Шағын несиелер туралы білуіңіз керек барлық нәрсе: жалақы төлеуге арналған несиелер бойынша нұсқаулық

2024 Автор: Malcolm Clapton | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-17 04:02

Лайфхаккер шағын несиелердің неліктен барлығына дерлік берілетінін және бұзылып қалмас үшін аз мөлшерде қарыз алудың жолдарын айтып береді.

Микрокредит дегеніміз не?

Шағын несие немесе шағын несие іс жүзінде бірдей несие, тек шағын несие. Және олар оны біраз уақытқа алады. Ол тек рубльмен шығарылады.

Дәстүрлі түрде микрокредит деп 30 мың рубльге дейін 30 күнге дейінгі мерзімге несие түсініледі. Бұл жалақы төленетін несие немесе PDL (пайдалық несие) деп аталады.

Алайда мұндай негіз заңды түрде бекітілмеген. Жеке тұлғаларға берілетін шағын несиенің максималды мөлшері ғана реттеледі: ол микроқаржы компаниялары үшін 1 миллион рубльден және микронесие үшін 500 мыңнан аспауы керек (олардың айырмашылығын төменде қараңыз).

Сонымен қатар, шағын несиелер заңды тұлғаларға да беріледі - бірақ 5 миллион рубльден аспайды.

Сонда шағын несиелердің қарапайым несиелерден айырмашылығы неде?

Ең алдымен, микрокредиттер бойынша пайыздық мөлшерлеме әлдеқайда жоғары, бұл осыған байланысты. Тұрақты несиелерді банктер, микрокредиттерді – микроқаржы ұйымдары береді. Бұл мекемелер әртүрлі мәртебеге ие және әртүрлі заңдармен реттеледі. Банктерге қойылатын талаптар әлдеқайда қатаң: олардың қызметі лицензияланған.

Осыған байланысты банктер несиені кімге беретінін таңдауда аса мұқияттылық танытады: олардан кірісті растайтын құжат талап етіледі, несие тарихын зерттейді. МҚҰ, керісінше, несиені, оның ішінде банктерде міндетті түрде бас тартатындарға ықыласпен береді.

Ақшаның ұйымға уақытында қайтарылмау қаупі жоғары, бірақ ол үлкен пайызбен өтеледі. Сонымен қатар, клиенттің төлемдерді кешіктіруі микроқаржы ұйымдары үшін де тиімді.

Геннадий Локтев, Еуропалық заң қызметінің заңгері

Егер ақша қайтарылмаса, кредиторды шақырып, сотпен және инкассаторлармен қорқытады. Азаматтар көбінесе артық төлейді және соңғысын қайтарады, соның ішінде несие беру арқылы, бұл өте тиімсіз.

Шарттары ұқсас несиелер үшін Орталық банк белгілеген тұтыну несиесінің толық құнының орташа нарықтық мәндерін салыстырайық:

Несиелер	Тұтыну несиесінің жалпы құнының орташа нарықтық мәндері	Микрокредиттер	Тұтыну несиесінің жалпы құнының орташа нарықтық мәндері
Бір жылға дейін 30 мың рубльге дейін мақсатты емес несие	Жылдық 28 803%	181 күннен 365 күнге дейінгі мерзімге 30 мың рубльге дейін қамтамасыз етілмеген шағын несие	Жылдық 144,599%
Бір жылға дейін 30-дан 100 мың рубльге дейін орынсыз несие	16,469% жылдық	181 күннен 365 күнге дейінгі мерзімге 30-дан 100 мың рубльге дейінгі кепілдіксіз микрокредит	150, жылына 868%

Несиенің жалпы құны сақтандыру және т.б. түріндегі ілеспе шығындарды ескере отырып, қарыз алушының оған қанша жұмсайтыны негізінде шарт жасалған күні анықталады. Орталық банк деректері, кез келген орташа мәндер сияқты, тек шамамен суретті көрсетеді. Бірақ соған қарамастан, несиелер бойынша айырмашылық анық.

