады.

Онлайн төлемдердің қандай түрлері бар?

Интернет-эквайринг

Бұл онлайн төлемдерді жасаудың ең танымал тәсілі. Бұл банк пен процессингтік компанияның қатысуымен сатып алушының банктік картасынан сатушының шотына ақша аудару. Процессингтік компания онлайн-сатып алуды жүзеге асыру үшін интерфейсті қамтамасыз етеді және ақшаны есептен шығару немесе есепке алу процедурасын орындайды. Ол банктің меншігінде болуы мүмкін немесе тәуелсіз бизнес болуы мүмкін.

Төлем туралы ақпарат 3D-Secure қорғау технологиясы арқылы расталады, бұл сатып алушыға аутентификациялауға мүмкіндік береді, мысалы, телефонға SMS жіберу арқылы.

Электрондық әмияндар

Олар сатушы мен сатып алушыда электрондық ақшаны аудару үшін әмиян болуын талап етеді. Мысалы, бұл Yandex. Money, QIWI және WebMoney. Компаниялар есептеулерді жеңілдету үшін сатушылардың веб-сайттары үшін плагиндерді ұсынады.

WebMoney әрбір төлем үшін 1, 8-ден 5, 75%-ға дейін комиссия алады, ал 5 долларға сайтта орналастыруға болатын түймені немесе виджетті жасауды ұсынады. QIWI үшін комиссияны келісімшартқа қол қойғаннан кейін ғана біле аласыз. Yandex. Money қызметінде аударым жасау кезінде жіберушіден төлем сомасының 0,5% мөлшерінде комиссия алынады, бірақ 1 тиыннан кем емес. Төлем деректері SSL немесе TLS криптографиялық хаттамалары арқылы жіберіледі.

SMS төлемі

Бұл сатып алу немесе қызметтер үшін ұялы телефон шотынан ақшаны алу. Мысалы, ойындардағы мазмұнды төлеу. Кішігірім чекпен төлемдер көп болатын бизнес үшін қолайлы.

Бұл әдіс өте сирек қолданылады, себебі оның жоғары құны және пайдаланушылардың мобильді шоттарында шағын сомалар. SMS агрегаторының комиссиясы төлем санатына және операторға байланысты 14-тен 27%-ға дейін.

Apple Pay, Android Pay немесе Samsung Pay арқылы төлеңіз

Бұл мобильді төлем жүйелері карталық төлем деректерінің токенизациясын пайдаланады. Смартфонда таңбалауыш бар, ол сатып алушының картасының деректеріне қол жеткізу болып табылады, одан қаражат есептен шығарылады. Сатып алуды Touch ID, Face ID немесе құпия сөз арқылы растауға болады.

Терминалдар арқылы онлайн төлем

Ол клиент пен терминал арасындағы тәуелсіз әрекеттесуді білдіреді. Бұл үшін QIWI, «Связной» немесе «Евросеть» төлем терминалдары қолайлы. Сатушы алдымен терминал операторымен бизнес қызметтері үшін төлемді қосатын шарт жасасуы керек.

Интернет-эквайрингпен қалай жұмыс істеуге болады?

Келісімге қол қойып, интеграция процедурасынан өткеннен кейін банкпен тікелей әрекеттесуге тура келеді. Әдетте, бұл әдіс шағын және орта бизнес үшін тиімді емес, өйткені банктер ірі компаниялармен жұмыс істеуді жөн көреді.

Интернет-эквайринг қызметтерін Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Ресей Стандарт Банкі, Промсвязьбанк және Райффайзенбанк ұсынады.

Төлем шлюздері Интернет-эквайринг үшін провайдер ретінде әрекет етеді. Олар сатып алушыларды, сатушыларды және банктерді байланыстырады және төлем терминалының бір түрі ретінде әрекет етеді. Төлем деректері SSL (Secure Socket Layer) арқылы жіберіледі.

Төлем шлюздерінің артықшылығы - интернет-дүкеннің шлюзмен бір жеңілдетілген интеграцияны пайдалана отырып, бірнеше банктер арқылы бір мезгілде карточкалық төлемдерді қабылдау мүмкіндігі.

Бұл өзара әрекеттестік төлемдерді конверсиялауды жақсартады және банктің өңдеуінде ақаулық немесе жоспарлы техникалық қызмет көрсету кезінде бір банктен екіншісіне лезде ауысуға мүмкіндік береді. Тағы бір артықшылығы – анағұрлым қолайлы қаржылық шарттар мен қызмет көрсету сапасын алу мүмкіндігі: бухгалтерлік есеп үшін қаржылық есептерді алу, қабылданған төлемдер бойынша аналитика, конверсия туралы ақпарат және оны жақсарту жолдары, тәулік бойы қолдау көрсету.

Төлем шлюздеріне Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services) кіреді.