Мысалы, сіз банктен және МҚҰ-дан жылына 80 мың аласыз. Бірінші жағдайда 93 мыңнан сәл артық қайтару керек, екіншісінде 200 мың. Бұл өрескел есептеулер, өйткені қосымша кіріспе жазбалар жоқ, бірақ олар да шешен.

Банктер үшін ұзақ мерзімді несиелер беру тиімдірек, өйткені төмен пайыздық мөлшерлемелермен олар экспресс несиелер берсе, олар дерлік пайда алмайды. МҚҰ үшін микрокредиттер олар бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемелер болғандықтан тиімді.

Яғни микроқаржы ұйымдарының банктерге қатысы жоқ па?

Микроқаржы ұйымдары лицензиясыз жұмыс істей алады. Оларға азырақ жарғылық капиталға рұқсат етілген, олар дәстүрлі сценарий бойынша халықтан депозиттерді тарта алмайды және банктерге рұқсат етілген қаржылық операциялардың көпшілігін жүргізе алмайды.

МҚҰ микроқаржы және микрокредиттік компанияларға бөлінеді. Тұтынушы үшін бір айырмашылық маңызды: біріншісі тұтынушыларға 1 миллионға дейін бере алады, екіншісі - 500 мың рубльге дейін.

Бірақ клиент үшін басқа, онша маңызды емес айырмашылықтар бар. Мысалы, микроқаржы компаниясының жарғылық капиталының мөлшері кемінде 70 миллион болуы керек, ол құрылтайшы болып табылмайтын жеке тұлғалардан инвестиция түрінде ақша тарта алады – бірақ 1,5 миллионнан кем емес.

Барлық микроқаржы және микрокредиттік компаниялар Орталық банк жүргізетін тізілімге енгізілген. Сондай-ақ олардың заң нормаларын сақтауын бақылайды.

Шағын несиелер осындай қолайсыз жағдай болса, олар неге алынады?

Оларды алу кәдімгі банктік несиелерге қарағанда әлдеқайда оңай. Бұл жалақы туралы анықтамаларды және лайықты несие тарихын талап етпейді.

Банк несие алу туралы өтінішті біраз уақыт қарастырады және шешім қабылдайды - мақұлдау немесе бас тарту. МҚҰ-да, әдетте, несие төлем қабілеттілігін тексермей мақұлданады және бірден - төлқұжат пен несие алуға ниет болса жеткілікті.

Геннадий Локтев

Жалпы, микронесие идеясы соншалықты жаман емес. Бұл – шұғыл ақшаға мұқтаж және оны тез қайтаруға дайын адамдар үшін тығырықтан шығудың жолы. Мысалы, қымбат дәрі керек, ал жалақың екі күннен кейін ғана. Сіз шағын несие алып, оны ертеңіне қайтарасыз - артық төлем, тіпті жоғары пайыздық мөлшерлемемен де қалыпты болып шығады.

Микрокредит - бұл жай ғана құрал, оның салдары оны қалай пайдаланатыныңызға байланысты.

Мәселелер шағын несиелер мақсатсыз пайдаланылғанда басталады. Жалпы жағдайлар:

1. Адамның ипотекаға төлейтін ештеңесі жоқ, осы ақшаны банкке апару үшін шағын несие алады. Нәтижесінде ол ипотеканы да, шағын несиені де төлеуге мәжбүр болады. Ал оның екі жарнаға да қаражаты болу мүмкіндігі күрт төмендейді. Келесі айда екі төлемге ақшасы жетпейді. Ол пәтерді жоғалтып алмау үшін ақшаны салуды немесе оны МҚҰ-ға апаруды таңдайды. Ол қандай шешім қабылдаса да, жағдай қазірдің өзінде бақылаудан шығып кетті және қарыздың қарға айналу қаупі бар.
2. Адам жұмыссыз қалды, сондықтан ол «өмір бойы» шағын несие алады - ол аштан өлмеу керек. Стратегия сәтсіздікке ұшырады: қарызды өтейтін ештеңе жоқ, өйткені кіріс күтілмейді және толық емес жұмыс күнін ақшаға азық-түлік сатып алу қисынды.
3. Адамға үлкен сома керек, бірақ банктер одан бас тартады. Ол несиенің нақты құны қанша болатынына қарамастан микроқаржы ұйымынан несие алады.