Төлем агрегаторлары әртүрлі төлем жүйелері арасындағы делдал болып табылады. Олар саудагерге бір келісім бойынша төлемдерді қабылдаудың әртүрлі әдістерін ұсынады. Төлем агрегаторларына Robokassa, PayU, Yandex. Kassa жатады.

Интернет-эквайрингке қосылу қанша тұрады?

Банкпен тікелей келісімде әрбір операция үшін комиссия қарастырылған, ол көбінесе бизнестің айналымына байланысты. Мысалы, егер айналым айына миллион рубльден аз болса, Сбербанк 2% комиссия ұсынады. Айына 7 миллион рубль айналымымен сіз 1, 8% және одан төмен комиссияға сене аласыз. РосЕвроБанк үшін айына 100 000 рубльден аз айналымды көрсететін дүкендер үшін комиссия 3%, ал айналымы 10 миллион рубльден асатын 2% құрайды.

Төлем шлюздері де олар жүргізген транзакциялар үшін комиссия алады. ASSIST жағдайында қосылу үшін 2950 рубль төлеуге және операция үшін қосымша комиссия төлеуге тура келеді. ChronoPay тегін қосылымға ие, бірақ 0,5% комиссия бар. Fondy айына миллион рубльден аз айналым үшін 3% комиссия, 2,9% - айына 3 миллионға дейін және 3 миллионнан астам айналым үшін жеке мөлшерлеме.

Төлем агрегаторлары компанияның айналымына байланысты әртүрлі комиссияларды ұсынады. Мысалы, Yandex. Kassa айына миллион рубльден аз айналыммен 3, 5-тен 6% -ға дейін және миллионнан астам айналыммен 2, 8-ден 5% -ға дейін алады.

Мен SMS төлемін өзім реттей аламын ба?

Сіз SMS төлемін өз бетіңізше реттей алмайсыз. Операторлар шағын және орта бизнеспен жұмыс істемейді, сондықтан делдалдармен байланысу керек. Үшінші тарап – SMS агрегаторы, ол қысқа нөмірді және төлем жасау үшін код сөзін береді. Мұндай компаниялардың мысалдары: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

Сатып алушы белгілі бір сөзбен қысқа нөмірге SMS жібереді. Сатып алу сомасы ұялы телефон балансынан есептен шығарылады. Қызметтерді көрсеткені үшін SMS агрегаторы комиссия алады, ол 35% жоғары болуы мүмкін.

Apple Pay, Samsung Pay немесе Android Pay қызметтерімен жұмыс істеудің қандай мүмкіндіктері бар?

Apple Pay немесе Samsung Pay қызметтерімен жұмыс істеу үшін сізге веб-сайтқа немесе қолданбаға төлемді біріктіретін әзірлеушіге арналған бағдарламалар жинағы немесе осы технологиялармен жұмыс істейтін төлем агрегаторы/шлюзі болып табылатын SDK қажет. Мысалы, Сбербанк онлайн дүкен немесе қолданба арқылы төлемдерді қосу кезінде қолдауды ұсынады.

Өз қызметтері үшін банктер төлемнің 3% дейін эквайринг мөлшерлемесін алады.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay қызметтерімен жұмыс істей алады.

Төлем терминалдары арқылы онлайн төлеммен қалай жұмыс істеуге болады?

Ресей нарығында үш ірі ойыншы бар - QIWI, Euroset және Svyaznoy. Қоғамдық доменде тарифтер туралы ақпарат жоқ. Бұл қызмет провайдерлері коммерциялық ұсыныс жіберуді ұсынады, оны қарастырып, олар белгілі бір компаниямен ынтымақтастық туралы шешім қабылдайды.

Ынтымақтастық туралы шешім қабылданғаннан кейін ғана тарифтік шкаласы пысықталады. Сұраудан кейін жауап күту 3 күнге дейін созылуы мүмкін.

Онлайн төлемдерді қосқым келсе ше?

Интернет-эквайрингке қосылу үшін сізге банк ұйымына жүгіну қажет. Біріншіден, өтінім таңдалған банктің веб-сайтында жасалады. Содан кейін менеджерлер қосылымды растау үшін хабарласады, содан кейін олар бөлімге шақырылады немесе электронды қолтаңбаны пайдалана отырып келісім жасайды.

Электрондық шарт eToken қолтаңбасының көмегімен немесе SMS растау арқылы банктің веб-сайтындағы «Электрондық құжат айналымы» бөлімі арқылы жасалады. Электрондық қолтаңбаны Ресей Федерациясының Телекоммуникация және бұқаралық коммуникациялар министрлігі аккредиттеген орталықта алуға болады. Оны алғаннан кейін толтырылған келісімді сканерден өткізіп, электронды қолтаңбамен бірге банкке жіберу керек. Әрі қарай, тексеру және бизнесті біріктіру процедурасы басталады.

Интернет-эквайрингке қосылу процедурасы банкке байланысты бірнеше аптаға созылуы мүмкін.