Соның салдарынан шағын несие қарызы өсіп, басында қиындап, кейін мүмкін емес болып барады. Қазір ресейліктер микроқаржы ұйымдарына 40 миллиард рубльге жуық қарыз. Бұл жағдайдың басты себептерінің бірі – халықтың қаржылық сауаттылығының төмендігі.

Ал не, адамдардың өздері кінәлі, ал МҚҰ-ның бұған қатысы жоқ па?

Микроқаржы ұйымдары адамдарға дұрыс емес қаржылық шешімдер қабылдауға «көмектеседі». Жарнамалар жиі жаңылыстырады, ал әлеуетті тұтынушылар қате қорытынды жасайды.

Мысалы, олар несиенің 0,5 пайыздық мөлшерлемемен берілетінін үлкен әріптермен жазады. Бұл пайыздардың жылына емес, күніне есептелетіндігі қазірдің өзінде шағын әріптермен хабарланады - бір жағынан, жарнама туралы заң сақталды, бірақ екінші жағынан, жарнаманы үлкейту арқылы зерттейтін адамдар аз. шыны.

Ал қарыз болған жағдайда МҚҰ клиенттерді жарты жолда қарсы алуға дайын емес – несиені қайта құрылымдауға немесе төлемдерді кейінге қалдыруға мүмкіндік беретін банктерден айырмашылығы.

МҚҰ-ның мақсаты - аз мөлшерде беру және лайықты пайда табу. Сондықтан кешігуге байланысты қосымша қызығушылық «тамшылағанда» оған пайдалы. Ең жақсы жағдайда олар қарызды өтеу мерзімін ұзартуды ұсынады, бұл үшін қосымша төлейді.

Геннадий Локтев

Бірақ шағын несие келісіміне халықтың өзі қол қояды.

Ал мемлекет бұған тосқауыл қою үшін ешнәрсе жасап жатқан жоқ па?

Қарыз сомасын шектеу әрекеті жүргізілуде. Демек, бастапқыда қарыздың өсуіне ешқандай шектеулер болған жоқ. 2016 жылғы 29 наурыздан бастап бір жылға дейінгі мерзімге шағын несиені артық төлеу қарыз сомасының төрт еселенген мөлшерінен аспауы керек.

2017 жылдың 1 қаңтарынан бастап артық төлем қарыздың үш еселенген сомасымен шектелді. Ал төлемақы төлеу өтелмеген қалдық бойынша ғана есептелген. Бірақ олар да қарызды екі еседен асыра алмады. Бұл ережелер 2017 жылғы 1 қаңтардан бастап 2019 жылғы 27 қаңтарға дейін шағын несие алғандарға қолданылады.

2019 жылдың 28 қаңтарынан бастап күшіне енетін келісімшарттарға жаңа шектеулер енгізілді. Бір жылға дейінгі тұтынушылық несие бойынша, оның ішінде шағын несие бойынша артық төлем несие сомасынан 2,5 еседен аспауы керек. Қарыздың жалпы сомасы осы көрсеткішке жеткенде, заң бойынша пайыздарды, өсімпұлдарды, өсімпұлдарды және өсімпұлдарды есептеуге тыйым салынады.

Егер сіз 10 мың қарыз алсаңыз, 35 мыңнан көп емес қайтаруыңыз керек.