Төлем шлюздерімен жұмыс істеу үшін таңдалған провайдердің веб-сайтында өтінім толтырылады. Оны мақұлдағаннан кейін бизнес иесі тұтынушылардан төлем алу үшін сайтқа енгізілген кодты алады. Пайдаланушы көрсетілген сатып алу бағасы бар төлем формасын көреді. Төлем агрегаторлары да осыған ұқсас жұмыс істейді.

Төлем провайдерлері қосымша мүмкіндіктерді ұсына алады. Мысалы, төлемдердің аналитикасын немесе CMS жүйелеріне арналған модульдердің үлкен таңдауын қамтамасыз етіңіз. Әдетте, бұл мүмкіндіктер кәсіпкерлер үшін тегін. Банктер үшін бағдарламалық жасақтаманы ірі бизнестің қажеттіліктері мен тапсырмалары үшін үшінші тарап жеткізушісі жасайды.

Электрондық әмияндар жағдайында сатушы мен сатып алушының бірдей әмияндары болуы жеткілікті.

Сіз оларды веб-сайтта тіркей аласыз. Мысалы, Yandex. Money және QIWI әмияны қосымша бағдарламалық қамтамасыз етуді қажет етпейді. Бірақ WebMoney сізге арнайы бағдарлама орнатуды сұрайды.

Сатушы тікелей шот-фактура жасай алады, төлем пішінін жасай алады немесе сатып алушы тарапынан P2P төлемін бастай алады. Бірақ әмияндарда шектеулер бар. Мысалы, QIWI әмиянының бастапқы деңгейі сіздің шотыңызда бар болғаны 15 000 рубльді сақтауға мүмкіндік береді. Сонымен қатар, депозиттер мен қаражатты алу үшін комиссия алынады - 3% дейін.

Бизнес үшін қандай онлайн төлемдер дұрыс?

Банктің интернет-эквайринг қызметі барлық кәсіпкерлерге жарамайды, өйткені банк әрбір компанияны жеке қарастырады және егер ол тиімсіз деп санаса, ынтымақтастықтан бас тартуы мүмкін.

Төлем шлюздері банктерге қарағанда кеңірек функционалдылыққа ие. Олар тек банктік шоттармен ғана емес, тұтынушылар пайдаланатын электронды әмияндармен де жұмыс істейді. Сонымен қатар, олар танымал CMS үшін дайын модульдерді ұсынады, оларды шағын және орта бизнес онлайн дүкендер мен электронды коммерция сайттары үшін пайдаланады: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

Микробизнес үшін төлем агрегаторлары арқылы онлайн төлемдерді өңдеу жақсы.

Олар құжат айналымын құрудың ең оңай жолы, өйткені агрегаторлар электрондық валюталар мен SMS арқылы төлемдерді банктік карталармен біріктіреді. Барлық есептер танымал CMS үшін де берілген жалғыз модульде жасалады.

Apple Pay, Android Pay және Samsung Pay қызметтері арқылы төлеу сатушының интернет-дүкендері немесе мобильді қосымшалары үшін пайдаланылады.

Әрбір өтініш 3 күнге дейін жеке қаралғанда, комиссиялық алымдар немесе қызмет көрсету операторларының бұлыңғыр саясатына байланысты пайдалану үшін SMS агрегаторлары да, төлем терминалдары да тиімді емес.

Онлайн төлемдермен жұмыс істеу кезінде қандай тәуекелдер мен қиындықтар туындауы мүмкін?

Ең жиі кездесетін мәселе - техникалық себептерге байланысты төлемді қабылдаудан бас тарту. Дегенмен, онлайн төлемдер байланыс арнасының сапасына және серверлердің тұрақтылығына байланысты. Осылайша, 28 қыркүйек пен 9 қазанда Tinkoff Bank жұмысында үзілістер орын алды, ал 2017 жылдың тамызында «Откритие» ФК тұрақсыз жұмысын көрсетті. Сондықтан, төлем қызметінің орындалу деңгейіне кепілдік беретін келісім – SLA (Service Level Agreement) – шарт жасасуды ұсынатын төлем шлюзін немесе агрегаторды таңдаған жөн.

Кәсіпкер онлайн төлемдерді қабылдауды барлық қолжетімді әдістермен қоса алады: банктік карталар, SMS, электронды ақша. Mediascope зерттеуі адамдардың көбіне банктік карталарды пайдаланатынын атап өтті – респонденттердің 82, 8%-ы олармен жылына кемінде бір рет төлейді. Электрондық ақшаны респонденттердің 66,3%-ы, контактісіз төлем жүйелерін – 8,6%-ы ғана пайдаланады.

Төлем әдістерін таңдағанда, олардың сатып алушылар арасында танымалдылығына сену керек. Қосымша төлем әдістерін тұтынушылар талап еткендей қосуға болады.