2019 жылдың 1 шілдесінен бастап лимит несие сомасының екі еселенген сомасына тең болады, ал 2020 жылдың 1 қаңтарынан бастап ол несие сомасынан 1,5 еседен аса алмайды. Сыйақы мөлшерлемесі де шектеулі: 28 қаңтардан бастап күніне 1,5%-дан, 1 шілдеден бастап 1%-дан аспайды.

Бұл шектеулер 10 мың рубльге дейінгі және 15 күнге дейінгі несиелер үшін қолданылмайды. Мұндай несиелер бойынша артық төлем несие сомасының 30%-ын құраса, өсімақы мен өсімақы есептелмейді. Бірақ кешіктіру үшін сізге қарыздың қалған үлесінен күніне 0, 1% айыппұл салынуы мүмкін.

Яғни, несие алып, оны қайтаруға асықпайсыз ба?

Бұл міндетті түрде жасауға тұрарлық емес. Қарыздың өсуі заңмен шектелгенімен, төлемеу салдары әлі де болады. Міне, оның не нәрсеге толы болуы мүмкін.

Нашар несие тарихы

Шағын несиелер туралы ақпарат несиелік бюроға беріледі. Егер сіз ақшаны уақытында қайтармасаңыз, бұл онда көрініс табады және сіз банктердегі төмен пайыздық мөлшерлемемен несиелер туралы ұмыта аласыз. Деректер мұрағатқа түскенге дейін қарызды өтегеннен кейін кемінде 10 жыл.

Сот орындаушыларымен танысу

МҚҰ қарыздарды сот арқылы өндіріп алуға тырысуы мүмкін. Егер оның пайдасына шешім шығарылса, сот орындаушылар есепшоттарды тұтқындайды, мүлікті сипаттайды және сатады. Оның үстіне шетелге шыға алмайсыз.

Коллекторлармен байланыс

Микроқаржы ұйымдары коллекторлардың қызметтерін белсенді түрде пайдаланады, сондықтан микронесие бойынша борышкерлер арнайы заңмен интрузивті қоңыраулар мен келулерден қорғалған. Коллекционерлерге рұқсат етіледі:

• борышкермен оның келісімімен сөйлесуге;
• қарызды еске түсіру және төлемеу салдары туралы айту;

• несие берушіге күніне бір реттен жиі емес, аптасына екі рет, айына сегіз рет қоңырау шалу;

  аптасына бір реттен жиі емес жеке кездесу.

Шындығында, заң талаптары әрдайым сақталмайды, ал коллекторлар көбінесе борышкерлерді де, олардың жақындарын да қорқытады.

Ал егер шағын несие қажет болса, не нәрсеге назар аудару керек?

Келесі әрекеттерді орындауды ұмытпаңыз:

1. Орталық банктің тізілімінде ақша алуға ниет білдірген ұйымның бар-жоғын тексеріңіз. Олай болмаса, оның қызметі заңсыз болып табылады.
2. Келісімшартты мұқият оқып шығыңыз - әрбір жол, үлкен және кіші басып шығарылған. Сізден жылына қанша пайыз алынатынын біліп алыңыз. Қашан және қанша төлеу керек екенін түсіну үшін төлем кестесін қарап шығыңыз. Қосымша қызметтердің құнына, егер бар болса, айыппұлдар мен өсімпұлдардың сомасына және МҚҰ оларды не үшін алуды жоспарлап отырғанына назар аударыңыз.
3. Сізге бәрі түсінікті болса және сұрақтар қалмаса ғана келісімшартқа қол қойыңыз.

Есте сақтау керек нәрселер

1. Микрокредиттер өте жоғары пайызбен беріледі, бірақ олардың барлығы дерлік танымалдылығына байланысты.
2. Шұғыл ақша қажет болса және оны тез қайтаруға дайын болсаңыз, шағын несие ала аласыз.
3. Егер сіз қаржылық жағдайға тап болсаңыз, шағын несие алудың қажеті жоқ: бұл сіздің жағдайыңызды нашарлатады.
4. Егер сіз шағын несие алсаңыз, келісімді мұқият оқып шығыңыз.